איך ננהל נכון את התקציב המשפחתי?
שלל המוצרים והשירותים שסובב אותנו בשנים האחרונות בצירוף מגוון אפשרויות המימון והקלות הרבה של שימוש באמצעי תשלום שונים, מאפשרים "אצבע קלה" על ההדק. במציאות הנוכחית ניהול כלכלת המשפחה הוא דבר הכרחי - אם איננו רוצים למצוא את עצמנו תוך זמן קצר טובעים בחובות. איך עושים את זה?
מזה כשלושה עשורים עובר המשק הישראלי שינויים המשפיעים בצורה ישירה על כלכלת הפרט. עד סוף שנות השמונים יחסי בנק-לקוח ברוב משקי הבית התרכזו סביב שירותים בודדים והיצע המוצרים הבנקאיים, אם בתחום האשראי ואם בתחומים אחרים היה מצומצם. ברבות השנים המשק הפך יותר ויותר משוכלל ומגוון האפשרויות התעצם.
ההתפתחות הכלכלית בישראל הביאה לפריחה של חברות ובתי עסק רבים בתחומי המזון, ההלבשה התקשורת ועוד כשהיצע המוצרים הולך ומתעצם.
גופי המסחר מפעילים מערכי מכירות אגרסיביים ומפתים וגם עולם התקשורת מביא להוצאות של אלפי שקלים למשפחה ממוצעת. החיים המודרניים מזמנים שלל מוקדי בילוי ובזבוז, התחרותיות החומרית חסרת רחמים ואנחנו צורכים, קונים ומבלים.
שלל אפשרויות למימון הצריכה
אם בעבר הבנק היה הכתובת הפיננסית היחידה, הרי שכיום המשפחה נאלצת לעמוד אל מול גופים רבים כמו בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח, כולם מציעים שלל אפשרויות למימון הצריכה שלנו. כרטיס אשראי המונח בכיסו של כל אדם מאפשר לו לבצע רכישות של אלפי שקלים בפעולה אלקטרונית שנמשכת שניות.
על שלל הרכישות שלנו אנחנו נדרשים כמובן לשלם. אולם בפועל לא תמיד אנו בוחנים את היכולת הכספית שלנו מול שלל הפיתויים. אם נוסיף לכך את ההוצאות שהם מחוייבות המציאות כגון - שכר דירה , תשלומים לרשויות ועוד, הרי שהדרך להידרדרות כלכלית קצרה מאד.
לאזן בין הכנסות להוצאות
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההכנסה הממוצעת לשכיר כיום, עומדת על כ-8,000 שקלים ברוטו בחודש. ואולם, אין בנתון זה להצביע על כך שמרבית משקי הבית נהנים משכר זה. למעשה, רוב השכירים מרוויחים הרבה פחות מכך. מנגד, ההוצאה הממוצעת למשפחה עומדת על כ- 12 אלף שקלים בחודש. ההוצאות החודשיות העיקריות, כוללות תשלומי משכנתא או שכר דירה העומדים על כ- 2,800 שקלים, חינוך לילדים כ-1,500 שקלים, תחבורה ותקשורת כ - 2,400 שקלים ומזון כ-2,000 שקלים.
במציאות כזו נדרשת מכל אחד מאיתנו חשיבה מעמיקה ותכנון מוקדם ומושכל של ההוצאות. הניהול והשליטה בהתנהלות הפיננסית של המשפחה והמודעות להוצאות שלנו היא אבן יסוד בעצמאות כלכלית. התנהלות נכונה או יציאה מאוברדרפט רצחני לחרות כלכלית, תלויה ביכולת לאזן בין ההכנסות שלנו לבין ההוצאות.
אז מה ניתן לעשות כדי ליצור התנהלות כלכלית נכונה?
לשם כך יש קודם כל לשקף את המצב הכלכלי של המשפחה לאשורו. השיקוף נעשה באמצעות רישום מדוקדק של כל ההוצאות והכנסות - המשפחה רושמת את ההוצאות וההכנסות שלה. בשלב זה המשפחה בודקת ומעריכה את התשלומים עליהם יש קבלות (חשבונות טלפון, חשמל וכדומה) לאחריו להעריך את סכומי התשלום להוצאות אחרות (כדוגמת מזון, תרופות וכדומה) עליהם המעקב הוא בדרך כלל קשה יותר. לאחר שיקוף נתוני ההוצאות החודשיות יש לכתוב את ההכנסות של המשפחה. מצב זה מעניק שיקוף של הוצאות לצד הכנסות, חשוב להדגיש ולשקף את הפער החודשי שבין ההוצאות להכנסות.
השלב השני והמכריע הוא יצירת האיזון בין ההוצאות להכנסות באמצעות גיבוש תכנית כלכלית פרטנית .לאחר שהמשפחה מבינה את מבנה ההוצאות וההכנסות שלה, על פי הסעיפים השונים המופיעים בטופס הוצאות והכנסות חודשי, ניגשים לתכנון התקציב המשפחתי. כאשר בסיס התכנון הוא ההכנסות של המשפחה.
מאיפה בכלל מתחילים?
דבר ראשון, יש לחשב את ממוצע ההוצאות החודשי שלך מול ממוצע ההכנסות - ההפרש יהיה היתרה החודשית. אם קיבלת תוצאה חיובית של 2,000 שקל ומעלה, מצבך מצוין. יתרה של 1,000 שקל אומרת שמצבך טוב. יתרה של 0 שקל אולי נראית כמשקפת מצב יציב, אבל למעשה אין לך רזרבות כלכליות והיציבות הכלכלית שלך עלולה להתערער בקלות. מינוס של 1,000 שקל מראה כי המצב אינו תקין, כי מדי שנה יצטבר המינוס ל-12 אלף שקל. כמובן שאם המינוס גדול יותר, מצבך חמור יותר ואתה זקוק לשינוי מיידי בניהול התקציב. המטרה שלך תהיה לצמצם את ההוצאה החודשית בסכום שגודלו כגודל המינוס ביתרה החודשית שלך.
איך מחשבים את ההכנסות וההוצאות? מי יכול לזכור כמה חודשים אחורה? לא צריך לזכור דבר. דפי החשבון הם המראה הפיננסית שלך. תעבור על תדפיסים של דפי החשבון ותרכז את ההכנסות ואת ההוצאות במהלך החודש. לחישוב ההוצאות וההכנסות יש לצרף גם נתונים שאינם על בסיס חודשי כמו עזרה מההורים, משכורת 13 וכדומה. כך ניתן לחשב הכנסה והוצאה חודשית ממוצעת.
באיזה סעיף כדאי להתחיל לקצץ? ישנם סעיפי הוצאה שגודלם נקבע על ידינו, והם נקראים "הוצאות משתנות". את סעיף המזון אפשר להקטין בעשרות אחוזים, וכדאי להתחיל בו. אם תתמקדו בקניית מזון בסיסי, סעיף זה יקטן משמעותית. סעיף נוסף שניתן לחתוך הוא סעיף התקשורת - השיטה היא פשוט לדבר פחות בטלפון הקווי והסלולרי. אפשר גם לוותר לתקופה מסוימת על בילויים, חוגים וקניית בגדים. מעבר לכך יש סעיפים רבים נוספים שניתן לקצץ - 30 שקל פה, 50 שקל שם - זה נראה כמו טיפה אך הופך לים.
כמעט כל ההוצאות שלנו קבועות: משכנתא, ארנונה, ועד בית, חשמל וכו'. איך אפשר בכל זאת לאזן את התקציב? לעיתים אין ברירה וצריך לטפל גם בהוצאות הנראות לנו קבועות. חלק מהוצאות אלו אינן באמת קבועות, אך בגלל שקשה לנו לשנותן אנו מתייחסים אליהם ככאלו. אין מנוס מהחלטות כואבות: ייתכן וצריך לעבור לדירה קטנה יותר, לוותר על טלפון סלולרי, למכור את המכונית וכן הלאה. אין ספק שטיפול בסעיפי הוצאה אלו קשה יותר ומשמעותו ירידה ברמת החיים, אך דרך זו עדיפה מכניסה לחובות והידרדרות כלכלית.
הצלחנו להתאזן, אך כל פעם צצות להן הוצאות לא צפויות שמשבשות לנו את המעקב. איך מנהלים תקציב עם הוצאות בלתי צפויות? חלק גדול מההוצאות הבלתי צפויות הן הוצאות צפויות, אך אינו יודעים בדיוק מתי יתרחשו ההוצאה. אנו יודעים שנצטרך להחליף צמיגים למכונית, אנו יודעים שלעתים צריך להזמין אינסטלטור או חשמלאי, אנו יודעים שמקררים מתקלקלים ושיניים דורשות טיפול. הבעיה היא שאיננו יודעים מתי זה יקרה.
כדי לפתור את הבעיה הזו הקציבו סכום קבוע להוצאות בלתי צפויות, כ-5% מההכנסה, והפקידו אותו בפיקדון נזיל. כך תהפכו את ההוצאות הלא צפויות שלכם למתוכננות, והן לא יגרמו לשיבוש התקציב.
האם ניהול הוצאות נכון הוא הפתרון היחיד ליציאה מאוברדראפט מתמשך? הפתרון היחיד לבעיית האוברדארפט בטווח הארוך הוא ניהול תקציב מאוזן, תוך הקצאת חלק מההכנסה לסגירת האוברדראפט. הלוואה לכיסוי החריגה היא פתרון נכון מבחינה כלכלית, כי הריבית על הלוואות נמוכה מהריבית על החריגה, אך אינה מהווה פתרון לאוברדראפט כרוני. אם החלטת לקחת הלוואה לכיסוי החריגה, אתה חייב במקביל לטפל גם באיזון בסיסי של התקציב השוטף. במקביל, וכחלק מפתרון אפשרי, כדאי לחשוב על הגדלת ההכנסות: לעבוד משמרות נוספות, למשל, או ליצור הכנסה נוספת.
למה להתאמץ ולהשקיע בניהול הוצאות? בסופו של דבר אני איכשהו מסתדר. ייתכן שאתה מצליח ל"התגלגל", אבל בדרך אתה משלם מחיר יקר. כיוון שאינך עוקב אחרי הוצאותיך - אתה צורך יותר מההכנסה שלך, נשען על משיכות יתר, הלוואות ופריסת תשלומים. בסופו של דבר רמת החיים שלך יותר נמוכה בגלל הוצאות המימון הגבוהות שאתה משלם. כאשר אנו נאלצים להשתמש בכספי קרן השתלמות כדי לממן צריכה שוטפת, או לשבור חסכונות כדי לכסות חובות, אנו בעצם פוגעים בטווח הארוך כדי ל"התגלגל" בטווח הקצר. ניהול הוצאות ברמה בסיסית מאפשר בניית סדרי עדיפויות נכונים יותר ובעיקר תכנון וחסכון לעתיד.
האם במסגרת ייעול התקציב כדאי לבטל את ביטוח החיים? ביטול פוליסת ביטוח משמעו חשיפת המשפחה לסיכון כלכלי. כל עוד החיים מתנהלים כסדרם, התשלום החודשי לביטוח מעיק ואף נראה מיותר. אך אם חלילה קורה אסון, יסתבר כי ההוצאה החודשית על הביטוח היתה חשובה מאין כמותה, והיא זו שמונעת קריסה כלכלית בעקבות האסון.
מומלץ להתייחס בכובד ראש לתשלומי הביטוח ולא לבטל אותם בהינף יד וללא הבנת המשמעויות (רצוי להתייעץ עם מומחה). עם זאת, מכיוון שגובה התשלום החודשי נגזר מגובה הריסק, ניתן להקטין את ההוצאה על ביטוח החיים באמצעות התאמת גובה הביטוח לצרכי המשפחה.
עצמאי? תעשה הפרדה
עצמאים רבים משלבים לעיתים קרובות את ניהול כלכלת העסק עם ניהול כלכלת המשפחה באותו חשבון בנק. כתוצאה מכך גובה ההכנסה האמיתית מיטשטש, כיוון שכלל המחזור של העסק, הכולל גם מע"מ וגם חובות למס הכנסה - נראה כהכנסה נטו. הטשטוש הזה גורם למשפחה לחיות ברמת חיים הגבוהה מהיכולת האמיתית שהעסק מאפשר.
כצעד ראשון להתנהלות כלכלית נכונה, חשוב להפריד בין כלכלת העסק לכלכלת המשפחה. לאחר ההפרדה צריך להגדיר במדויק את ההכנסה נטו של העסק, זו שאפשר להעביר למשפחה. הצעד השני הוא להתאים את מבנה ההוצאות של המשפחה להכנסה נטו שהוגדרה. תהליך זה יבטיח התמודדות טובה יותר עם החריגה באשראי.
יצירת מרווח ביטחון להחזר הלוואה
לעיתים רובצים על המשפחה חובות גדולים שאין ביכולת תכנון תקציבי רגיל לתת להם מענה. פתרון חובות העבר צריך להיעשות באמצעות פריסת חובות, הלוואות ארוכות טווח וכדומה, הכל בהתאם לבדיקת יכולת ההחזר וכאשר המשפחה מודעת היטב למבנה הוצאותיה ושולטת בהם באופן סביר, ככלל, כאשר מדובר במקרה מורכב, מהלך כזה רצוי שיתבצע בעזרת ליווי של מומחה לתחום, במסגרת אירגוני התנדבות המסייעים בתחום זה או של מומחה בתשלום (יש לוודא כי הסיוע ניתן בידי מומחים ובעלי נסיון מוכח).
כאשר המשפחה מצליחה לפתוח פער (חיובי) בין ההוצאות להכנסות במסגרת התנהלות נכונה, כשהיא פועלת על פי ההדרכה המתאימה, המשפחה גם תוכל להפריש חלק מהייתרות שיצטברו, לכיסוי חובות העבר. וזאת על ידי תכנוןן ההסדר המתאים להחזר חובות אלו.
