הולכים על ביטוח

בשיתוף ynet רכב חדש

הסיפור מוכר היטב: המשפחה רוכשת מכונית חדשה ומתחיל השלב המוכר של רכישת ביטוח מתאים. למרבית המכוניות החדשות בישראל יש שני סוגי ביטוח: חובה ומקיף. הראשון מכסה אפשרות לנזקי גוף ואילו השני מכסה נזקים לרכב. את המקיף לא חובה לרכוש, אך בהתחשב בעלויות המכונית בישראל יהיה זה חכם לבטח את המכונית ולעיתים גם תנאי מקדים של הגוף המממן.

(צילום: יריב כץ)

וכאן מתחיל שלב הרכבת הביטוח. אם תיכנסו לאתרים שעוסקים ב"תפירה" של ביטוחים או בקבלת הצעות מחיר, תגלו במוקדם או במאוחר עובדה בעייתית: יתכן שאתם ובני משפחתכם אינכם המבוטחים ה"אידיאליים"  בעיני הגופים המבטחים. זה לא שעשיתם חלילה משהו רע, אבל אלה הנסיבות: אתם צריכים להיות בעלי וותק בנהיגה. אין וותק? תשלמו. אתם צריכים להיות נטולי עבירות תנועה בשנים האחרונות, וזו דרישה בהחלט לא קלה ופשוטה. יש לכם "עבר ביטוחי" נקי? יש הנחה. אין תיעוד לכך, הפרמיה תתייקר. ובל נשכח שגם מקום מגוריכם בעייתי: יש ערים בישראל שבהן הרכב מועד יותר לגניבות.

וכעת ניגע בתפוח האדמה הלוהט ביותר: הנהג הצעיר. בחברות ביטוח לא ממהרים לבטח בזול נהגים צעירים מחשש לגרימת נזק לרכב. בדיקה באחד ממנועי החיפוש הגדולים המשווים ביטוחי רכב העלתה פערים ניכרים במיוחד.

וכעת נלבש לרגע כובע של מבוטח אפשרי גם אם נדיר בעל מאזדה 3. בן 40, ללא ילדים, עם 15 שנות ניסיון בנהיגה, מעולם לא עבר תאונה ולא ביצע עבירה. גובה ביטוח החובה לרכבו הוא 858 שקלים, מחיר הביטוח המקיף: 3,702 שקלים. טעכשיו מבוטח אחר: נוסיף לו אישה וילדה בת 19 והפרמיות מזנקות: 1,489 שקלים עבור ביטוח חובה. 5,517 שקלים עבור ביטוח מקיף. קראתם נכון: כמעט 7,000 שקלים עבור ביטוח שנתי.

כעת נעניק לידידנו קיה פיקנטו. אם מדובר במכונית יחידה בבית נטול ילדים, נאמר של בת 35, העלויות נוחות: 831 שקלים לביטוח חובה, 2,308 שקלים למקיף. כעת נוסיף נהג חדש והעלות מזנקת: 1,443 שקלים לביטוח החובה ו-3,395 שקלים עבור הביטוח המקיף. כמעט 5,000 שקלים מדי שנה עבור הביטוח (417 שקלים לחודש, כמעט כמו התשלום החודשי על קניית הרכב עצמו).

כאן אנו נכנסים לסחרור מול חברות הביטוח, שכן לא ממש לקחנו בחשבון עלות שנתית שמשתווה כמעט לעלות של חופשה מפנקת בחו"ל. לא נעים. ואז צריך להתחיל להתפשר, אולי לנסות להוריד את מספר המבוטחים, אולי לאסור על הילד לנהוג. אולי לנסות לייפות את האמת על מספר עבירות התנועה, מהלך שאגב ממש אינו מומלץ. שורה תחתונה? הרבה כסף.

עם זאת, יש גם פתרונות הרבה יותר נוחים: בליסינג תפעולי פרטי, עלות הביטוח המלאה אינה נופלת על הנהג ולא על הילדים: מכיוון שמדובר במכונית אחת מני אלפים שחברת הליסינג מחכירה מדי שנה ללקוחותיה, אזי כוח הקניה של חברת הליסינג מועבר ללקוחות, לא רק בתחזוקה: גם בביטוחים. מכיוון שכך, עלויות הביטוח המוכרות בשוק אינן רלוונטיות למי שלקח מכונית בליסינג פרטי תפעולי. עלות הביטוח כבר כלולה בתשלום החודשי הקבוע אותו תשלמו.

ומה עם ההפתעה הלא נעימה, נהג צעיר? גם כאן מדובר בחיסכון: אם מצרפים נהג חדש לביטוח בליסינג פרטי תפעולי, יידרש החוכר לשלם תוספת של 49 שקלים. בלבד. אם מדובר בנהג שהוא גם צעיר וגם חדש - התוספת החודשית תהיה רק 178 שקלים. המסקנה ברורה: החיסכון אינו מתבטא רק בעסקה נטו, אלא גם בכל מה שמסביבה - ואנו לא תמיד חושבים על "הכל".