ביטוח בחו"ל: אפשר לסמוך על חברת האשראי?

מאות אלפי ישראלים עושים את דרכם לחו"ל במהלך חודשי הקיץ ורבים עוד צפויים להגיע לנתב"ג לקראת חגי תשרי. אחת הבדיקות החשובות שכדאי לבצע רגע לפני העלייה למטוס היא אם אתם מבוטחים בביטוח נסיעות.

"לוקחים אחריות על ההטבה שאנחנו מציעים"

לא תמיד חויבו לקוחות כרטיסי האשראי להתקשר למרכז של החברות כדי להפעיל את ביטוח הנסיעות. עד לפני מספר שנים ברוב כרטיסי האשראי, הביטוח היה נכנס לתוקף באופן אוטומטי, ברגע שהלקוחות יצאו מהארץ.

בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי השינוי במדיניות שלהם חל לנוכח התייקרות שירותי הבריאות ברחבי העולם, שהפך את הכיסוי הביטוחי שמעניק כרטיס האשראי לפחות יעיל. בכל מקרה יש לזכור כי הפוליסות האלה אינן מכסות מקרים של מחלה קיימת, או נוסעים הנמצאים בקבוצת סיכון.

המשמעות של השינוי הזה היא שבלא מעט מקרים נוצרה מציאות של "תת ביטוח", שכן הביטוח אינו אפקטיבי.

במתכונת הנוכחית, מסבירה הבכירה, בעת "הפעלת הביטוח", נציגי חברת הביטוח מסבירים ללקוח שייתכן כי הביטוח אינו מספיק עבורו, ועל פי הצורך מציעים לו לרכוש הרחבה לביטוח. לכאורה, מדובר במהלך הגיוני, אך בפועל נציגי החברה מרוכזים יותר במכירת כמה שיותר מוצרים ובסכומים גבוהים, מאשר במתן עצה משתלמת למבוטח הפוטנציאלי.

העיקר למכור הרחבות וכמה שיותר

מנתוני חברת כרטיסי האשראי עולה כי המהלך הזה מצליח לא רע: 70% מהלקוחות המפעילים את הביטוח, מחליטים לרכוש הרחבה. בכך מעניקות חברות כרטיסי האשראי תמורה יפה לחברות הביטוח עבור "ביטוח החינם" של לקוחותיהן.

מתברר כי במקרים רבים רכישת הרחבת ביטוח האשראי תהיה יקרה יותר מאשר רכישת ביטוח בנפרד (ישירות מול חברות הביטוח, קופות החולים או סוכנים למיניהם). יש לזכור כי רכישת ביטוח דומה לרכישת כל מוצר אחר, הפערים בין הצעות הביטוח השונות יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים.

לא ממש בקיאים בפרטי הפוליסה

בדיקה שביצענו העלתה שההמלצה של נציגי הביטוח על הרחבות שונות, נובעת גם מאי הכרת סעיפי הפוליסה. לדוגמה, נציגת השירות בחברה המבטחת את כרטיסי ישראכרט טענה באוזנינו כי הפוליסה הבסיסית אינה מכסה מקרה של ביטול נסיעה (החזר הוצאות), אלא רק בתוך 24 שעות לפני ההמראה, ולכן היא ממליצה לרכוש הרחבה.

עם זאת מתברר כי בסעיפי הפוליסה לא קיימת החרגה כזו, כך שלמעשה הלקוח מבוטח מרגע הפעלת הביטוח (עד 60 יום לפני ההמראה) ושאין כל צורך בהרחבה כזו.

יש לציין כי מכיוון שמדובר במוצר המותאם לפרופיל האישי של כל נוסע, השוואה מדויקת יוכל רק הנוסע עצמו לעשות. באופן כללי אפשר לקבוע כי לפחות כאשר מדובר באדם בריא עד גיל 35 המעוניין בפוליסה רחבה יותר - רכישת הרחבה במסגרת כרטיס האשראי עלולה להיות יקרה יותר, לעומת רכישת פוליסה אצל מבטח בנפרד.

אז האם אפשר להסתמך על הפוליסה של חברת כרטיסי האשראי? מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי יחסית, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:

*לכרטיסים בינלאומיים, רגיל וזהב

לא יזיק ביטוח בחינם

מבין הפוליסות הבסיסיות שמציעות חברות כרטיסי האשראי מהי הפוליסה הרחבה ביותר? בחינת הכיסויים השונים שמעניק הביטוח לכרטיס בינלאומי רגיל או זהב, מעלה כי חברת כ.א.ל (ויזה) מציעה את הביטוח הנרחב ביותר (הביטוח ניתן באמצעות הראל), עם היקף הכיסויים הגבוה ביותר. החזר עבור הוצאות אשפוז עומד בויזה כאל על 2,000 דולר בעוד ישראכרט תכסה 1,800 דולר (הביטוח ניתן באמצעות כלל) ולאומי קארד 1,350 דולר (הביטוח ניתן באמצעות AIG).

החזר עבור ביקור אצל רופא ורכישת תרופות ללא אשפוז מגיע בלאומי קארד וכאל עד לסכום של 1,600 דולר בעוד בישראכרט הסכום הוא עד 1,500 דולר.

במקרה של גניבה או אובדן כבודה, תקבלו בוויזה כאל עד 250 דולר לפריט בודד, לעומת 220 דולר בשאר החברות.

בכל מקרה של תביעה יידרש המבוטח לשלם השתתפות עצמית, כאשר את הסכום הנמוך ביותר ישלם לקוח לאומי קארד - 50 דולר, בעוד לקוח ישראכרט ישלם סכום כפול. בכרטיסי האשראי היוקרתיים יותר, לרוב מציעות החברות ביטוחים רחבים יותר, עם כיסוי גבוה יותר.

בין אם החלטתם להפעיל את הביטוח שמעניק הכרטיס ובין אם החלטתם לרכוש הרחבה או ביטוח נפרד, מומלץ לעשות זאת מבעוד מועד ולא להמתין לרגע האחרון – כך תהיו מכוסים במקרה של ביטול נסיעה (בנסיבות הנכללות בפוליסה) כששילמתם כבר על כרטיס הטיסה.