איך קוראים את הדו"ח מקרן הפנסיה? מדריך
בקרוב צפויים מאות אלפי חוסכים לקבל את הדו"ח השנתי על החיסכון הפנסיוני שלהם. בדיקת הפרטים בדו"ח ושמירתו, חשובים מאד ועשויים לחסוך לנו כסף רב ועגמת נפש בעתיד. מה חשוב לבדוק? ואיך עושים זאת? מדריך לחיסכון - "לגזור ולשמור"
במהלך השבועות הקרובים מאות אלפי חוסכים בישראל יקבלו את הדו"ח השנתי מקופת הגמל, קרן ההשתלמות, קרן הפנסיה ופוליסת הביטוח.
שנה מצויינת וחריגה
שנת 2009 התאפיינה, באופן חריג, בתשואות גבוהות במיוחד, לאחר ה"מפולת" בשוק החיסכון הפנסיוני בשנת 2008. החסכונות הפנסיוניים כיסוי את הפסדי שנת 2008, בה הטביע המשבר הכלכלי העולמי את חותמו בחסכונות, בצורה חריפה.
סביר להניח ששנת 2010 לא תראה שוב תשואות חיוביות של עשרות אחוזים, אבל כולנו רוצים להיות אופטימיים. ואולם, העליה בתשואות, מסתירה במעט את העליה הדרמטית ב-3 השנים האחרונות בדמי הניהול. הדבר בולט בעיקר בקופות הגמל, בהן זינקו דמי הניהול בממוצע בכ-50%.
רבים מהחוסכים זכאים להנחה משמעותית בדמי הניהול במסגרת הסדר מיוחד של מקום העבודה. ועם זאת, כלל לא בטוח כי אלו הזכאים, אכן מקבלים את ההנחה שהובטחה להם.
רבים מהחוסכים אינם בודקים את הד"וחות שנשלחים מחברות הביטוח ואף לא טורחים לשמור אותם. נכון שרבים אינם בקיאים בהתנהלות החיסכון, אבל אין זו סיבה להתעלם מממנו. חשוב לזכור שמדובר בכסף רב, כסף שלנו, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את חיינו במשך כ-20 שנה, כשלרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר. לכן, חשוב לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות, שלא דורשות מאיתנו בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.
אז מה חשוב לבדוק?
פרטים אישיים:
למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרציונאל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים.
כדאי לזכור כי על פי רוב מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים. גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לנו ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים.
רוצים להבין מה כתוב בדו"ח? לחצו להסבר אינטרקטיבי בדו"חות לדוגמה:
(הנתונים בדו"ח אינם מעודכנים והוא מיועד לצורך המחשה בלבד)
לדו"ח מצורף בדרך כלל גם נספח למילוי הפרטים המעודכנים. יש חשיבות מיוחדת לעדכון הפרטים בקרן פנסיה, שכן הזכויות של העמיתים הם פונקציה של המצב המשפחתי שלהם, כגון מספר הילדים.
בפרק זה חשוב גם לוודא כי פרטי המעסיק נכונים. אם הנך עצמאי, יש לוודא שבדו"ח מצויינת עובדה זו לצורך הטבות המס.
גם פרטי סוכן הביטוח חשובים. האם אתם יודעים מי סוכן הביטוח שלכם? מה כתובתו? כיצד ניתן להגיע אליו או ליצור איתו קשר במקרה הצורך?
חשוב לשים לב גם למועד תחילת התוכנית. עובדים רבים יוצאים מתוך נקודת הנחה שההפרשות הפנסיוניות החלו במועד מסוים, שכן כך סיכמו עם המעביד. ואולם בפועל הם עשויים לגלות כי ההפרשות החלו הרבה אחר כך.
דיוק בסכומים:
חלק נוסף בדו"ח הוא ההפקדות החודשיות לחיסכון. יש לשים לב אם המעביד הפריש את מלוא הכספים באופן שוטף, ואם אין דילוג על חודש מסוים. רצוי אף לעשות את החשבון בעצמנו.
מומלץ לוודא שישנה הקבלה בין הפרשות המעביד להפרשות העובד, כולל רכיב הפיצויים שהינו על חשבון המעסיק (למי שזכאי במסגרת תנאי עבודתו).
בדו"ח של פוליסת הביטוח חשוב להסתכל על ריכוז סכומי ביטוח למקרי מוות. נתון זה נמצא בדרך כלל בצד שמאל של הדו"ח. מומלץ להשוות את הסכום לדו"ח שקיבלנו בשנה שעברה.
יש לשים לב ליתרות שבהן התחלנו את החסכונות השונים ב-2009, ולהשוות אותן לדו"ח שקיבלנו אשתקד.
תשואות ודמי ניהול:
בדף השני של הדו"חות מופיע בדרך כלל ריכוז תנועות ויתרות, שם רשומים יתרת הפתיחה של השנה, כמה כסף הופקד במשך השנה, הרווחים וכמה דמי ניהול נגבו.
דמי הניהול - הן מהפרמיה (התשלום החודשי המועבר לחיסכון) הן מהצבירות - מפורטים לכל עמית, וכן דמי הניהול הממוצעים שנגבו מכלל העמיתים.
חשוב לשים לב לגובה דמי הניהול, במיוחד אם הגעתם להסכם מסוים עם סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים לקבלת הטבה בדמי הניהול. עליכם לוודא כי אתם מקבלים את ההטבה שהובטחה לכם.
מלבד התשואה הכללית של החיסכון, מופיע נתון נוסף עם התשואה האישית של החוסך. יש לציין כי השנה צפויות תשואות גבוהות במיוחד זאת לאור העובדה כי ב-2009 תיקן שוק ההון באופן חיובי את ההפסדים שנגרמו שנה קודם, עם פרוץ המשבר הכלכלי העולמי.
חשוב גם בהזדמנות זו לבדוק איפה מושקע הכסף שלכם? בדו"ח נתונה התפלגות ההשקעה לפי אפיקי ההשקעה השונים. למי שקרוב לגיל הפרישה מומלץ להתייעץ עם מומחה - האם כדאי לו להעביר את התוכנית למסלול סולידי יותר.
האם יהיה לי מספיק כסף בפרישה?
מלבד בדיקת הנתונים היבשים, מטרת הדו"ח היא גם להזכיר לנו מהם התוכניות הפנסיוניות שבחרנו לעצמנו. רובנו עוברים לא מעט שינויים בחיים, והצרכים שלנו משתנים.
אחד הפרמטרים המבוטא גם בדו"ח הוא תחזית לגיל הפרישה. הן בפוליסות הביטוח הן בדו"חות הפנסיה ישנו סעיף המציג הערכה - מה יהיה הסכום שנקבל בעת הפרישה.
עלינו לשאול את עצמנו איפה אנחנו עומדים ביחס לסכום הצפוי - האם זה יספיק לנו? כמה סוגי חסכונות פנסיוניים יש לנו בכלל? האם הם מתאימים לנו?
אצל הרבה מאד שכירים ועצמאיים יש פער גדול ומשמעותי בין הציפיות שלהם לקצבה שהם יקבלו, לבין הסכום שהם יקבלו בפועל.
חוסכים רבים מאמינים שהתקבולים מהפנסיה שלהם בעת הפרישה יעמדו על 100%-75% מהשכר נטו שהם מקבלים כיום. ואולם בפועל, שכירים יקבלו בממוצע 50% ממה שהם משתכרים, ועצמאיים רק 30% ממה שהם משתכרים בפועל. המצב הזה מראה שיש צורך לבחון היטב איך מגדילים את התקבולים בעת הפרישה.
למי פונים?
אז אם גיליתם טעות או שהמעביד "שכח" להפריש לכם כסף, או אם ברצונכם לבצע שינויים בחיסכון הפנסיוני, באפשרותכם להיפגש או להתקשר לסוכן הביטוח שלכם או לפנות למוקד השירות של היצרן (חברת הביטוח, קרן הפנסיה או בית ההשקעות), או להיעזר באתרי האינטרנט שלהם. כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ בסניף הבנק.
אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של היצרנים, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
בכל מקרה, שימרו את הדו"ח שתקבלו כעת, כדי שתוכלו להיעזר בו לבדיקת הדו"ח בשנה הבאה.
לפנייה לכתב/ת 
