לחיות בלי הבנק: זה בכלל אפשרי?
נמאס לכם לשלם עמלה? רוצים לסגור את חשבון הבנק? בחנויות ובסוכנויות הרכב ישמחו למכור במזומן, אך המתווכים ובעלי הבתים לא אוהבים מזוודות עם שטרות. חברת הביטוח תגבה כסף, אבל לא תשלם והבוס עלול להרים גבה. חיים ללא כספומט
לאסף (שם בדוי) מקריית-בית (שם בדוי) יש כבר 22 שנה חשבון בבנק "עושק מורשה לישראל בע"מ" (שם בדוי, כמובן). לקוח טוב, אסף: עבודה, שכר קבוע, ביטחונות, ההוצאות שוות להכנסותיו והחשבון תמיד-תמיד בפלוס. אבל מה, יש לו בעיה קטנה: מדי פעם, כשצריך, הוא מושך קצת כסף במזומן, ומשלם עמלת משיכה; פעם בחודש הוא מבצע העברה בנקאית (עמלת העברה); פעם בשבוע הוא מפקיד או מנכה צ'ק (עמלת הפקדה); ויש גם עמלת שירות בסיסי של 11 שקל, ובסך הכל, הוא משלם 48 שקל בחודש, 96 בחודשיים, 576 בשנה, 1,152 בשנתיים...
ויום אחד נמאס לו. חטף קריזה. ניגש לסניף, פרץ לחדר המנהל, ובעיניים בוערות מזעם צרח, תוציאו אותי מכאן, לא עושה אתכם יותר עסקים, לא רוצה לראות צורה של בנק, תביא את הכסף או שאני... והמנהל המפוחד כבר הזעיק את המאבטח, עד שהתברר שאסף רוצה פשוט להוציא את כספו מהחשבון, מהעו"ש, מהפק"ם, מהחסכונות, לוותר על השניים-וחצי-שקל ריבית שנצברו לזכותו, לקבל הכל במזומן ובמקום, ה-כ-ל, לא מחר, לא מחרתיים, עכשיו, זה הכסף שלי, לא שלכם, לשלם במקום על כל הרכישות בתשלומים, ומה שנשאר - 37 אלף, פחות דמי ביטול, דמי הפסקה, דמי הפחתה, דמי חיוב, דמי זירוז, דמי 12 וחצי שקל, שימו במעטפה, תודה רבה, יאללה, ביי.
בסוכנות הרכב אוהבים מזומנים
האם אסף-בלי-חשבון יסתדר במציאות בלי חשבון הבנק שלו? רוב המוצרים והשירותים בארץ נמכרים במזומן, אם כי הרכישה היא לעתים מעייפת ומסורבלת. על שיחות הסלולר, למשל, חי-בלי-חשבון ישלם בכרטיס חיוב ("טוק מן" בסלקום ו"ביג טופ" בפרטנר) שנמכר בפיצוצויות, מוטען ומאפשר לדבר מספר שיחות מוגבל. גם עובדים זרים (שלרובם יש חשבון בנק) נוהגים להשתמש בכרטיס כזה, וכך גם הורים שמממנים את הנייד של ילדיהם.
כמעט כל החנויות ורשתות השיווק מקבלות מזומנים. בשוק ובתחבורה הציבורית עדיין משלמים במזומן בלבד. חנויות מכשירי חשמל "עושות טובה" ומקבלות תשלומים באשראי או בצ'קים, אבל תמיד ישמחו יותר לקבל ערימת מזומנים.
ניתן גם להירשם במזומן גם ללימודים. "לרוב הסטודנטים יש חשבון בנק וכרטיס אשראי, אבל חלקם מעדיפים לשלם שכר לימוד במזומן", אומר עמית בנימין, מנכ"ל בית הספר לפסיכומטרי "סטודנט" של אגודת הסטודנטים בתל-אביב, "חלקם חוששים שמספר הכרטיס שלהם יסתובב אצלנו ומתעצלים להוציא פנקס צ'קים, והם משלמים בסניף הבנק שלנו במקום בטלפון".
גם מכונית ניתן לרכוש במזומן בלא קושי. "אנחנו אוהבים מזומן", אומר מנכ"ל חברת הרכב קלאוטו, שמוליק קליין, "אשראי ותשלומים זה בסדר, אבל מזומן זה הכי טוב. מהבחינה הזאת, ישראל שונה מארצות הברית ומערב אירופה. שם, אם אתה בא עם מזוודה של מזומנים, חושבים שאתה סוחר סמים".
אם מישהו מגיע למשרדך ופותח מזוודה כזאת אתה לא נבהל?
"זה קורה הרבה. אנחנו לא מקבלים את השטרות בעצמנו אלא שולחים אותם לשלם בסניף הבנק שלנו, וזה בסדר. יש אוכלוסיות שלמות של אנשים שמעדיפים לרכוש בצ'ק מזומן ואפילו בשטרות, גם אם יש להם חשבון בנק. הם מעדיפים לחסוך לפני הרכישה, בבנק או מתחת לבלטות, ולהגיע עם כל הסכום".
למה?
"פסיכולוגיה. מפחיד להתחייב מראש לשלם בכל חודש במשך תקופה ארוכה. אנשים לא יודעים היכן יהיו בשנה הבאה, אם יעבדו ויוכלו לשלם. הם רוצים לשלם בכסף שיש להם, לא בכסף שאולי יהיה בעתיד".
כהכללה, באיזה מגזרים בחברה מדובר?
"רוב הרוכשים בדרום מעדיפים מזומן, וגם רוב האוכלוסייה המבוגרת. הצעירים במרכז יותר היי-טקיסטים, מעדיפים אשראי. אצל הערבים והחרדים הכל בג'ובות. הרבה מהחרדים צוחקים עליי כשאני מציע קבלה".
"אצל הערבים והחרדים הכל בג'ובות"
חי-בלי-חשבון, יכול לתדלק את הרכב שרכש במזומן, אבל הוא יצטרך לשלם עמלת מתדלק בכל תידלוק, כי בעמדות שירות עצמי ניתן לשלם באשראי בלבד. הבעיה תתחיל כשיצטרך לבטח את רכבו. "חברות הביטוח לא אוהבות מזומנים", אומר אבי גולן, מנכ"ל סוכנות הביטוח ביטחה, "אם לקוח יבקש לרכוש פוליסה במזומן, ייתכן שיאפשרו לו לשלם עליה בסניף הבנק שלהן. אבל כשהוא יתבע מהחברה תגמולים, היא עלולה שלא להסכים לשלם לו אם אין לו חשבון בנק".
אם החברה מכרה פוליסה במזומן, היא לא חייבת לשלם לו באותה צורה?
"אסור לה לשלם במזומן. חוק איסור הלבנת הון מחייב אותה לדווח לרשויות לאן מיועדים התשלומים שהיא מבצעת, ולכן עליה למסור את פרטי החשבון של הלקוח. היא יכולה לשלם רק בצ'קים של 'למוטב בלבד' ולשם כך חייבים חשבון בנק".
זה נשמע כמו תירוץ שלא לשלם.
"אולי, אבל תירוץ חוקי ומצויין".
מזוודה עם מזומנים? זה נראה רע
לחי-בלי-חשבון תהיה בעיה נוספת: אם אין לו דירה משלו, שנרכשה מזמן, הוא יהיה חסר בית, וזאת, גם אם הוא משתכר מספיק כדי לשכור דירה, ואפילו אם הוא מחזיק ערימת מזומנים שמספיקה לרכישת דירה בלא משכנתא.
"יש למוכרי בתים ולמתווכים בעיה עם מזומנים", אומר נסים בן חיים, מבעלי משרד התיווך 4 קירות, "הם לא אוהבים לראות ארגזים עם מיליוני שקלים".
אתה רוצה להגיד לי שסכום כזה ינחת על שולחנו של מישהו והוא יגיד "לא"?
"הוא יעקם את הפרצוף. זה לא מריח טוב. הוא ישאל מאיפה הכסף, ושום תשובה לא תרגיע אותו, ובסוף ימכור את הדירה למישהו אחר. הוא יעדיף מישהו מסודר, עם מספר חשבון, פנקסים וניירת מסודרת".
הוא יעדיף קונה שלקח משכנתא ולמעשה, עדיין לא שילם?
"כן. היום חשבון בנק זה כמו תעודת זהות".
ומה עם שכירות?
"אי אפשר לשכור דירה בלי חשבון בנק. בעלי בתים רוצים צ'קים דחויים מראש, ערבויות, צ'ק ביטחון, שטר ביטחון. ייתכן שהמשכיר יסכים לקבל תשלום לשנה מראש במזומן, אבל לשוכר תהיה בעיה כי לא תהיה לו הוכחה ששילם".
עובד בלי חשבון? תלוי איך מסבירים לבוס
לפני שסוגרים את חשבון הבנק, כדאי להיות מסודרים לא רק במקום מגורים אלא גם במשרה קבועה - כי חי-בלי-חשבון עלול להתקשות גם במציאת עבודה. "מעולם לא שמעתי על מרואיין בלי חשבון בנק", אומרת יעל פרימק, מומחית לראיונות עבודה באתר Alljobs, "אף אחד לא ישאל אותו על כך בראיון עבודה וגם לא כדאי להגיד דבר כזה".
זה יתגלה ברגע שהוא ימלא את כרטיס העובד.
"נכון, אבל אז כבר מכירים אותו, וזה אחרת".
עובד חדש נמצא במבחן מתמיד וצריך להרשים לטובה. העובדה שאין לו חשבון בנק תקשה עליו?
"כן. מנהלת החשבונות תתלונן, כי היא תצטרך ללכת מדי חודש לסניף כדי למשוך עבורו את הכסף, או להכין צ'ק מיוחד שיוכל למשוך בעצמו, ואני מעריכה שזה יגרור הרמת גבה אצל הבוס שלו. זה מנוגד לנורמות".
"אבל מה שחשוב זה מה הסיבה שאין לו חשבון ואיך הוא מציג אותה, הסגנון. אם הוא ילחש שהנושים רודפים אחריו, ייתכן שהמעסיק יחליט מיד שלא להעסיק אותו. אם הוא יגיד: 'אני שונא את הבנקים, הנבלות, הם דופקים אותי', וכו', הוא עלול לעשות רושם ממורמר, וזה לא בריא ליחסי הציבור שלו.
"לעומת זאת, אם עובד צעיר ומוכשר יגיד עם ברק ממזרי בעיניים: תשמעו, ישבתי עם מחשבון עמלות והגעתי למסקנה שלא כדאי להחזיק חשבון, ויש לי הצעה פשוטה איך לשלם לי במזומן, זה ייתפש אינטליגנטי, יצירתי, עם יוזמה. זאת, בתנאי שהוא עובד בתפקיד שמתאים לכך: קופירייטר, או מהנדס תוכנה, למשל, אבל לא עובד בפס ייצור או מנהלת כוח אדם".
אסי דיין, קומץ נזקקים, וזהו
הבנקים קיימים אלפי שנים, אבל עד למאה ה-20 הם נועדו רק לעשירים. משכורות שולמו במזומן, ומרבית העובדים ובעלי העסקים הקטנים מעולם לא נכנסו לבנק. מנתוני חברת המידע "אינפופרוד" עולה שגם כיום, למרבית המשפחות במצרים ובאזורים כפריים בירדן, בלבנון ואף ביהודה ושומרון אין חשבון בנק, והן מחזיקות את כספן במקומות מסתור בבית או בארנק (של הבעל, כמובן). אפילו ברוסיה, מחוץ לערים הגדולות, השכר משולם לרוב במזומן וחשבון הבנק כמעט ואינו פעיל.
בישראל, כמו במדינות מערביות אחרות, כמעט אין כיום אנשים בלי חשבון. נראה כי חסרי החשבון המעטים הם לרוב אנשים שנקלעו לקשיים כלכליים ולא טיפוסים כמו אסף-שונא-העמלות. השחקן והבמאי אסי דיין, למשל, סגר את החשבון שלו לפני כארבע שנים. "מס הכנסה החליט שאני מרוויח יותר מדי אז הוצאתי את הכסף מהבנק", מספר דיין, "אני מקבל תמלוגים בצ'קים, ומבקש שירשמו אותם על חשבון אנשים אחרים והם משלמים לי במזומן. אני חי אצל אמא שלי, לא יוצא, לא קונה שום דבר, אז אין לי כמעט הוצאות, לא צריך כסף".
"סגרתי את החשבון. לא צריך אותם". אסי דיין (צילום: קרן נתנזון)
מספרם של חסרי החשבון אינו ידוע. הבנקים אינם מפרסמים את מספר לקוחותיהם וגם בנק ישראל אינו מפרסם זאת. לעמותת "ידיד", המטפלת במאות אלפי נזקקים, לא ידוע אפילו על נזקק אחד בלא חשבון. עם זאת, עמותות הסיוע מטפלות בלקוחות רבים שחשבונם הוגבל ונחסם בפניהם - בעלי עסקים שפשטו רגל ועניים שנקלעו לחובות.
"העובדה שלנזקקים רבים יש חשבון מוגבל מקשה עליהם לקנות דברים למחייתם בכספם המועט", אומר יו"ר ארגון "לתת", ערן ויינטראוב, "היא גם מקשה להיחלץ מהעוני, כי אם, למשל, אישה ענייה מקימה עסק זעיר לממכר עוגות וצריכה לקנות תנור - אין לה סיכוי בלי חשבון בנק".
יש לציין שקצבאות הביטוח הלאומי משולמות לבעלי חשבונות בנק בלבד. נזקקים שחשבונם הוגבל מקבלים כרטיס רכישה מוגבל (debit) שנטען עם קבלת הקצבה ומאפשר להם לקנות בסכום שהוטען - אבל גם לשם כך, עליהם לדווח על קיומו של חשבון מוגבל כלשהו.
בנק הדואר: בלי חובות, בלי טובות, בלי עמלות
החיים בלי חשבון הפכו, איפוא, לבלתי אפשריים. אבל לבנקים המסחריים יש חלופה, גם לנזקקים וגם ללקוחות רגילים שנמאס להם מהעמלות: בנק הדואר. חשבון בבנק מאפשר להפקיד ולמשוך כסף, לבצע העברות בנקאיות והוראות קבע, להחזיק בפנקס צ'קים וגם לקנות באמצעות כרטיס debit.
על חלק מהפעולות הבנק גובה עמלה פחותה מהבנקים המסחריים וחלקן מתבצעות בלא עמלה. הבנק אינו מחייב ב"עמלת שורה", "סל עמלות בסיסי" ובשאר התכסיסים הידועים שנועדו לגבות כסף גם כשאנחנו ישנים. לא פעלת, לא שילמת.
אבל לפטור מעמלות יש מחיר: ראשית, לבנק אין כספומטים. הכסף נמשך בדלפק בלבד, והלקוח אינו יכול למשוך כשהסניפים סגורים - אלא רק במסופי הבנקים המסחריים (תמורת עמלה שמנה).
שנית, הבנק אינו מלווה כסף ואינו נותן אשראי משום סוג. לא משכנתאות, לא הלוואות גישור, לא אשראי לעסקים ואפילו לא אוברדראפט ביתי רגיל. החיוב בכרטיס ה-debit מתבצע במקום ולא בחודש הבא, ואין רכישות תשלומים.
פתיחת חשבון בבנק הדואר אינה עולה כסף, אך הלקוח מפסיק לשלם עמלות רק אם סגר את חשבונותיו בבנקים המסחריים. לשם כך, עליו להוציא את הכסף מכל תוכניות החיסכון, ואם מדובר בפיקדונות ארוכי טווח, הוא משלם קנסות יציאה ומפסיד ריבית שצבר. בנוסף, עליו לכסות את המינוס, ולהחזיר עד השקל האחרון את כל ההלוואות, כולל המשכנתא. לא פלא שרק כ-350 אלף ישראלים, רובם עניים, בחרו לעבור לבנק הדואר ולהיפטר מעונשן של העמלות.
לפנייה לכתב/ת 
