הסוכן הבטיח הנחה בדמי הניהול? כדאי לעקוב
חוסר התאמה בין התנאים שהובטחו לחוסך במוצר הפנסיוני לבין מה שניתן בפועל, הוא לא מחזה נדיר. דוגמה בולטת לכך היא גביית דמי ניהול גבוהים ממה שהובטח. סוכן הביטוח הבטיח לכם הנחה? כך תוודאו שקיבלתם אותה
במהלך החודשיים שחלפו, קיבלו מאות אלפי חוסכים את הדו"חות השנתיים מקופות הגמל קרנות הפנסיה ופוליסות ביטוחי החיים.
למרות חשיבות בדיקת הדו"חות, ספק אם רבים אכן עברו על דפי הסיכום השנתיים של החיסכון שלהם.
חשוב לציין כי בעקבות דרישות הפיקוח על שוק ההון, בשנים האחרונות חל שינוי לטובה בכל הקשור לשקיפות ולרמת ה"ידידותיות" של הדו"חות כלפי החוסכים והם הפכו מובנים יותר יחסית.
מעבר על הדוחות עשוי לגלות תקלות וטעויות שמשמעותם הפסד של אלפי שקלים, מכספי החסכונות שלנו.
אחת התקלות הנפוצות במקרה של חוסר התאמה בין התנאים שהובטחו לחוסך לבין מה שקרה בפועל, טמונה בדמי הניהול שגובה הגוף הפנסיוני.
מה גובה דמי הניהול?
דמי הניהול, במקרה של קופת גמל, נגבים מהצבירה בלבד - כלומר מסך החיסכון שנצבר. לעומת זאת בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים דמי הניהול נגבים הן מהצבירה והן מההפרשות השוטפות של העובד והמעביד מדי חודש.
שיעור דמי הניהול המקסימאליים בקופת גמל עומד על 2% מהצבירה. בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימאליים עומדים על 6% מההפרשות השוטפות ועוד 0.5% מהצבירה.
בביטוח המנהלים חישוב דמי הניהול מורכב יותר: בפוליסות שנמכרו משנת 2004 ואילך, דמי הניהול נגבים גם מהצבירה וגם מההפרשות החודשיות (פרמיות). ישנם שלושה מודלים של גביית דמי הניהול: דמי ניהול קבועים בשיעור של עד 11% מהפרמיה ועד 1% מהצבירה, דמי ניהול יורדים שמתחילים בשיעור של 13% מהפרמיה ומופחתים לאורך 12 שנה ועד 1% מהצבירה, או דמי ניהול משולבים של 0%–11% מהפרמיה ועד 1%–2% מהצבירה.
בפועל, הגופים הפנסיונים מעניקים הנחה בדמי הניהול (לעיתים על תשלומי הפרמיות, לעיתים על הצבירה ולעיתים על שניהם), על מנת לעודד חוסכים להצטרף למוצרים שהם מוכרים. הנחה זו מוצעת לרוב באמצעות סוכני הביטוח או מנהלי ההסדרים הפנסיוניים.
שיעור ההנחה צריך להיות מפורט בכתב והוא חלק בלתי נפרד משאר המסמכים אותם מקבל הלקוח בעת הצטרפותו.
ואולם, כפי שפרטנו בתחילה, כמו שקורה גם במקרים צרכניים אחרים בהם הבטיחו ואפילו התחייבו בכתב לתת לנו הטבה – לא תמיד ההטבה הזו ניתנת בפועל. החוסך עשוי לגלות כי הוא שילם דמי ניהול גבוהים ממה שהובטח לו ומשמעותם הוא הפסד של כסף רב.
כיצד ניתן לדעת אם קיבלנו את ההנחה?
בדו"ח השנתי ישנו סעיף שכותרתו "דמי הניהול שנגבו בפועל", כאשר בתוך סעיף זה ישנה חלוקה בין דמי הניהול מהפרמיה/ההפקדות החודשיות, לבין דמי הניהול מהצבירה.
כעיקרון סעיף זה אמור להציג לנו כמה דמי ניהול נגבו מאיתנו באמת (הן באחוזים והן בסכומים). ואולם גם במקרה זה, אם כי לעיתים רחוקות, יכול להיות חוסר התאמה בין הסכום הרשום לבין הגביה שנעשתה בפועל. לכן, מומלץ לבצע את החישוב הזה בעצמנו - יש לב
חשוב להדגיש כי הנחה שהובטחה בדמי ניהול צריכה לבוא לידי ביטוי בדרך זו (גביה מופחתת) ולא בשום דרך אחרת - כגון הטבה המוחזרת בצורה של תשלומים או הטבה אחרת שאינה בכסף ממש.
"ישנם שני סוגים של הטבות, סוג אחד של הטבה ניתנה בעבר על ידי קרנות הפנסיה באמצעות מטריות ביטוחיות, כגון הרחבות שעולות כסף, הקרנות המשיכו לגבות את מלוא דמי הניהול אך בתמורה נתנו הטבה ביטוחית, אולם היום הדבר הזה אסור", מסביר שלמה אייזיק, יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח, "הטבה מסוג שני היא הנחה בדמי הניהול שלמעשה בצורה זו מתווספת לכספי החוסך".
אייזיק מדגיש כי הטבה זו צריכה לבוא לידי ביטוי בדו"חות. ואולם מומלץ לקבל במקביל אישור מקרן הפנסיה או באמצעות הסוכן או באופן ישיר, לוודא שאכן מתקבלת ההנחה.
מה עושים אם ההנחה לא ניתנה?
במקרה בו אכן התגלתה טעות, יש לפנות לסוכן הביטוח ובמקביל גם לפנות ישירות לגוף הפנסיוני. מומלץ תמיד להיות מגובים במסמכים תואמים.
בהזדמנות זו כדאי להזכיר כי בעת הצטרפות למוצר פנסיוני יש לוודא כי אנו מקבלים העתק של חוזה ההצטרפות הכולל גם את התנאים המיוחדים וההטבות שניתנו לנו.
אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של היצרנים, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
לפנייה לכתב/ת 
