איך ניתן להקל את המעבר לבנק אחר?
למרות נסיונות בנק ישראל להגביר תחרות ולהקל על מעבר הלקוחות בין הבנקים, עדיין, במקרים רבים, מדובר במשימה לא פשוטה. איך נקדים תרופה למכה ונהפוך את המעבר לקל יותר?
למרות הרצון של הבנקים לצייר את המעבר מבנק לבנק בצבעים ורודים, לרבים מלקוחות הבנקים מדובר בתהליך לא פשוט בכלל. גם אחרי תקנות להקלת המעבר בין הבנקים, שתיקן בנק ישראל בשנים האחרונות, עדיין המעבר, במקרים רבים, מתברר כצעד לא פשוט. נתונים שפרסם בנק ישראל רק לאחרונה מראים כי שיעור המעבר בין הבנקים עמד בשנה האחרונה על אחוזים בודדים.
ראוי לציין גם שהמאבק בעמלות הבנקים שהתעורר מחדש לאחרונה, לא נותן התייחסות ראויה לסוגיה זו. אמנם הסיבה לחוסר התחרות בענף הבנקאות, קשורה גם בנו, הלקוחות ובתרבות הצרכנית שלנו, אך גם, ובעיקר, באופן התנהלות הבנקים מול הלקוחות.
חששות פסיכולוגיים? לא ממש
"הקמפיינים האחרונים של הבנקים מספרים לנו עד כמה פשוט וקל להחליף את הבנק איתו עובדים. הסיבה שאנו לא עושים זאת, לטענתם, נובעת מחששות פסיכולוגיים חסרי כל בסיס", אומר דוד אברון, מנכ"ל חברת מ.א. בקרה וניהול, "אך המצב כיום הוא שרבים מהחשבונות האישיים נמצאים בהתחייבויות כלפי הבנק איתו הם עובדים, החל מהלוואות ומינוסים בחשבון וכלה במשכנתאות".
אברון מציין כי הבנקים אף מעודדים את הלקוחות להרחיב את ההתחייבויות שלהם לבנק ומציעים הלוואות לכל מטרה. הפקידים בבנקים השונים מתוגמלים, בדרך כלל, על מתן הלוואות ללקוחות.
מעבר להתחייבויות של הלקוחות לבנק, עדיין קשה לערוך היום השוואה אמיתית לגבי עלויות החשבון בבנק. בנוסף, בנק ישראל קבע כי העמלה המקסימאלית במעבר בין בנקים תעמוד על 40 שקלים בלבד. ואולם עמלה זו אינה כוללת עמלת פירעון מוקדם, במקרה שבו ביקש הלקוח להקדים ולפרוע הלוואה שלקח, בכדי לסגור את החשבון. כמו כן, במקרים רבים הבנקים מנפיקים ללקוח כרטיס אשראי של החברה המוחזקת בבעלות אותו בנק, כך שבעת מעבר בנק הוא גם נדרש לעבור לכרטיס אחר.
מתפתים לקחת הלוואה
אברון ממליץ לכל אותם לקוחות שמעוניינים להחליף חשבון בנק לא להתפתות להצעות של הבנקים ולהגדיל את המינוס או לקחת הלוואה. "מדובר במלכודת דבש ללקוחות שמטרתה להשאירם כלקוחות בבנק" אומר אברון. הוא ממליץ להיערך כראוי לפני תהליך כזה ולבדוק היטב האם כל התנאים הם לטובת הלקוח.
בעת מעבר לבנק אחר מומלץ לבוא מוכנים ולהציג, למשל, תדפיסי חשבון המעידים על הכנסות גבוהות במטרה להשיג אשראי גבוה יותר ועמלות מופחתות.
ואולם, העניין הופך מסובך יותר כאשר בוחנים את נושא המעבר בין הבנקים בחשבונות המסחריים. אברון מסביר כי כשעסק נקלע לבעייתיות מסוימת, כגון תזרים מזומנים נמוך מהצפוי, הוא פונה לבנק לצורך קבלת הלוואה, או הרחבת מסגרת האשראי. הבנק בתמורה משעבד צ'קים, רכוש ועוד, כערבויות לאשראי הדרוש. "במצב כזה, הלקוח כלל לא יכול לחשוב על מעבר לבנק אחר", אומר אברון.
לא לתת ללחץ להשפיע על קבלת ההחלטות
השירות שמספק הבנק ללקוחות המסחריים הינו חיוני ביותר לקיום העסק. כאשר הבנק מחזיק בנכסים ובשלל הביטחונות של העסק כערבויות הוא הופך לחלק אינטגראלי בהתנהלות העסק, לעיתים עד לכדי השתתפות בקבלת החלטות אסטרטגיות ומקצועיות. כך שבסופו של דבר עסקים רבים הופכים משועבדים לבנק לא בנושאים הפיננסיים אלא גם בהתנהלות היומיומית.אז מה ניתן לעשות? אברון טוען כי העצה הטובה ביותר היא לא להיכנס למלכודות שטומנים הבנקים ולא לקחת כל הלוואה, או אשראי שמציעים. צריך לקבל החלטות כאלו באופן שקול ולא לתת ללחץ הזמני בו נתון העסק להשפיע על מדיניות הטווח הארוך של העסק.
מה שיכול לסייע לקבלת החלטות שקולה, היא עבודה עם מספר בנקים במקביל. אברון ממליץ לעסקים לעבוד מראש עם מספר בנקים על מנת להרחיב את מסגרת האשראי ולא "לשים את כל הביצים" בסל אחד. במצב בו לא מרוצים מאחד הבנקים, קל יותר לעזוב.
כמו כן, העבודה עם מספר בנקים אף מגבירה את כושר המיקוח מול הבנק שהוא חשוב מאוד כאשר מתחילים לעבוד עם בנק חדש, כאשר בסופו של דבר ליכולת המיקוח יש גם משמעות כלכלית.
שהבנק החדש יעשה עבורכם את העבודה
קיימת סיבה נוספת לחוסר התחרות בענף הבנקאות והיא קשורה בהרתעה שיצרו הבנקים כלפי הלקוחות. "העובדה כי לקוחות אינם ממהרים לעזוב את הבנק איתו הם עובדים ולעבור לבנק אחר גם כאשר הם אינם מרוצים ממנו, נובעת מן החשש שהבנק יפגע בעסקיהם ויגרום להם לאבד את זכויותיהם. הבנק מפעיל מערכת משפטית משומנת שתתיש רבים מהלקוחות, כך שנוצר מעין מאזן אימה מול הלקוחות" אומר אברון.
הפתרון לכך לדבריו, הוא בעמידה איתנה מול הבנק, ובדיקה מדוקדקת של המסמכים והתנאים השונים במסגרת ההתחייבויות. "כדאי לבדוק היטב על מה מסתמך הבנק כשהוא מחייב בתשלומים שונים, בגין התחייבויות שונות, מה שמקשה על היכולת לסגור את החשבון. תמיד אפשר למצוא טעויות בהתנהלות הבנק", אומר אברון, "כך שמומלץ מאוד לבצע בדיקה מקיפה טרם המעבר לבנק אחר".
עוד כדאי לציין כי בעקבות תקנות שקבע בנק ישראל בשנים האחרונות, ניתן לתת ייפוי כוח לבנק אליו רוצים לעבור וזה יעשה עבורכם את התהליך הבירוקרטי. בהרבה מקרים זה עשוי לעזור ואף בחלקם, הבנק אליו עוברים, עשוי להשיב לכם את עלויות המעבר.
לפנייה לכתב/ת 
