רגע לפני העלייה למטוס - כך תבטחו את עצמכם

מאות אלפים מתושבי ישראל צפויים לארוז את המזוודות ולצאת לנפוש במהלך חג הפסח במקומות שונים בעולם. הביטוח הרפואי הסטנדרטי לו זכאי כל אזרח מכוח חברותו בקופת חולים, אינו מכסה כל הוצאה כספית שנגרמת בשל תאונה או מחלה בעת השהייה בחו"ל. לשם כך נוצרה פוליסת הנסיעות לחו"ל.

• רגע לפני הנהירה לחו"ל: האם שווה לקנות בדיוטי?
  

את הפוליסה יש לדאוג לרכוש בעיתוי המבטיח כי העתק שלה יגיע לידי הרוכש קודם לנסיעה.  לשם כך מוטב שלא להיזכר ברגע האחרון ולהסדיר את הביטוח מבעוד מועד. כך ניתן יהיה גם לעיין בחוברת הפוליסה ולראות האם יש צורך בהבהרות, תיקונים או תוספות כלשהן, שכן מרגע שהמבוטח נמצא מחוץ לגבולות המדינה לא תסכים המבטחת לכל שינוי.

סוגי פוליסות

מרבית הנוסעים רוכשים ביטוח רפואי לנוסעים לחו"ל באמצעות סוכני הנסיעות, וחלקם מסתפק בביטוח שמספקות חברות האשראי. היצע הפוליסות המוצעות כיום לרכישה הוא גדול ביותר, ולא אחת רוכש המטייל פוליסה שבמקרה הטוב - יקרה מכפי שנדרש, ובמקרה הרע - אינה מתאימה לצרכיו המיוחדים ויכולה להשאיר אותו ללא כיסוי הולם.

עלויות הטיפול הרפואי יכולות להגיע לכדי עשרות ואף מאות אלפי שקלים, כך שיש חשיבות קריטית לקיומה של פוליסה בתוקף ושעונה לצורכי המבוטח. את הפוליסות לנסיעה לחו"ל אפשר לחלק לארבע סוגים עיקריים:

הכיסוי הראשון מתבסס על כיסוי שנרכש על ידי חברת כרטיסי האשראי ומוענק ללקוחות חברת האשראי בחינם. מאחר שהפוליסה ניתנת בחינם, התדיינות סביבה בבתי המשפט עשויה להביא לפסיקה לטובת חברת הביטוח ולא לטובת הצרכנים.

גובה הפיצוי הכספי בכיסוי זה מוגבל, וחשוב לדעת כי הפעלת הכיסוי מותנית במתן הודעה מוקדמת למוקד חברת האשראי, שחייבת לכלול את מועד תחילת הביטוח הרצוי. אפשר לעשות זאת טלפונית אך מוטב להעביר את ההודעה בכתב. מי שלא יעשה כך - ימצא את עצמו ללא כיסוי ביטוחי.

הכיסוי מוגבל לשהייה של 45 ימים לכל היותר למבוטחים שגילם אינו עובר את גיל 75. לאלו שעברו את הגיל מומלץ לפנות באופן פרטני לחברת ביטוח על מנת למצוא כיסוי מתאים. החמרה של מצב רפואי קיים מוחרגת, ומי שרוצה לרכוש כיסוי עבור סיכון שכזה צריך לפנות למוקד או לגורם שמכיר את הפוליסה על מנת להסדיר זאת.

הכיסוי השני אותו ניתן לרכוש הוא הנמכר ביותר ומשווק על ידי חברות הביטוח בישראל. רכישת הפוליסה מצריכה התקשרות עם סוכן ביטוח או עם סוכן הנסיעות. בניגוד לפוליסה המשווקת על ידי חברות האשראי, את הפוליסה הזו ניתן לרכוש עד גיל 85 ולתקופה שלא תעלה על 180 יום. לאלו שעברו את גיל 75 יוגבל משך הכיסוי ל-45 יום. ניתן לבקש מהמבטח הארכה של משך הכיסוי אך הסכמת המבטח לא מובטחת.

תקרת החזר ההוצאות והפיצוי מוגבלת בסכומי הביטוח ומשתנה מחברה לחברה. הפוליסה לא מכסה כל הוצאה כספית הקשורה למצב רפואי קודם ממנו סבל המבוטח במשך ששת החודשים שקדמו ליציאתו מהארץ. גם החמרה פתאומית ולא צפויה של מצב רפואי אינה מכוסה. למשל, אם גבר שקודם ליציאתו מהארץ אובחן כחולה לב וקיבל בשל כך טיפול תרופתי -  קיבל התקף לב פתאומי בעת שהייתו בחו"ל - הוצאותיו הרפואיות, העלולות להגיע לכדי סכומים נכבדים, לא תכוסנה.

ההחרגה מתייחסת למחלה שנודעה למבוטח קודם ליציאתו לחו"ל. בתי המשפט קבעו כי הפוליסה תכסה הוצאות כספיות שנגרמו ממחלה שגילוי ראשון שלה התרחש בעת השהייה בחו"ל, גם אם ניתן לקבוע בדיעבד כי המבוטח יצא מהארץ חולה או שהמחלה כבר קיננה בגופו.

סוג שלישי של פוליסות מתאים למי שנוסע למדינות העולם השלישי, שהשהייה בהן מזמנת סיכונים שאינם קיימים בדרך כלל במדינות אחרות כגון היעדר שירותי רפואה מקצועיים וזמינים. הטיפולים הניתנים במדינות העולם השלישי אינם טובים דיים בדרך כלל, ויכולים להעמיד את חיי החולה בסכנה. בנוסף, לא פעם מגבלת שפה מקשה על בירור הבעייה וקבלת החלטה על ידי הצוות המטפל.

לשם כך נועדו הכיסויים המיוחדים בפוליסה, שנותנים מענה לסיכונים שכאלו. כך לדוגמה, מגבלות השפה ורמת הידע הרפואי יכולים להיות קריטים עבור חייו של המטייל הנפצע בעת שהיה במדינת עולם שלישי, והיכולת להיוועץ ברופא מקומי דובר עברית אינה עניין של מה בכך.

בנוסף, לא פעם נקלעים מטיילים למצב שמצריך לפנותם באמצעות שירותי חילוץ. עלותו הכספית של החילוץ תלוייה בקושי לאתר את מיקומו של המטייל - איתור מטייל במקומות נידחים מצריך לעיתים הבאת סיוע מהארץ, שיכול להגיע לעלות של מאות אלפי שקלים. אין בן משפחה שיוותר על החיפוש גם אם אפסו הסיכויים למצוא את יקירו בחיים ולפיכך, חברת הביטוח תחוייב להמשיך בנסיונות האיתור עד שתמוצה תקרת הכיסוי עבור איתור וחילוץ.

הכיסוי הרביעי שניתן לרכוש הוא מתכונת מורכבת של הפוליסה הקודמת. היתרון בו הוא שניתן באמצעותו לתת מענה לבעיות ספציפיות כגון החמרה של מחלות קיימות בכלל ולב בפרט. סכומי הביטוח לרוב גדולים יותר.

הרחבה נוספת אותה ניתן לרכוש, בחלק מחברות הביטוח, תמורת תשלום היא גמלה אשר תשולם למבוטח באם איבד את כושר עבודתו בשל תאונה ההתרחשה בחו"ל. אלו שיחפצו לבטח את המחשב נייד ואת הטלפון הסלולרי, יוכלו אף לעשות כך באמצעות תשלום פרמיה נוספת.

בהריון ומעוניינת לטוס?

מרבית הפוליסות לא רואות בתביעה הקשורה ולו בעקיפין להריון וסיבוכיו, כמקרה ביטוח בר כיסוי. לפיכך מומלץ לנשים בחודשי הריון מתקדמים פשוט שלא לטוס. אפשרות נוספת שנותנת פתרון חלקי היא רכישת ביטוח בריאות ישראלי אצל חברות ביטוח בודדות שמכסות גם טיפולים בחו"ל ומרחיבות זאת גם על הריון, אולם העלות יקרה מאוד.

יש לשים לב כי תנאי הפוליסה משתנים מאחת לשנייה. כך למשל, יש פוליסה שמגבילה את ההוצאות הרפואיות והוצאות האשפוז לכדי 5,000 דולר, בעוד שפוליסה אחרת מגבילה את אחריות החברה להוצאות רפואיות ואשפוז להרחבה זו לכדי 200 אלף דולר. מרבית הפוליסות יגבילו את הכיסוי לחודשי ההיריון הראשונים

בחירת גבול אחריות כלפי צד שלישי

מעשה או מחדל רשלני של המטייל עת שהותו בחו"ל, עלול לגרור תביעה נזיקית מצד הנפגע, שסכומה יכול להאמיר לכדי כסף רב. משכך, יש לתת את הדעת על גבול האחריות שנקוב בפוליסה בכל הנוגע לאחריות החוקית כלפי צד שלישי בחו"ל.

עצה זו רלוונטית בעיקר למי שעתיד לשהות במדינות עם מודעות מפותחת להגשת תביעות בנושא, כגון במדינות אירופאיות, ארה"ב ועוד. בתביעות מסוג זה אין גבול אחריות שניתן להצביע עליו כמספק מאחר שניתן להגיע לסכומים נתבעים בגובה של מיליוני שקלים. משכך, יש לבחור את הפוליסה שמעניקה את גבול האחריות הגבוה ביותר.

קיצור נסיעה בשל מצב רפואי

יש בחוק תנאי מינימום לביטוח רפואי המכסה הוצאות כספיות שנגרמות בשל תאונה או מחלה המצריכה טיפול רפואי בעת השהיה בחו"ל. הוצאה כספית יכולה לנבוע כתוצאה מאשפוז או מהזדקקות לביקור רופא ולנטילת תרופות.

המחוקק הגדיל וקבע כי אם נדרש המטייל לקצר משך הנסיעה בשל מצבו הרפואי או של בן משפחתו - תכסה הפוליסה את הוצאותיו. ההגדרה לבן משפחה משתנה מפוליסה לפוליסה ויש כאלו שכוללת אף שותף יחיד בעסק של שני שותפים, חותן וחותנת ואף את סבא וסבתא.

ביטוח מיוחד לרכוש

הפוליסה הבסיסית מכסה נזק לכבודה הנגרם בשל אובדן או גניבה, אולם מוטב לבחון את מידת התאמת הכיסוי לצרכים המסוימים של המבוטח. כך למשל, ניתן להגדיל את סכומי הביטוח עבור שווי הכבודה המקסימאלי ולהוסיף למשל, כיסוי עבור מחשב אישי ומסרטת וידאו לביטוח.

מוחרג: ספורט אתגרי

יש פעילויות ספציפיות שהפוליסות לרוב מחריגות. דוגמא קלאסית היא ספורט אתגרי לסוגיו השונים: סקי מים, גלישת אוויר, שייט רפטינג, אופנוע ים, צלילה וטיפוס הרים בעזרת חבלים - כל אלה מוחרגים דרך קבע בפוליסות ומצריכות כיסוי מתאים.

דגשים למימוש הפוליסה בעת הצורך

הטסה רפואית שעלותה עשרות אלפי דולרים מצריכה אישור מוקדם של חברת הביטוח, ולכן יש להודיע למבטחת מייד עם דבר גילוי המצב הרפואי ולא להמתין לחזרה לארץ. חברת הביטוח יכולה לטעון בפני בית המשפט כי ההטסה הרפואית הייתה שלא בגדר הכרח רפואי ולחילופין, כי ניתן היה לשוב ארצה בטיסה מסחרית רגילה ולא בהטסה רפואית מיוחדת

רצוי שלא להתפתות לבצע טיפולים רפואיים בעת השהיה בחו"ל שלא בתיאום עם המבטחת. לעיתים מפעילים שירותי הרפואה בחו"ל לחץ הנובע משיקולים כלכליים, וחשוב לזכור לערב את המבטחת בכל אירוע או צורך המאלץ להפעיל את הפוליסה. הדבר נכון ביתר שאת במדינות שאינן מערביות. בחלק ממדינות דרום אמריקה והודו יש למבטחות הישראליות רופאי אמון  ותמיד עדיף לפני טיפולים משמעותיים לפנות למוקד הישראלי שיכול להתייעץ עם רופא בארץ.

זכרו - ללא המצאת אסמכתאות יהיה קשה לממש את הזכויות שבפוליסה. יש לשמור את כל האסמכתאות המעידות על השירותים הרפואיים שקיבלתם בעת השהיה בחו"ל כגון קבלות וגיליונות, מאחר שבלעדיהם - למבטחת יהיה קשה לממש את הזכויות להם אתם זכאים על פי הפוליסה.

האפשרות לשחזר מסמך רפואי שניתן במסגרת טיפול באחת ממדינות העולם השלישי היא קטנה מאוד - רבות מהמרפאות אינן ממוחשבות ואופן תיוק המסמכים אינו מאפשר את שליפתם. לפיכך מומלץ שלא להיכנס להרפתקה של איתור מסמך רפואי שכן הסיכוי לקבלו נמוך ביותר.

 
הכותב הוא עו"ד, מומחה לדיני ביטוח ונזיקין ממשרד עורכי הדין צבי יעקובוביץ' ושות'