המשכנתה התייקרה: לעזוב את הפריים?
בכמה עלה ההחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות צמודות הפריים? כדאי לנטוש את המסלול הפופולרי והמסוכן? האם צפויות עליות נוספות? שאלות ותשובות בעקבות העלאת הריבית
המשכנתה מתייקרת שוב. הסיבה - ערב פסח העלה בנק ישראל את הריבית במשק ב-0.25% ל-1.5%, העלאה רביעית בתקופה האחרונה. ההעלאה הנוכחית של הריבית נובעת בין השאר מהעליות הגדולות במחירי הנדל"ן.
"למרות זאת, המסלול הזול לנטילת משכנתה של 20 שנה גם כעת הוא המסלול בריבית הפריים", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ ובליווי לנוטלי משכנתאות, ומרגיע את רוב נוטלי המשכנתאות שכבר מיחזרו או השתתפו במשכנתה בריבית פריים, הקופצת בכל פעם שיש העלאת ריבית.
כמה עלה ההחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות צמודות הפריים בעקבות העלאת הריבית?
"מדובר בהעלאת הריבית הרביעית באחרונה. עובדה זו הביאה לעלייה של כ-200 שקל בתשלום החודשי במשכנתה בריבית פריים של 400 אלף שקל לתקופה של 20 שנה. כל רבע אחוז, משמעותו עלייה של כ-48 שקל בהחזר החודשי", אומר קמינסקי.
האם העלאת ריבית הפריים הפכה את המסלול הזה ללא כדאי?
לא. המרווח המוצע כיום לנוטלי משכנתאות ל-20 שנה הוא פריים מינוס 0.6%, כלומר 2.4% ריבית שנתית (לאחר העלאת הריבית). ריבית זו נמוכה יותר מהריבית צמודת המדד (גם היא ל-20 שנה), העומדת כיום בממוצע על 3.5% בתוספת הצמדה למדד.
האם בעקבות העלאת ריבית הפריים צפויה להתייקר גם המשכנתה צמודת המדד?
אמנם אין קשר ישיר בין העלאת הריבית ובין ההשלכות על המשכנתאות צמודות המדד, אולם גם משכנתאות אלה צפויות לעלות בחודשים הקרובים בשל התייקרות העלות של גיוס הכספים על ידי הבנקים וגופי המימון האחרים.
האם צפויות עליות נוספות בריבית הפריים?
יש תחזית לעלייה של עוד 1% בריבית הפריים בשנה הקרובה, דבר המחייב בחינה מחודשת של מסלולי המשכנתאות הכדאיים. בעת לקיחת משכנתה חשוב להביא בחשבון את העליות הצפויות ואת העלייה בהחזר החודשי, ולדעת כבר עכשיו אם מסוגלים לעמוד בהחזר הצפוי.
האם בעקבות התחזית לעליית ריבית בקרוב לא כדאי לעבור למסלול צמוד מדד?
מומלץ להתאים את המשכנתה לצורכי הלקוח וליכולת ההחזר החודשית שלו. משכנתה בריבית הפריים אמנם תנודתית יותר, אולם תהיה זולה יותר גם לאחר עלייה נוספת של כ-1% בריבית. לדברי קמינסקי, ריבית הפריים משפיעה על התשלום החודשי בצורה חדה, בעוד המסלול צמוד המדד משפיע בעיקר על יתרת החוב של הלווה לבנק.
לדבריו, גם כאשר הפריים יעלה בעוד כ-1% ויותר ויגיע אף לרמות של 4.5%, המסלול הזה עדיין יהיה אטרקטיבי יותר מכיוון שהריבית הכללית תהיה 3.9% (פריים מינוס), 0.6% לעומת מסלול צמוד מדד העומד על 3.5% בתוספת מדד.
עם זאת, צריך להביא בחשבון את העלייה הנוספת הצפויה של כ-300 שקל בתשלום החודשי, המהווה עם העלייה שכבר הייתה בשנה האחרונה גידול של כ15%- בתשלום החודשי. אמנם זול יותר, אבל גם כבד יותר בהחזר החודשי.
אז איך מתגוננים מעליית הפריים?
אפשרות ראשונה היא לקחת חלק קטן מהמשכנתה (10%-7%) לתקופה קצרה של 6-4 שנים ובהחזר חודשי של 500-300 שקל. כך, בתוך שנים מועטות יחסית יסתיים ההחזר של החלק הזה. אופציה זו נותנת אפשרות להורדה בתשלום החודשי עם סיום המסלול, דבר שיקזז חלק מהעלייה בתשלום הצפויה בשל עליות הריבית. אפשרות נוספת היא לקיחה של 20%-15% מההלוואה במסלול של ריבית קבועה, לא צמודה. מסלול זה הוא גורם ממתן בעת עליית הפריים.
כיצד משפיעה עליית הריבית על אחוז נוטלי המשכנתאות החדש?
מנתוני בנק ישראל נראה כי חלה האטה ברכישת הדירות באמצעות משכנתאות, מה שמלמד על ירידה במספר העסקאות והיקפן: ירידה של 19% בהיקף המשכנתאות החודשי ו-24% בהיקף תיקי המשכנתאות שנפתחו מדצמבר לפברואר.
הכתבה פורסמה לראשונה הבוקר (ד') במוסף "ממון" של "ידיעות אחרונות"
לפנייה לכתב/ת 
