חוששים מפיטורים? דעו את זכויותיכם הפנסיוניות

השבוע דחה ראש הממשלה את תכנית האוצר לרשת ביטחון פנסיוני בשל התנגדותו למתכונתה המצומצמת. מלבד הגנה על החוסכים בקופות הגמל וקרנות הפנסיה אמורה התכנית המקיפה שהציג האוצר - 'תכנית ההאצה' לתת פתרונות בעיקר לגל הפיטורים במשק - אך אפילו שר האוצר עצמו מודה כי שום תוכנית לא תעצור כעת את המשבר הכלכלי העולמי הגורם לגל הפיטורים.

מכת פיטורים במשק

גולשי ynet מספרים על פגיעתו הרעה של המשבר

7,000 העובדים שפוטרו בשבועות האחרונים 'נדפקו' פעמיים. גם נשבר מטה לחמם וגם, דווקא כשהם זקוקים לחסכונות ומעוניינים לפדות אותם לצרכי מחייתם, הם מוצאים שם הרבה פחות ממה שהיה - בשל הירידות בבורסה. איך בכל זאת ניתן 'למזער נזקים' ומהן הזכויות הפנסיוניות של המפוטרים? ננסה לענות על השאלות המציקות, בעזרת מנהלת ההדרכה בחברת ההסדרים הפנסיוניים 'מבטח סימון', ענת רגב ובסיוע יואש זיגלמן, מומחה לביטוח פנסיוני.

בתלוש המשכורת אמור להופיע פירוט לגבי היקף הניכוי לתנאים הסוציאליים לפי הקופה שאליה מיועדים הסכומים. ואולם, העובדה שבתלוש השכר יש ניכוי לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים, אינה הוכחה שהכסף הזה (יחד עם כספי המעביד) אכן הועבר ושולם לחיסכון הפנסיוני שלך.

מומלץ להיכנס לאתר האינטרנט של החברה בה אתה מבוטח (חברת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל) ולבדוק האם התשלומים החודשיים אכן הופקדו לזכותך בחשבון. אם אין לך גישה לאינטרנט, צור קשר עם הגוף בו הינך מבוטח וקבל שם משתמש וסיסמה.

בנוסף, כדאי לבדוק את הדו"חות הרבעוניים של הגופים הפנסיוניים. הדו"חות אמורים להישלח לביתם של החוסכים, ניתן למצוא בהם את פירוט ההפקדות החודשיות. ניתן גם לבקש תדפיס עם פירוט כזה מהגוף הפנסיוני בו אתם מבוטחים. כמו כן, מומלץ לשמור על הדוחות שנשלחים הביתה על ידי הגופים הפנסיוניים.

המעסיק שלי הפסיק להפריש לי לקרן הפנסיה, מה הן זכויותיי ומה אני יכול לעשות?

חוק הגנת השכר קובע כי כל כסף שמעסיק חייב לקופת גמל ולא העביר לה במועד שנקבע, מהווה הלנת שכר. החוק קובע תשלום פיצוי במקרה זה, מלבד כמובן סכומי ההפרשות עצמם. המעסיק שלך מבצע, איפוא, עבירה על החוק, וניתן לתבוע אותו בבית הדין לעבודה - ולזכות בכסף.

גם לקופת הגמל יש זכות לתבוע את המעסיק ישירות על הכסף שהוא חייב לה. החוק שומר לעובד על כל זכויותיו לפי ההסכם, כאילו שולמו לו כל הפרמיות החודשיות במועדן, גם במקרה שהמעסיק פיגר בתשלום. במקרה שהמעסיק אינו משלם את חובו, על קרן הפנסיה לנקוט בהליכים לשם גביית החוב הנדרש. עליך לבקש מהמעסיק להסדיר את נושא התשלומים לקרן הפנסיה בהקדם האפשרי.

פוטרתי מעבודתי, האם אוכל לשמור על ביטוח אובדן כושר עבודה? האם זה כדאי?

אם הופסקו התשלומים השוטפים לתוכניות הפנסיה או הביטוח, לא כדאי לאבד את הזכויות ולהישאר חשופים ללא הגנת הכיסויים הביטוחיים. לשם כך, מאפשרות חברות הביטוח וקרנות הפנסיה למבוטחים להמשיך ולשלם את הכיסויים הביטוחיים בתוכניות, באמצעות הסדר ריסק.

הסדר זה מוגבל לשנתיים, שבמהלכן משלם המבוטח רק עבור הכיסויים הביטוחים בפוליסה ובקרן הפנסיה (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) ללא מרכיב החיסכון. התכנית מתאימה למבוטחים בתקופה שבה אינם עובדים מסיבות מגוונות (אבטלה, לימודים, נסיעה לחו"ל וכדומה).

עם זאת, כדאי לבדוק את תנאי הביטוח לאובדן כושר עבודה, ולבדוק אלו כיסויים הם כוללים בדיוק ובאלו תנאים, וכן האם המחיר שתשלם עבורם הוא סביר.

לאחר שפוטרתי, האם אוכל לפדות את הכספים שצברתי בתקופת עבודתי?

כדי לענות על השאלה הזאת צריך לעשות הבחנה בין כספי הפיצויים לכספי התגמולים:

פיצויים הם כספים שמשלם המעביד לעובד במקרה פיטורים או פרישה. הפיצויים הם בגובה משכורת אחת לכל שנת ותק בעבודה. התנאי לקבלת פיצויים מפורט בחוק ותלוי בגורמים שונים.

תגמולים הם כספים המופקדים על ידי המעביד והעובד (5% מהשכר, כל אחד, סה"כ 10%) כדי לצבור לעובד חיסכון לגיל פרישה.

כספי פיצויים ותגמולים שנצברו בתקופת עבודה ניתנים למשיכה בעת סיום עבודה, בכפוף לאישור המעסיק ולתקנות מס הכנסה. באופן כללי ניתן לומר שלא מומלץ לפדות את הכספים בסיום העבודה גם אם ניתן לפדותם בפטור ממס, מאחר ומשיכת כספים תקטין את הזכויות הצבורות ולכן תצמצם גם את הפנסיה שתשולם בעתיד. כמו-כן, הוצאת הכספים מהתכנית עלולה להשפיע גם על סכומי הביטוח ולכן יש לבדוק עם יועץ כל מקרה לגופו של עניין.

כספי הפיצויים הפטורים ממס הינם בגובה המשכורת האחרונה של העובד, כפול הוותק של העובד בעבודה, עד לתקרה של 10,500 שקל לשנת עבודה. לדוגמא, פיצויי הפיטורים הפטורים ממס לעובד ששכרו 5,000 שקל לחודש, לאחר 2.5 שנות עבודה, יהיו 12,500 שקל.

עד ינואר 2008 ניתן היה להשאיר את הפיצויים הפטורים בפוליסה ולפדותם כחיסכון הוני (סכום חד פעמי) בכל עת. אולם, בשל שינויים בהגדרת הקופות בחקיקה (כל הקופות הינן לקצבה), החל ממועד זה, השארת הפיצויים בקופה הופכת את הפיצויים הנזילים מסכום הוני לקצבה והמשמעות היא - קבלתם רק בגיל פרישה.

לכן, עובד שיש לו פיצויים פטורים שנחסכו בפוליסה הונית (ביטוח מנהלים או קופת גמל) צריך לבחור באחת מ-2 החלופות הבאות:

1. פדיון הפיצויים הפטורים.

2. השארת הפיצויים בקופה והחלת רצף זכויות פיצויים (מהלך שמטרתו דחיית ההתחשבנות עם מס הכנסה, תוך אפשרות למשוך את הכספים תוך שנתיים בהתאם לתקנות מסויימות).

תוך כמה זמן אקבל את הכספים?

בפוליסות ביטוח מנהלים, תקנות הפוליסה קובעות תשלום עד 30 יום מהגשת כל מסמכי העזיבה והפדיון הרלוונטיים. בקרן פנסיה תלוי בתקנות, בדרך כלל כ-15 יום מעזיבת העבודה. 

במקרה של פיטורים, אלו טפסים אני צריך לוודא שיהיו לי (מה אני אמור לקבל מהמעסיק? מה קורה אם הוא לא נותן לי?)

1. טופס שחרור - טופס שבאמצעותו מאשר המעסיק את העברת בעלות על הפוליסה לידי העובד.

2. טופס 161 (המעסיק ממלא) וטופס 161א (העובד ימלא) - טופסי 161 הינם טופסי התחשבנות פיצויים שעימם עלייך לגשת למס הכנסה על מנת לבצע התחשבנות מס.

אם המעסיק מעכב את העברת המסמכים ללא סיבה או מסרב לתת אותם לעובד - הוא מבצע הלנת שכר, ויש לשקול פניה לבית משפט.

האם אוכל לחזור בעתיד לקרן ההשתלמות שלי?

מה קורה אם המעביד לא הפריש לי לקופת פיצויים במשך תקופת עבודתי?

המעביד כפוף לחוק פיצויי פיטורין. במידה והמעסיק לא הפריש עבורך לקופת פיצויים ופוטרת, עליו לשלם לך ישירות את הפיצויים מכיסו.

האם ניתן להעביר כספים מחסכונות בהם הייתי מבוטח בעבר ולקבצם בקרן אחת?

כיום ניתן לנייד את הצבירה הפנסיונית בעיקר לגבי קופות גמל וקרנות השתלמות. העברת כספים כפופה לוותק הקופה, ולכן לא ניתן לחבר בין קופות גמל והשתלמויות שהוותק שלהן שונה זה מזה.

בנוסף יש אפשרות לנייד כספים בין קרנות פנסיה חדשות אחת לשניה, וכפוף להסכמת קרן הפנסיה המקבלת. לעומת זאת, את החיסכון מקרן הפנסיה (מסלול קצבתי) לא ניתן לנייד לקופת גמל (מסלול הוני). בתחילת 2009 אמורה להיכנס לתוקף תקנה שמטרתה לחזק את אפשרויות הניוד.

כשאתקבל למקום עבודה חדש, בהנחה שהחוזה האישי שלי אינו כולל הטבות פנסיוניות מיוחדות, או שאיני מסונף להסכם קיבוצי כלשהוא - מהם זכויותי הפנסיוניות הבסיסיות?

החל מינואר 2008 נכנס לתוקפו צו הרחבה המכונה "פנסיה חובה". על המעסיק חלה חובה להפקיד לחיסכון פנסיוני לכל עובד במשק. החוק חל על כל עובד מגיל 21 לגבר ו-20 לאישה ועד גיל פרישה, שהחל מה- 1.1.2008 יהיה מועסק 9 חודשים ומעלה. החל מה- 1.1.2009 כל עובד יהיה זכאי לביצוע הפרשות לפנסיה לאחר שיצבור וותק של ששה חודשים במקום עבודתו.

עובד שהחל לעבוד וכבר יש לו ביטוח פנסיוני יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון לעבודתו. שיעורי ההפרשות במידה יגדלו בהדרגה מ- 2.5% בשנת 2008 ועד 15% ב- 2013.

כשאתקבל למקום עבודה חדש, האם עלי לפתוח תכנית פנסיונית חדשה?

אם הנך מבוטח בתכנית פנסיונית אינך חייב לפתוח תכנית חדשה במעבר למקום עבודה חדש. אתה רשאי לבקש ממעסיקך להמשיך את התוכנית הקיימת או לבחור חברה מבטחת אחרת, שבה יופקדו התשלומים.