על מנהל עושר שמעתם? האנשים שיעזרו לכם עם ההחלטות הפיננסיות
יותר ויותר יועצים, סוכנים ומשווקים נכנסו לשוק המוצרים הפיננסיים ומציעים שירות בתחום הפנסיה, הביטוחים וההלוואות. איך תדעו מה מתאים לכם, מי מפקח עליהם, איזה אינטרס יש להם ועל מה לשים דגש בהתקשרות? מדריך
פנסיה, ביטוחים, הלוואות וחובות: העולם הפיננסי הופך להיות מורכב יותר ויותר, ואנחנו נדרשים לקבל החלטות מורכבות בקשר לכסף שלנו, לנכסים הפיננסיים, ולרמת ההגנה שכדאי לספק למשפחתנו. המורכבות הזו הובילה לפריחה של שלל מקצועות, התמחויות ומיתוגים, חלקם מוכרים יותר וחלקם פחות, בתחום מתן שירותים פיננסיים לפרט ולמשפחה. איך תדעו מה מתאים לכם, מי מפקח עליו, ויותר מכך - איך תדעו איזה אינטרס עומד לנגד איש המקצוע אותו בחרתם?
שלום, אפשר לדחוף לכם הלוואה?
לשמור על האינטרסים הכלכליים שלנו: מה שצריך לדעת על בחירת נאמן
מפת הכספים שלכם - כך תאתרו את הנכסים הפיננסיים שברשותכם
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
ניסינו לעשות סדר בבלגן ובדקנו מי הם אנשי המקצוע שעוסקים במוצרים פנסיוניים וביטוחים, ולמה כדאי לשים לב בהתקשרות עם כל אחד מהם.
רישיון: נדרש
שלושת אנשי המקצוע האלו הם שמות שונים המייצגים את אותו הדבר. המשווק או הסוכן הפנסיוני נותן שירות בתחום תיק החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך: מוצרי הגמל, פנסיה, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון לכל ילד, מוצרי השקעה כמו קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון. בנוסף, הוא נותן שירות בתחום ביטוחי הבריאות, הסיעוד, החיים, והביטוחים הנלווים למוצרים הפנסיוניים כגון נכון ואבדן כושר עבודה.
סוכן הביטוח העוסק בתחום הפנסיוני חייב ברישיון מטעם אגף שוק ההון, הוא נדרש לתקופת התמחות, ועומד בשורה של בחינות הסמכה רשמיות של המדינה. כבעל רישיון הוא נתון לפיקוחו ולסטנדרטים שקבע אגף שוק ההון - ביניהם חובת אמון ללקוח. עם זאת, חברות הביטוח ובתי ההשקעות שאת המוצרים שלהם הוא מוכר, מתגמלות אותו בשיעורים שונים, כלומר: חברה אחת יכולה לתגמל אותו יותר מחברה אחרת עבור מכירת קרן הפנסיה שלה. כך, הסוכן/המשווק הפנסיוני יכול להיות מוטה עקב הכדאיות הכלכלית מבחינתו, כאשר הוא מציע לכם מוצר אחד ולא מוצר אחר.
רוב האנשים נפגשים עם סוכן פנסיוני לפחות פעם אחת - בעת הכניסה לעבודה, שכן רוב מקומות העבודה מקבלים שירותים מסוכנויות הסדר, שהם למעשה סוכנים פנסיוניים.
רישיון: נדרש
יועץ פנסיוני עיסוקו זהה למשווק או סוכן פנסיוני. הוא מחזיק באותו רישיון, וההבדל בין אנשי המקצוע הוא הזיקה שלהם למוצרים לגביהם הם מעניקים ייעוץ. בעוד משווק פנסיוני רשאי לקבל תגמול שונה מכל חברת ביטוח או בית השקעות, יועץ פנסיוני חייב לקבל את אותו תגמול מכולם, ללא קשר מה הייתה ההמלצה שלו ללקוח. כלומר - אין ליועץ הפנסיוני הטיה בכדאיות הכלכלית שלו כאשר הוא מציע מוצר אחד ולא אחר, דבר שתורם לאובייקטיביות הייעוץ שהוא מעניק.
חשוב להדגיש: רק אנשי מקצוע להם אין זיקה לאחד היצרנים, ומקבלים תגמול זהה, רשאים לקרוא לעצמם "יועץ". לכן מדובר ברישיון נפרד ממשווק או סוכן. כלומר, אם אדם מעוניין להיות יועץ, עליו לפנות לרשות שוק ההון, לבקש רישיון יועץ, ולוותר על רישיון המשווק או הסוכן שברשותו.
רישיון: נדרש
משווקי השקעות מייעצים לציבור איך להשקיע את כספו ולנהל חיסכון, בעיקר בשוק ההון, במכשירי חיסכון לטווח קצר ובינוני - כמו תיק מנוהל, קרנות השקעה, אופציות, קרן נאמנות ותעודות סל. עם זאת, בימים אלו ובחסות סביבת הריבית הנמוכה, פורחות שלל השקעות שלא דורשות רישיון מהמשווק שלהן, כמו הלוואות בין עמיתים, השקעות בנדל"ן בחו"ל, ועוד.
משווק השקעות נדרש לרישיון מאת הרשות לניירות ערך, הוא עובר התמחות ועומד בשורה של בחינות. לאחר קבלת הרישיון פעילותו מפוקחת על ידי הרשות. משווק השקעות הוא בעל זיקה לאחד מבתי ההשקעות, ומתוגמל עבור מכירת ניירות הערך והמוצרים של אותו גוף. עליו להתאים את ההשקעה לצרכי הלקוח, אך הוא מציע לו את המוצרים של הגופים אותם הוא מייצג.
רישיון: נדרש
יועץ השקעות עוסק באותם התחומים של משווק השקעות, ונדרש לאותו רישיון, והוא מפוקח על ידי הרשות לניירות ערך. יועץ השקעות הוא אובייקטיבי, ללא זיקה לגוף השקעות כזה או אחר, ובהתאם, עליו להתאים ללקוח את ההשקעה הטובה עבורו מכלל ההשקעות הקיימות בשוק.
יועצים לכלכלת המשפחה מעניקים ייעוץ וסיוע למשפחות בהתמודדות עם ניהול כלכלת הבית. בין הנושאים שעולים בדרך כלל: הגדרת מטרות כלכליות למשפחה, והתנהלות יומיומית נכונה. יועצים לכלכלת המשפחה מסייעים למשפחות הנמצאות במינוס או בחובות, מזהים כשלים בהתנהלות, ובונים תקציב מפורט שיביא את המשפחה לאיזון כלכלי ולהשגת היעדים שהגדירה לעצמה, כמו חיסכון.
משום שמדובר בתהליך שמחייב משמעת עצמית, מאמנים לכלכלת המשפחה מלווים את המשפחות בדרך ליציאה מהמינוס. יש יועצים שבמסגרת התפקיד נוגעים גם בפן הפיננסי של המשפחה: מחזור חובות ולקיחת הלוואות זולות יותר, בדירה האם יש למשפחה את המטרייה הביטוחית שהיא צריכה, בניית חיסכון ובחינה האם ניתן לחסוך במשכנתה.
חשוב לשים לב כי יועץ לכלכלת המשפחה אינו בעל רישיון שיכול למכור מוצרי פנסיה וביטוח, ולכן הוא יפנה אתכם הלאה לאנשי המקצוע המתאימים (לעיתים עבור עמלה), אם קיימים אצלכם צרכים בתחומים האלו. בשנה האחרונה, לאור הכמות ההולכת ועולה של ישראלים שנמצאים בחובות, נפתחים עוד ועוד מסלולי לימוד לייעוץ לכלכלת המשפחה, גם בשיתוף האוניברסיטאות והמכללות, אך נכון להיום - המקצוע לא דורש רישוי ולא נמצא בפיקוח.
רישיון: לא נדרש
מתכנן פיננסי שם דגש על הפרט ועל המשפחה, ומתכנן את צרכיהם הפיננסיים על מנת לעמוד ביעדים שהציבו לעצמם: חסכונות, ביטוחים, הלוואות ועוד. בניגוד ליועץ לכלכלת המשפחה שאליו מגיעות בדרך כלל משפחות שנמצאות בקשיים, מתכנן פיננסי מעניק שירותים למשפחות שמעוניינות להגיע ליעדים כלכליים מסויימים, ומייעץ איך להגדיל הון, בוחן האם יש ללקוח תמהיל ביטוחים נכון, וכדומה.
אחד הדגשים של התכנון הפיננסי הוא הגדלת והשקעת ההון המשפחתי באפיקי השקעה שונים, אבל אם המתכנן הפיננסי איננו בעל רישיון, הוא צריך להפנות את הלקוח הלאה לבעל רישיון או לגופים המציעים מוצרי השקעה (לעיתים עבור עמלה). מתכנן פיננסי יכול לייעץ גם בהשקעות שלא נדרש עבורם רישיון ייעוץ כמו נדל"ן בחו"ל או הלוואות חברתיות.
אגב, עבור אנשים עם הון משפחתי גבוה שנתקלים גם בסוגיות של העברה בינדורית והורשת נכסים - קיימים "מנהלי עושר" או "פמילי אופיס", שמעניקים שירותים כאלה. לא נדרש רישיון על מנת לעסוק בתכנון פיננסי, ניתן ללמוד קורס מקצועי אך לעיתים אנשי מקצוע ותיקים מהתחום מציגים עצמם כמתכננים פיננסיים בתור מיתוג של השירותים שהם מעניקים.
רישיון: לא נדרש
יועץ משכנתאות, כשמו כן הוא, מלווה את רוכשי המשכנתאות בתהליך לקיחת המשכנתה מול הבנקים השונים, מנהל מו"מ ומסייע להם לקבל את ההצעה הטובה ביותר. אין צורך ברישיון לעסוק ביעוץ משכנתאות, עם זאת, האיגוד המקצועי של יועצי המשכנתאות דורש מהיועצים לעמוד בבחינה אם הם מעוניינים להצטרף אליו.
רישיון: לא נדרש
עולם הפרישה המורכב הוביל להתפתחות של התמחות - אנשי מקצוע שמסייעים לציבור לצלוח את הפרישה בשלום: להיערך לקראתה, לקבל החלטות בנוגע למוצרים הפנסיוניים שלהם, לנצל פטורים והטבות במסגרת ההתנהלות מול רשויות המס, איך לתכנן את התקציב בגיל השלישי, ואף לעיתים - איך לתכנן סדר יום חדש ללא העוגן של העבודה.
יועצי פרישה עוברים קורס מקצועי, והם בדרך כלל אנשים שעוסקים בתחום: או סוכני ביטוח, משווקים פנסיונים ויועצים פנסיוניים או רואי חשבון המייצגים את הלקוח מול רשות המיסים. מכיוון שסוכני ביטוח ומשווקים פנסיוניים לא יכולים להשתמש בכינוי "יועץ", הם ממותגים כמתכנני פרישה; יועצים פנסיוניים ממתגים את עצמם לעיתים כיועץ פרישה. רואי חשבון שמתמחים בעיקר בהיבט המיסויי של התהליך, ממתגים את עצמם לעיתים כיועצי מיסוי פרישה.
איך לבחור נכון?
עם כל השפע הקיים בשוק, איך בכל זאת בוחרים את איש המקצוע הנכון?
הגדירו צרכים: מה התוצאה הסופית שאיתה אתם מעוניינים לצאת מאיש המקצוע? בחינה של התיק הפנסיוני? תיק השקעות מקצועי? תוכנית ליציאה מהמינוס? נסו להגדיר צורך יותר מדוייק מאשר "מישהו שיעשה סדר", וכך תוכלו להגיע לאיש מקצוע עם התמחות מתאימה
הבינו מה הן השאלות שאתם צרכים להפנות אל איש המקצוע. כך תוכלו להבין, אם בתהליך הפגישה איתו, אתם מקבלים באמת מענה על הצרכים המדוייקים. למשל, אם אתם הולכים לפגישה עם איש מקצוע בתחום הפנסיה, דאגו לקבל תשובות על שאלות כמו - כמה קצבה צפוייה לי בעת פרישה, מה שיעור הביטוחים שלי בקרן הפנסיה, מה דמי הניהול שלי ומה דמי הניהול הממוצעים שגובה הקרן בה אני נמצא, האם הקרן בה אני נמצא נמצאת בשליש העליון של התשואות לחמש שנים, שהשיגו קרנות דומות לה.
הבינו את האינטרס של איש המקצוע שעומד לפניכם. מרבית אנשי המקצוע אינם אובייקטיבים. כל מי שלא מתקרא "יועץ", לא מקבל תגמול שונה מגופים שונים. הבינו האם המוצר המומלץ על ידי אותו איש מקצוע הוא באמת הטוב ביותר עבורכם. אם איש המקצוע ממליץ לכם על המוצר הכי מתגמל עבורו - צריכה להיות סיבה טובה מאוד על מנת שתבחרו במוצר זה - תשואות טובות, דמי ניהול נמוכים, הנחות או הטבות. בקשו ממנו מספר חלופות לאותו מוצר. אם איש המקצוע ממליץ על אפיק השקעה מסויים - בררו האם הוא מקבל תגמול מגוף ההשקעה עליו הוא ממליץ
הבינו את הסיכונים: בסוף בהשקעות, תשואה משיגים בנטילת סיכון. נסו להבין למה אתם חשופים, ועד כמה יש לכם נכונות לספוג את הסיכון. אם אתם בוחרים למשל, בהשקעה של בנדל"ן בחו"ל: בפני מה אתם עומדים? מה הרקורד של החברה המשקיעה, האם הכספים נזילים, מה הסטטוס המשפטי של הנכס, מה הבירוקרטיה הכרוכה בהשלמת ההשקעה.
בקשו מהיועץ שידבר פשוט. למרות שמדובר בפנסיה או השקעות - עולם שרווי במונחים מקצועיים מרתיעים - בפועל ניתן להסביר כל דבר בו בשפה פשוטה. אין סיבה שאיש מקצוע ידבר במילים גבוהות ולא מובנות - בסוף, זה הכסף שלכם, ועליכם להבין בדיוק בכל שלב נתון, מה יש לכם, מה אין לכם, ומה הסיכונים אליהם אתם חשופים.
לפנייה לכתב/ת 
