החסכונות הפנסיוניים נחתכו בגלל הקורונה: כך תתנהלו נכון
אי אפשר להתעלם מהתשואה השלילית של מכשירי החיסכון הפנסיוני בעקבות המשבר בשוק ההון, אולם לא בטוח שמעבר למסלול סולידי הוא הדבר הנכון עבורכם. מה עושים עם הפיצויים והתנאים הסוציאליים? מדריך
החסכונות הפנסיוניים שלנו צפויים לספוג מכה קשה מאוד עקב הירידות בשווקים ומשבר הקורונה. התשואה השלילית שמציגים מכשירי החיסכון הפנסיוני במסלול כללי מתחילת החודש כבר עומדת על תשואה שלילית דו ספרתית. לא נעים לראות את החסכונות הפנסיוניים נחתכים, אך לפני שמבצעים שינויים בחיסכון - צריך לעצור ולפעול מתוך הבנה ומחשבה ולא בפזיזות.
נשיא התאחדות התעשיינים: "את הווירוס ננצח אבל אם יפגעו בתעשייה לא נדע לקום מזה"
היבט נוסף להשפעות המצב על החסכונות הפנסיוניים הוא, כמובן, היציבות התעסוקתית. כאשר מאות אלפי עובדים יוצאים לחופשה ללא תשלום (חל"ת), עולות שאלות בנוגע להפקדות לקרן הפנסיה, ההיבטים הביטוחיים וכספי הפיצויים. לפניכם מדריך להתנהלות נכונה עם החיסכון הפנסיוני בתקופת המשבר.
ספגתם הפסדים? אל תהיו סולידיים
זה לא ממש נעים לראות חסכונות סופגים הפסדים, אבל אם כבר ספגתם את ההפסד – אל תפעלו בפזיזות. החסכונות הפנסיוניים מושקעים בשוק ההון, כאשר בשנים האחרונות רמת הסיכון הלכה וגברה על מנת להצליח להשיג תשואה בסביבת הריבית הנמוכה. למשבר הנוכחי מגיעות הקרנות והקופות במסלול הכללי עם מרכיב מנייתי בשיעור של כ-40%.
מרבית החוסכים כבר ספגו הפסדים לא מבוטלים בחסכונות. החוסכים הצעירים יותר צריכים לזכור שבחיסכון שמתנהל לאורך עשרות שנים, סביר להניח שיהיה די זמן של עליות לתקן את ההפסד, דבר שלא יקרה אם הם יעבירו את הכסף למסלול סולידי ויקבעו את ההפסד (בהנחה שהם לא ידעו לתזמן במדויק את השוק וליהנות מהעליות).
חוסכים מבוגרים יותר, שלפניהם שנים בודדות עד הפרישה, רצוי שיפנו לבעל מקצוע לייעוץ מקצועי כולל, ובמסגרתו יבחנו את רמת הסיכון הרצויה בחסכונות ויחליטו האם יש מקום כעת, על אף ההפסד עד כה ונוכח אי הוודאות המתמשכת, לבצע שינוי של רמת הסיכון. שבירת חיסכון פנסיוני ומשיכת הכסף, כאשר החיסכון איננו נזיל, מלווה בקנס גבוה. אם החיסכון נזיל (קופות גמל ותיקות או קרנות השתלמות שהן חיסכון לטווח בינוני), ניתן לפדות אותו ללא קנס; אולם חסכונות אלו נהנים מהטבות מס שונות, וכדאי לשקול היטב האם לפדות אותם, בייחוד במקרה שבו כבר נגרם הפסד.
שמרו על התנאים הסוציאליים בחל"ת
בעת יציאה לחל"ת, המעביד לא ממשיך להפקיד הפקדות סוציאליות לקרן הפנסיה ולקרנות ההשתלמות, למרות שיחסי העובד-מעביד ממשיכים. צריך לשים לב שקרן הפנסיה כוללת חוץ מהחיסכון לגיל פרישה גם שני סוגי ביטוחים - ביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה נכות.
הכיסויים הביטוחיים דורשים רצף תשלום על מנת שיהיו בתוקף, ועל העובד לשלם עבורם באופן פרטי. קיימת הארכה אוטומטית של הביטוחים למשך חמישה חודשים, אך לאחר מכן, העובד צריך להסדיר את המשך הכיסוי מול הקרן שמנהלת את החיסכון הפנסיוני שלו.
שימוש בפיצויים - מומלץ?
הפיצויים מהווים חלק מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכתם תקטין את הקצבה הצפויה בעתיד בצורה משמעותית. הפיצויים לא ניתנים למשיכה בתקופת החל"ת, אלא רק עם סיום יחסי העבודה. בתקופה של חוסר ביטחון תעסוקתי, אם אין אפשרות אחרת, ניתן להשתמש בכספי הפיצויים למחיה השוטפת. אולם, כדאי לחפש אלטרנטיבות אחרות ולשקול טוב טוב האם לעשות זאת ולפגוע בפנסיה העתידית.
לפנייה לכתב/ת 
