נעים להכיר - הפנסיה שלך

בשנה האחרונה עבר שוק החיסכון הפנסיוני מהפיכה של ממש. הגדרות ונהלים שהיו נהוגים עשרות שנים עברו שינויים מרחיקי לכת. גם "שועלים ותיקים" בתחום הפנסיוני נדרשו ללמוד את השוק מחדש.

השינויים הדרמטיים הללו שיוצרים מעין "דף חדש" בתחום, הם הזדמנות לכל אחד מאיתנו להכיר את השוק הזה שמגלגל כ-400 מיליארד שקל מכספנו שלנו. מה גם, שהרעיון העומד מאחורי השינויים הללו הוא להגביר את המעורבות של הצרכן החוסך ולפשט את התהליכים עבורו.

מהי חשיבותו של החיסכון הפנסיוני?

הכספים שיעמדו לרשותנו בעת שנגיע לגיל הפרישה מורכבים משלושה רבדים: הרובד הראשון והבסיסי הוא קצבת הזקנה שנקבל מהביטוח הלאומי , הרובד השני הוא החיסכון הפנסיוני שצברנו והרובד השלישי הם חסכונות וולונטריים נוספים (אם יש לנו).

סכום קצבת הזקנה הבסיסית ליחיד הוא 1,213 שקל לחודש ולזוג - 1,823. מי שצבר ותק מספיק בתשלומי הביטוח הלאומי במהלך שנות עבודתו, יכול אף להגיע לתוספת של עד 50% מהקצבה ועדיין, מדובר בסכום נמוך. יצויין כי קצבת הזיקנה בישראל היא הנמוכה ביותר בעולם המערבי, וכי כל ההבטחות שניתנו במערכת הפוליטית להגדיל אותה - עלו בתוהו.

מה הם השינויים העיקריים שחלו בשנה האחרונה:

• תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסים שנכנס לתוקפו בתחילת שנת 2008 שינה את מבנה שוק החיסכון לטווח ארוך בקביעה כי מעתה תהינה הגדרה חדשה למוצרי החיסכון: קופה משלמת קצבה, אשר תאפשר לחוסך לקבל את הכספים שצבר בצורה של קצבה חודשית, וקופה שאינה משלמת קצבה, החוסך בקופה זו, לא יוכל לקבל קצבה (תגמולים) ישירות מקופה זו ועליו להעביר את הכספים לקופה משלמת קצבה, כך יוכל לקבל קצבה חודשית.
  

• פנסיה חובה - מהלך דרמטי נוסף שהחל בשנת 2008 הוא כניסתו לתוקף של צו ההרחבה לפנסיית חובה במשק: הסכם בין ארגני העובדים והמעסיקים ובאישורו ופיקוחו של משרד התמ"ת הקובע כי החל משנת 2008 כל מעביד בישראל חייב להפריש עבור העובד שלו חיסכון פנסיוני (בכפוף לתקנות).
  

• יעוץ פנסיוני – כניסת הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני (לעצמאים ולשכירים) כחלק מרפורמת בכר, לאחר שמכרו את קופות הגמל שהיו בבעלותם, מתוך מטרה שיהפכו ליועצים אובייקטיביים, כמו גם תקנות הנוגעות לסוכני הביטוח. שינוי משמעותי בתחום זה היא חובת ההנמקה המוטלת על אותם סוכנים ויועצים המחוייבים לצרף מכתב מפורט בכל ייעוץ ללקוח הכולל את הסיבות להמלצתם.
  

• תכנית הניוד - המהלך האחרון הוא תכנית הניוד של האוצר שחלקים ממנה כבר מיושמים ותכנס במלואה לתוקף בתחילת 2009 הקובעת כי ניתן לעבור בצורה כמעט חופשית בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים בצורה קלה ופשוטה (בכפוף למגבלות מסוימות).