חלוקת רכוש במסגרת גירושין: הבנק עשוי להתנגד

שי וגילה (שמות בדויים) החליטו לפני כשנה "לפרק את החבילה" ופנו לשם כך לעו"ד על מנת שיסדיר את הסכם הגירושין. במהלך ההתדיינות הוסכם כי הזכויות בדירה שנרכשה יחדיו, יועברו לגילה ובתמורה, גילה תשלם לשי סכום כסף המהווה את מחצית עלותה. הסכם הגירושין אמנם אושר על ידי בית המשפט, אך בני הזוג לא לקחו בחשבון גורם נוסף ומשמעותי, שמסתבר כי צריך היה לקבל את אישורו קודם לכן - הבנק שמימן את המשכנתא עבור רכישת הנכס.

"בן הזוג שקיבל לידיו את הנכס מתחייב לשלם כאמור גם את המשך תשלומי המשכנתא. אלא, שקורה לא אחת שהבנק לא מסכים לקבל את הלווה, שהוחלט כי הוא יישא לבדו במשכנתא" מסביר איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת T-I-M העוסקת ביעוץ למשכנתאות ופיננסים, "זאת, מאחר והוא לא סומך על כך שהלווה יעמוד לבדו בנטל תשלומי המשכנתא".

הבנק מסרב לאשר את שחרורו של בן הזוג השני מהתחייבויותיו. בכך בעצם, מטרפד הבנק את מימוש הסכם הגירושים, ומאלץ את הצדדים לשוב אל שולחן הדיונים, היות ובהחלטה זו לא ניתן להוציא אל הפועל את הסכם הגירושין.

את מי מבני הזוג יעדיף הבנק?

לדברי ליבוביץ' אין מדובר בהחלטה אקראית של הבנק, כי אם בעמדה המתבססת על כך שלווה יחיד יתקשה לעמוד בהתחייבויותיו. כך למשל, במקרה בו בן הזוג הנשאר אינו מייצר הכנסה קבועה בגובה המתאים להתחייבות החודשית.

"לבנק יש מודל ניהול סיכונים שקובע לרוב, כי על מנת לעמוד בהחזר החודשי לאורך זמן, על הלווה להרוויח מינימום פי שלוש מגובה ההחזר. במצב כזה, הבנק ישקול היטב , האם רמת הביטחונות של הלווה מבטיחה את המשך התשלום הסדיר, שאם לא כן, גובר הסיכון כי ההלוואה לא תשולם כסידרה בעתיד" אומר ליבוביץ'.

לרשות הבנק עומדות מספר אפשרויות על מנת להגדיל את הוודאות בקבלת התשלומים. כך למשל, הבנק יכול להתנות את שחרור הלווה בהבאת לווה אחר במקום בן הזוג, אשר "ייכנס לנעליו" ובכך יקטין את הסיכון כי התשלומים לא יועברו במלואם ובמועדם.

במקרים רבים הבנק מתנה את הוצאת הלווה השני, בסילוק מוקדם של המשכנתא, אף אם הוסכם במסגרת הסכם הגירושין כי ההלוואה תוחזר מידי חודש בחודשו.

כאמור, סירוב של הבנק משמעו כניסה מחודשת להליך של משא ומתן בין בני הזוג. מלבד האנרגיה הרבה שמושקעת בכך, ישנן עלויות כספיות הכרוכות במחלוקות, הנובעות מאי עמידה בתנאי הסכם וחתימה על חוזה חדש, כל שכן, שהסכם הגירושים טעון את אישורו של בית המשפט וכרוך בהוצאות כספיות כתשלום לעורכי הדין.

לכן, קודם לחתימה על הסכם הגירושים, על בני הזוג לקחת בחשבון מי הגורם שיאושר על ידי הבנק להעברת מלוא המשכנתא על שמו, כחלק ממכלול השיקולים שיש לקחת בחשבון בדרך לקבלת החלטה על רכישת או מכירת חלק בדירה בין בני הזוג.

לדברי ליבוביץ', בסיטואציה זו על הצד שיישאר עם המשכנתא לשקול כדאיות מחזור המשכנתא ולדאוג לקבל מראש לביצוע המהלך ע"ש בן הזוג היחיד ו/או לסכם מראש עם הבנק מי יהיה הלווה הנוסף החדש במקום בן הזוג או לחילופין, מי יהיה הערב למהלך זה.

רישום הזכויות על שם הילד - יש השלכות

עו"ד נורית פיש, מומחית לדיני משפחה ומקרקעין, מציינת בעיה נוספת שעלולה להתעורר, כאשר הצדדים מסכימים במסגרת הסכם הגירושים, כי הזכויות בנכס של הצד שוויתר עליהן, יועברו במתנה לילדים.

עסקאות מקרקעין עם קטינים טעונות אישור בית משפט ובית המשפט לא יקבל החלטה בטרם יקבל עמדת האפוטרופוס הכללי, אשר ישקול את טובת הילד בטרם יחליט אם לאשרה או לא לאשרה.

בית המשפט יידרש לשקול את משמעות רישום המשכנתא על שם הילדים, האם זהו צעד חיובי מבחינתם, המבטיח את עתידם ואת הבטחת מקום מגוריהם של הילדים המשותפים לבני הזוג.

מעבר לכך, הצדדים צריכים לזכור, כי משמעות רישום הזכויות בדירה על שם הילד, היא שבעתיד, תישלל זכאותם לקבל הלוואת זכאות ממשרד השיכון לצורך נטילת משכנתא, בטענה כי על שמם רשום חלק במקרקעין. נוסף על כך, ברוב המקרים, הדירה מאוכלסת על ידי בן משפחה או שוכר, עובדה אשר מונעת את האפשרות למכור את הזכויות שתרשמנה על שם הילדים, במקרה של צורך חיוני למכור נכס, שהרי כל פעולה בנכס הרשום על שם קטין מחייבת את אישורו של בית המשפט לאחר קבלת עמדת האפוטרופוס הכללי.

"במידה והוא לא ישתכנע כי זו טובת הילדים" אומרת פיש, "או לחילופין לא ישתכנע בהבטחת חלקם בצורה השונה מהחלק בדירה, הרי שהוא לא יאשר את ביצוע הפעולה. כלומר, הענקה לילדים היא פעולה בלתי הפיכה בעצם עד להגעתם לבגרותם".