הקמתם עסק חדש? הדרך לפתיחת חשבון עסקי

החלטתם לעשות את הצעד ולצאת לדרך חדשה, להיות עצמאים, ליזום ולפתח עסק משלכם. את הרעיון כבר גיבשתם, הוא מבריק, חדשני ובעל פוטנציאל גדול להניב לכם רווחים בעתיד, אך בדרך להגשמת החלום, יש עוד הרבה אתגרים בפניכם.

אחת המשוכות אותן צריך לעבור היא קבלת המימון המתאים מהבנק. אם יש לכם את כל ההון העצמי הדרוש להקמת העסק, או שהחלטתם לחלוק את הרעיון שלכם עם שותפים, הרי שהדרך תהיה קלה הרבה יותר.

מה נדרש כדי לפתוח חשבון עסקי ואיך עושים זאת נכון? קחו כמה עצות שיסייעו להתנהלות מול הבנק בראשית דרכו של העסק, ובעיקר לקראת הפגישה הראשונה עם הבנק.

הכינו תוכנית עסקית

הצעד הראשון בהבנה הכלכלית של העסק שלכם, הוא הכנת תוכנית עסקית ברורה ומפורטת. מטרתה של התוכנית היא קודם כל עבורכם, ויש ערך רב בהכנתה. התוכנית תעזור לכם להבין האם העסק אותו אתם רוצים לפתוח הוא "בר ביצוע", האם ישנה כאן היתכנות והצדקה כלכלית וכן הלאה.

התוכנית תכלול בין היתר את כל המרכיבים להקמת העסק הן ברמה התפעולית והן ברמה הפיננסית. ברמה התפעולית, תציגו את עלויות ההקמה, רכישת ציוד, גיוס עובדים, שכירת מקום לעסק, פרסום, שיווק וכו'.

ברמה התפעולית, תידרשו להעריך את תזרים המזומנים הצפוי, כמה תעלה הקמת העסק והפעלתו, מהם התקבולים הצפויים בתקופה זו, והאם הכסף הדרוש לשם כך נמצא בידיכם. ישנם אנשי מקצוע היכולים לסייע בבניית התוכנית העסקית, והם יהיו לכם לעזר באיסוף הנתונים, הצגת וביצוע החישובים הנכונים.

חשוב לזכור כי לבנק, בדיוק כמוכם, יש אינטרס שהעסק יצליח ויגדל, ואתם תהפכו ללקוחות טובים ונאמנים שלו לאורך זמן. לכן, הבנק ירצה לוודא שהתכנית שלכם הגיונית וסבירה לפני שהוא מקבל החלטה להיות הבנק שלכם.

להישאר בבנק שלי או לעבור?

בהנחה שכבר יש ברשותכם חשבון בנק אישי, סביר שתהיו מעוניינים לפתוח חשבון חדש לעסק שלכם. האם לעשות זאת בסניף בו אתם מנהלים את חשבונכם או לנצל את ההזדמנות ולעבור לבנק אחר, שאולי יציע לכם תנאים ושירות טובים יותר מאלה הנהוגים בבנק שלכם? ההחלטה בידכם.

באופן טבעי, אם הייתם מרוצים עד כה מהבנק שלכם, זאת הכתובת הראשונה אליה מומלץ שתפנו. הסניף מכיר אתכם, ולמעשה כבר הוכחתם את עצמכם וסביר שלבנק יהיה נוח יותר לעשות איתכם עסקים נוספים.

שאלות נוספות שכדאי לשאול הן שאלת המיקום ועלויות ניהול החשבון והמימון. קירבה בין מקום העסק לסניף הבנק יכולה לחסוך לכם בעתיד זמן רב ויקר מאוד, ועלויות ניהול החשבון הן נגזרת של היקף הפעילות הבנקאית שלכם וניתן לדון עליהן.

מומלץ מאוד לקבוע פגישה מתואמת מראש עם הסניף ולציין באופן כללי במה דברים אמורים. הדבר יאפשר לבנק לפנות לכם זמן נאות ולזמן לפגישה את בעל התפקיד הרלוונטי ע"פ העניין (מנהל הסניף, מורשה חתימה וכו').

מה צריך בשביל לקבל אשראי?

כדי שיוכל לתת אשראי (מכל סוג), נוטה הבנק לדרוש מהלקוח בטחונות. ולכן, עליכם להיערך מראש כי יתכן והבנק ידרוש ביטחונות לאשראי. כבטחונות אפשר להציע לבנק תוכניות חיסכון או פיקדונות (שלא התכוונתם לעשות בהם שימוש), תיק ני"ע, רכב, ערבים, צ'קים של לקוחות ועוד.

לכל ביטחון יתרונות וחסרונות ולכל סוג ביטחון מתאים גם אשראי מסוג שונה (מסגרת, הלוואה וכו'). השאירו לבנק את שיקול דעתו המקצועי, וקחו בחשבון כי עלויות המימון שתקבלו יהיו טובות יותר ככל שהביטחונות שתעמידו יהיו טובים.

לעיתים, לאור הפוטנציאל הגלום בעסק, ההתרשמות האישית של הבנק מכם ויכולת העמידה שלכם מאחורי ההתחייבויות תצליח לשכנע את הבנק להעמיד לכם קו אשראי גם ללא בטחונות מלאים. הדבר תלוי בראש ובראשונה בכושר ההחזר שלכם והיכולת שלכם לעמוד מאחורי ההתחייבויות שנטלתם (האם יש לכם כישורים מיוחדים? מה המקצוע שלכם? האם יש לכם גב כלכלי כלשהו?). לכן, רשמו לפניכם מהם הביטחונות שתוכלו להציע לבנק כשתגיעו לבקש אשראי.

נכתב בשיתוף מומחי מזרחי-טפחות