מה כדאי לדעת לפני שרושמים צ'ק?

הצ'קים, או ההמחאות בשמם העברי, איבדו בשנים האחרונות מיוקרתם. זאת, בעקבות הזינוק החד בהיקף השימוש בכרטיסי אשראי. בשנת ‎1991 לדוגמה, היחס בין התשלום בצ'קים לתשלום בכרטיסי אשראי היה שני שלישים מול שליש - לטובת השימוש בצ'קים, כמובן. אך כיום, היקף השימוש בכרטיסי האשראי מתקרב ל-90%.

התאוששות במשק? ירידה במספר הצ'קים החוזרים

תופעת השימוש בצ'קים הולכת ומצטמצמת, אולם בדומה למזומן ולכרטיס האשראי, צ'ק הוא עדיין אמצעי תשלום מקובל בעסקאות שונות.  

לא פופולארי אבל יש יתרונות

לשימוש בצ'ק, מנקודת ראותו של המשלם, עשויים להיות יתרונות על פני אמצעי התשלום האחרים. אחד מהם הוא היכולת לבטל את הצ'ק באמצעות מתן הוראת ביטול לבנק, אם עדיין לא נפרע. פעולה זו עשויה לסייע ללקוחות שלא קיבלו את התמורה עבור הצ'ק, למשל. לשם השוואה, יכולת הביטול של עסקה בכרטיס אשראי מוגבלת הרבה יותר.

יתרון נוסף טמון בכך שהשימוש בצ'קים עשוי לתת ללקוחות הבנקים פיתרון מסוים למצוקות זמניות. לדוגמה: אם לקוח כתב צ'ק דחוי, זה מאפשר לו מעין מסגרת אשראי נוספת ללא ידיעת הבנק.

זהירות - מסמך סחיר

אחד החסרונות של שימוש בצ'ק, לעומת זאת, הוא יכולתו של מקבל הצ'ק להעביר אותו לצד שלישי. מסיבה זו רצוי שלא להשאיר פתוח את שם המוטב שעבורו ניתן הצ'ק.

אם קנינו מוצר ושילמנו עבורו באמצעות צ'ק דחוי, ומסיבה כלשהי אנחנו מעוניינים לבטל את הקנייה (למשל במקרה שהמוצר לא סופק לנו), אנו עלולים לגלות כי בעל העסק העביר את הצ'ק למישהו אחר - שילם באמצעותו לספק שלו או רכש באמצעותו מוצר אחר.

חשוב לדעת, שגם אם רשמנו את שם המוטב על הצ'ק, עדיין לא מובטח שהוא לא "יעבור הלאה", מאחר שצ'ק הוא מסמך סחיר שניתן להסב - כלומר, להעביר את הזכות בו מהמוטב שרשום בו לאדם אחר באמצעות חתימה של המוטב בגב הצ'ק.

האדם שאליו הגיע הצ'ק המוסב יכול להפקיד אותו בחשבונו, אחרי שחתם גם הוא על גב הצ'ק. במקרה כזה, אם נבטל את הצ'ק, עלולה להיווצר בעיה משפטית, הואיל ומי שמחזיק כעת בצ'ק קיבל אותו כדין.

"לנעול" את הצ'ק

כדאי לדעת בהקשר זה, שהצד השלישי שעשוי להיות זכאי לתשלום הצ'ק, יכול להיות גם הבנק שבו הוא הופקד. כך לדוגמה, אם חשבון המפקיד מצוי ביתרת חובה, יהיה לבנק שלו אינטרס לדרוש את סכום הצ'ק ממי שמשך אותו, גם אם מושך הצ'ק לא קיבל דבר תמורתו.

כדי שמקבל הצ'ק לא יוכל להעביר אותו לצד שלישי יש לרשום על גבי הצ'ק את המילים: "למוטב בלבד" או "לנפרע בלבד". לחלופין, ניתן למחוק את המילה "לפקודת" ולהוסיף את המילה "בלבד" לאחר שם הנפרע, באופן שיירשם בצ'ק: "שלמו לפלוני בלבד".

במקרה כזה, גם אם מקבל הצ'ק יעביר אותו לצד שלישי, לא תהיה לכך משמעות, ואותו צד שלישי לא יוכל לתבוע את מי שמשך את הצ'ק. כך למעשה ניתן "לנעול" את הצ'ק - מקבל הצ'ק לא יוכל להעביר אותו לגורם אחר, ויהיה ניתן להפקיד אותו אך ורק בחשבון הנפרע (מי שהלקוח נתן לו את הצ'ק במקור).

ניתן להזמין מהבנק צ'קים שהגבלת העברתם מודפסת עליהם מראש. בצ'קים כאלה לא ניתן לבצע כל שינויים, למעט שינוי בתאריך או בסכום שבצדו. אם בכל זאת בוצעו בצ'ק שינויים, מעבר לתאריך או לסכום, אסור לבנק לקבל את הפקדתו או לפרוע אותו.

בהקשר זה כדאי לציין כי באחרונה אישרה הכנסת לקריאה ראשונה הצעת החוק של ח"כ פאינה קירשנבאום, הקובעת כי ברירת המחדל של הצרכן, כשהוא מזמין צ'קים בבנק, תהיה צ'קים לא סחירים - עם כיתוב "למוטב בלבד".

"לשים פס" על משיכה במזומן

מי שקיבל צ'ק רגיל לפקודתו, יכול למשוך אותו במזומן באמצעות תעודת זהות בסניף הבנק של כותב הצ'ק. לא רבים יודעים, אבל האחריות על משיכת הצ'ק מוטלת על הבנק. כלומר, אם מישהו מצא צ'ק שלנו, זייף את החתימה שלנו ופרע אותו - הבנק נושא באחריות מלאה.

בכל מקרה, לא מומלץ להסתמך על כך, וכדאי להקפיד לסמן את הצ'ק, כך שניתן יהיה להפקיד אותו בלבד - ולא למשוך באמצעותו כסף מזומן. הסימון הזה נעשה באמצעות שרטוט של שני קווים אלכסוניים מקבילים (קרוס) בחזית הצ'ק.

הפקדתם צ'ק? חכו בסבלנות

בהתאם להוראות בנק ישראל, יתרתו של צ'ק שהופקד זה עתה בחשבון היא יתרה זמנית ומכונה גם "יתרה על תנאי". מצב זה נמשך שלושה ימי עסקים מיום הסליקה. לאחריהם הזיכוי הופך לסופי.

אם הצ'ק לא יכובד במהלך שלושה ימים אלה, יחזור הבנק ויחייב את חשבון הלקוח. פרק זמן זה של שלושה ימים עלול להתארך בנסיבות מסוימות כגון: שביתה באחד הבנקים, איחור במסלקה, חגים ועוד.

כשהחשבון מזוכה בסכום הצ'ק באופן סופי הלקוח יכול למשוך את היתרה שנוצרה בעקבות הזיכוי או להסתמך עליה לצורך ביצוע פעולות בחשבון. לכן, כל עוד הזיכוי לא הפך לסופי, הבנק רשאי שלא להתיר ללקוח למשוך את תמורת הצ'ק שהופקד. כמו כן לא מוטלת על הבנק החובה לכבד כל חיוב שהוצג לחשבון בהסתמך על יתרה שאינה סופית.

ביטול צ'ק - הבנק מחויב לציית

ניתן לבטל צ'ק בהודעה לסניף שבו מתנהל החשבון שממנו נמשך הצ'ק. הבנקים מבקשים, בדרך כלל, לקבל את הוראת הביטול בכתב. ככלל, כדי שהבנק יחויב להימנע מכיבוד הצ'ק, על ההוראה לביטולו להימסר לו לכל המאוחר ביום העסקים הבנקאי הראשון שלאחר היום שבו הפקיד הנפרע את הצ'ק בבנק שלו, ובלבד שעד למועד ההודעה הצ'ק לא נפרע בפועל. הבנק מחויב לציית להוראת הלקוח לבטל צ'ק.

האם אני זכאי לקבל פנקס צ'קים מהבנק? הבנק רשאי לסרב לבקשת לקוח לספק לו פנקס צ'קים, מטעמים המצדיקים זאת, כגון אי עמידה מתמשכת בפירעון הלוואות שניתנו בחשבון. יש גם מקרים שבהם אסור לבנק לספק ללקוח פנקס צ'קים, למשל אם מדובר ב"חשבון מוגבל".