סוכן או יועץ - מכירים את מי שדואג לכם לפנסיה?
אנו עובדים קשה כל החיים בתקווה שיום אחד נוכל להישען אחורה וליהנות מהפנסיה, אבל האם אנו מתנהלים באחריות? מה ידוע על האינטרסים של סוכן הפנסיה והאם מותר לו לייעץ לנו? את הכתבה הזאת צריך לקרוא היום - ולא לדחות למחר
בתחום החיסכון הפנסיוני פועלים כמה בעלי מקצוע בעלי אינטרסים שונים. בעלי המקצוע הללו הוגדרו במסגרת "חקיקת בכר" - אוסף חוקים אשר נחקקו בעקבות המלצותיה של ועדת בכר, שמטרתם לעשות סדר בשוק ההון ולשכלל אותו.
ראשית, נדרש כי אותם בעלי מקצוע יהיו אך ורק אנשים המחזיקים ברישיון מטעם משרד האוצר. הרישיון בא להבטיח רמה מסוימת של ידע מקצועי הן בתחום הביטוח והפנסיה והן בתחום ההשקעות והפיננסים.
מי שאינו מחזיק ברישיון, אסור לו לייעץ, לשווק או אפילו לחוות דעה לגבי התיק הפנסיוני של החוסך הבודד. החוק גם קובע כי אדם אשר צריך לקבל החלטות לגבי החיסכון הפנסיוני שלו, יעשה זאת רק לאחר קבלת שירות מבעל רישיון.
מוצרים זהים, תמורה שונה
מי הם אותם בעלי רישיון ומה התגמול שהם מקבלים? בעל הרישיון הוותיק ביותר הוא "סוכן ביטוח פנסיוני" אשר היה מחויב ברישיון מאז ומתמיד. הסוכן הוא גורם עצמאי אשר עובד בדרך כלל עם מספר חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל ומוכר לחוסכים ולמבוטחים את התוכניות שלהן.
תמורת עבודתו הוא מקבל תגמול מאותם גופים שאת המוצרים שלהם הוא מכר ללקוח. התגמול יכול להיות בכסף או בשווה כסף (נסיעות לחו"ל, סופי שבוע, מתנות וכו'). בעל רישיון נוסף הוא "משווק פנסיוני" שהוא עובד שכיר של גוף המנהל חסכונות פנסיוניים. המשווק הפנסיוני רשאי לשווק אך ורק את המוצרים של הגוף בו הוא עובד והוא מקבל משכורת בגין עבודתו.
גם המשווק מקבל בלא מעט מקרים, תגמול בגין מכירותיו בנוסף לשכר הרגיל שלו. עובדים של החברות פעלו אל מול הלקוחות גם בעבר, אך בעקבות החקיקה החדשה רק בעלי רישיון רשאים לפעול מול הלקוחות. הרישיון השלישי הוא רישיון "יועץ פנסיוני" שהמחזיק בו מהווה גורם מייעץ אובייקטיבי. היועץ אינו מקבל כל תמורה או טובת הנאה מהגופים המנהלים חסכונות פנסיוניים, אלא שכר טרחתו משולם על ידי הלקוח, מקבל הייעוץ, בלבד.
לבקש לראות רישיון
יועץ פנסיוני יכול לקבל תמורה מהגופים רק במקרים בהם מדובר בייעוץ מתמשך למספר שנים וכי התמורה שלו מכל הגופים תהיה זהה לחלוטין. בעיקר הבנקים פועלים כיועצים פנסיוניים מהסוג הזה.
חשוב לציין כי התהליך שעובר הלקוח עם כל אחד מבעלי הרישיון, הוא תהליך זהה רק שבסופו ההמלצה שונה. המשווק ימליץ על מוצרי החברה בה הוא עובד וממנה מקבל שכר, הסוכן ימליץ על מוצרי החברות איתן הוא עובד ומהן מקבל עמלות ואילו היועץ ימליץ על מוצרים מהמגוון הקיים בשוק כולו כי אין לו מחויבות או עניין אישי באף חברה.
ואיך נדע באיזה רישיון מחזיק האדם היושב מולנו? הדרך הראשונה היא לבקש לראות את הרישיון. זהו רישיון המונפק על ידי משרד האוצר ונושא את סמל המדינה. הרישיון מציין במפורש באיזה רישיון מדובר ואת זהות בעליו.
הדרך השנייה היא באתר משרד האוצר, במערכת לחיפוש סוכנים ויועצים. ניתן לחפש על פי שם ולקבל את סוג הרישיון אותו הוא מחזיק. כדאי לוודא היטב מה הרישיון הרלוונטי של נותן השירות איתו אתם נפגשים. כך תדעו בדיוק מה האינטרסים שלו במתן השירות. כל האינטרסים כשרים ובתנאי שאנו מודעים להם והם מקובלים עלינו.
הכותב הוא יועץ פנסיוני מורשה, הבעלים של "ניר וילף – ייעוץ פנסיוני" ועוסק במתן שירותי יעוץ לחוסכים, לפורשים ולחברות.
לפנייה לכתב/ת 
