גם אם אנחנו כבר לא מעט שנים בארה״ב, כולנו זוכרים את ההסתגלות המאתגרת לשיטת הקרדיט באמריקה. לא ממש משנה אם הגענו לכאן עם מיליונים בחשבון ומשכורת מבטיחה וחלומית בדרך, זה לא ממש יעזור לקרדיט שנקבל בבנק, בעיקר בגלל שאנחנו מגיעים, מבחינה כלכלית, טאבולה ראסה. העובדה שאין לנו היסטורית אשראי מונעת מאתנו לזכות בקרדיט הולם ובמספר שיוביל כאן את הצעדים שלנו, הקרדיט סקור.

אלנור רוזנרוט הוא מנכ״ל CreditStacks, חברה ישראלית חדשה שמציעה שירות להנפקת כרטיסי אשראי בארצות הברית בשיתוף עם מאסטרקארד, ללא צורך בהיסטוריית אשראי של הלקוח. הוא מספר בראיון ל׳ידיעות אמריקה׳, שהרעיון נולד, למעשה, מהניסיון האישי שלו. אחרי שנים של עבודה בחסרות גדולות וסטארטאפים בארה״ב, קשה היה לו שלא לזכור את הצעדים הראשונים.

״גיליתי שאני כל הזמן חוזר לחוויה שלי כשעברתי לארה״ב. בארץ הייתי לקוח טוב בבנק, אבל בארה״ב לא נתנו לי צ׳אנס כי לא היה לי קרדיט, ואני לא אשכח את התחושה הזו שפתאום אתה כלום״, הוא מתאר. ״כשנתקלתי במייסד FraudSciences הוא הסביר לי איך הם רואים את העולם. הוא הוכיח שבמקום לבחון את ההיסטוריה הפיננסית של כל אדם, הם מנסים להבין את הסיטואציה. לבחון את הנתונים בזווית מבט אחרת, שדרכה יוכלו להבין את הבן אדם האינדיבידואל, מה הסיפור האישי והמסוים מאוד שלו ועל סמך אלו, לעשות החלטה. במקום לראות מישהו לפי סקור, לראות תמונה אמיתית״.

אלנור רוזנרוט. האתגר הגדול של המהגרים

רוזנרוט מתאר מציאות שמוכרת לכולנו, לפיה לפרק זמן מסוים וקריטי, אנחנו חיים במציאות של הביצה והתרנגולת. ״בניגוד למדינות רבות, ההחלטה האם להעניק אשראי למבקש אינה מתבססת בארצות הברית על רמת השכר, ההון שצבור בחשבון הבנק או חוזה עבודה. מרבית הבנקים לא מספקים אשראי למבקש ללא ותק בנקאי בארצות הברית, מה שלא רלוונטי לעובדים שעשו למשל רילוקיישן והעתיקו את חייהם לארה”ב. ללא אשראי מתקשים המהגרים גם להשיג מוצרים פיננסיים שונים כמו הלוואה לרכב או משכנתא״.

את האתגר הזה בדיוק ניסו רוזנרוט ושותפיו לפתור. ״הדבר הראשון שעשיתי היה לפנות לסער ווילף, מייסד FraudSciences שנמכרה לפייפאל, ועומד מאחורי בנית אותן מתודולוגיות עליהן מתבסס הרעיון של קרדיט סטאקס. פניתי אליו כדי לבדוק האם אפשר להשתמש בהן גם כדי לפתור את בעיית האשראי ולהחליט מי ראוי לקרדיט. הוא מאוד התלהב מהרעיון, התחלנו לעבוד על זה וכעבור תקופה הבנו שיש כאן משהו״.

בקיץ 2015 יצאה החברה לדרך. לרוזנרוט, שמכהן כמנכ”ל החברה, חברו יונתן יעקבי, מנהל הסיכונים הראשי שלה, שחר נחמד, ה-CTO והבנקאי האמריקאי רוברט הרטהיימר, סמנכ”ל הרגולציה של החברה. החברה מפעילה משרדים בתל אביב ובקליפורניה. ״גייסנו צוות מדהים, הצלחנו לסגור הסכם מימון מאסיבי לכרטיסי אשראי והיום אחת הגאוות הגדולות שלי היא שאנחנו חברה שיודעת להנפיק כרטיסי אשראי למהגרים, עוד לפני שקיבלו אפילו את מספר הסושיאל״.

אחרי למעלה משנתיים של עבודה, הושק הכרטיס החדש בארה״ב לפני פחות מחודש. ״אנחנו עובדים עם לקוחות של החברות הכי גדולות. לקוחות מאוד טובים מגופים גדולים ואנחנו רואים שההנחה הראשונית שלנו הייתה נכונה. זה מרגיש שיש חור בשוק, יש רעב. כבר עכשיו אלפים נרשמו באתר שלנו. אנחנו שואלים שאלות מאוד סטנדרטיות ולא פולשניות, ממש כמו בכל תהליך רגיל של קבלת אשראי, רק שדרך הניתוח שלנו היא שונה. כך, אתה לא צריך לדאוג ביום שאתה יורד מהמטוס. כל אחד היום יכול ליהנות מכרטיס אשראי כבר עם הנחיתה ולהשכיל ולבנות בעזרתו היסטוריית אשראי למופת״.

לצורך פעילותה גייסה החברה גיבוי בנקאי של עד 500 מיליון דולר לטובת מסגרות האשראי שהיא מעניקה ללקוחותיה, והכריזה על שיתוף פעולה עם מאסטרקארד, להנפקת כרטיסי אשראי לעובדים המבצעים רילוקיישן לארצות הברית. ״לא היה פשוט לחדור לשוק האמריקאי״, מסביר אלנור. ״הקושי נסוב בעיקר סביב הנושא של אמון. השקענו הרבה מאוד עבודה בלהגיע מוכנים ומהודקים לשוק. אנחנו חברת אשראי לכל דבר ורצינו שבנקים ירגישו עם זה בנוח. רצינו גם שחברות אחרות ירגישו בנוח ולא ייבהלו מהכניסה שלנו לשוק.

בשלב זה״, הוא מדגיש, ״אנחנו פונים בעיקר למהגרים שעוברים לארה״ב. הלקוחות שלנו לא זוכים לשירות משום מקור אחר, אבל גם לקוח אמריקאי עם קרדיט סקור מצוין ירוויח מהצטרפות. לרוב המוחלט של המהגרים לארה״ב, כל התנהלות תרבות האשראי האמריקאית היא זרה. היא כרוכה בלחיות מחוץ לאמצעים שלך, וזה משהו די חריג למי שלא גר בארה״ב. אנחנו מעודדים התנהלות אחרת. אנחנו עוקבים, מפקחים ומלמדים את הלקוחות שלנו איך להשתמש בכרטיסים בהתנהלות נכונה לסקור טוב יותר וצריכה נכונה. אנחנו מנסים לקדם התנהלות לפיה ישלמו בלי עיכובים, להרגיל אותם לעבוד נכון עם קרדיט קארד, בעיקר כי יש לנו את הדרך לזהות בשלב מאוד מוקדם מתי עלולה להתפתח בעיה. מתי ההתנהלות הכלכלית מגבירה הסתברות לבעיות. מרבית חברות האשראי בנויות כדי להרוויח מריביות, אבל אצלנו המודל העסקי הוא שאנו לא מרוויחים מריביות את עיקר ההכנסה שלנו ולכן גם לא מעודדים את זה. כך״, הוא מסכם, ״לקוחותינו בונים אשראי שיאפשר להם לייצר היסטורית אשראי נכונה והתנהלות נוחה בארה״ב״.