איך קוראים את הדו"ח מקופת הגמל? מדריך

במהלך השבועות הקרובים מאות אלפי חוסכים בישראל יקבלו את הדו"ח השנתי מקופת הגמל, קרן ההשתלמות, קרן הפנסיה ופוליסת הביטוח.

שנת 2010 אמנם לא הציגה את התשואות הגבוהות והחריגות של קודמתה, אך עדיין הייתה זו שנה חיובית עם תשואה ממוצעת נאה של 10.5% בקופות הגמל.

בשטף האירועים העולמי המטלטל את השווקים הפיננסיים, ספק אם נראה, גם ב-2011 שוב תשואות חיוביות של מעל 10%, אבל כולנו רוצים להיות אופטימיים.

לא ניתן להתעלם מהרפורמה המתוכננת של אגף שוק ההון באוצר, הכוללת שינוי מבנה דמי הניהול בחסכונות, שעלו בעשרות אחוזים בשנים האחרונות. חיזוק מעמדן של קופות הגמל, שנפגע קצת במהלך השנים בהשוואה לקרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח והגברת השקיפות מצד המתווכים הפיננסיים (היועצים והסוכנים).

רבים מהחוסכים זכאים להנחה משמעותית בדמי הניהול במסגרת הסדר מיוחד של מקום העבודה. ועם זאת, כלל לא בטוח כי אלו הזכאים, אכן מקבלים את ההנחה שהובטחה להם.

רבים מהחוסכים אינם בודקים את הד"וחות שנשלחים מחברות הביטוח ואף לא טורחים לשמור אותם. נכון שרבים אינם בקיאים בהתנהלות החיסכון, אבל אין זו סיבה להתעלם ממנו. חשוב לזכור שמדובר בכסף רב, כסף שלנו, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את חיינו במשך כ-20 שנה ויותר, כאשר לרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר. לכן, חשוב לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות, שלא דורשות מאיתנו בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.

מה חשוב לבדוק?

פרטים אישיים:

למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרציונאל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים.

כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים. גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לנו ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים.

לדו"ח מצורף בדרך כלל גם נספח למילוי הפרטים המעודכנים. יש חשיבות מיוחדת לעדכון הפרטים בקרן פנסיה, שכן הזכויות של העמיתים הם פונקציה של המצב המשפחתי שלהם, כגון מספר הילדים.

בפרק זה חשוב גם לוודא כי פרטי המעסיק נכונים. אם הנך עצמאי, יש לוודא שבדו"ח מצויינת עובדה זו לצורך הטבות המס.

גם פרטי סוכן הביטוח חשובים. האם אתם יודעים מי סוכן הביטוח שלכם? מה כתובתו? כיצד ניתן להגיע אליו או ליצור איתו קשר במקרה הצורך?

חשוב לשים לב גם למועד תחילת התוכנית. עובדים רבים יוצאים מתוך נקודת הנחה שההפרשות הפנסיוניות החלו במועד מסוים, שכן כך סיכמו עם המעביד. ואולם בפועל הם עשויים לגלות כי ההפרשות החלו הרבה אחר כך.

דיוק בסכומים:

חלק נוסף בדו"ח הוא ההפקדות החודשיות לחיסכון. יש לשים לב אם המעביד הפריש את מלוא הכספים באופן שוטף, ואם אין דילוג על חודש מסוים. רצוי אף לעשות את החשבון בעצמנו.

מומלץ לוודא שישנה הקבלה בין הפרשות המעביד להפרשות העובד, כולל רכיב הפיצויים שהינו על חשבון המעסיק (למי שזכאי במסגרת תנאי עבודתו).

בדו"ח של פוליסת הביטוח חשוב להסתכל על ריכוז סכומי ביטוח למקרי מוות. נתון זה נמצא בדרך כלל בצד שמאל של הדו"ח. מומלץ להשוות את הסכום לדו"ח שקיבלנו בשנה שעברה.

יש לשים לב ליתרות שבהן התחלנו את החסכונות השונים ב-2010, ולהשוות אותן לדו"ח שקיבלנו אשתקד.

תשואות ודמי ניהול:

בדף השני של הדו"חות מופיע בדרך כלל ריכוז תנועות ויתרות, שם רשומים יתרת הפתיחה של השנה, כמה כסף הופקד במשך השנה, הרווחים וכמה דמי ניהול נגבו.

דמי הניהול - הן מהפרמיה (התשלום החודשי המועבר לחיסכון) הן מהצבירות - מפורטים לכל עמית, וכן דמי הניהול הממוצעים שנגבו מכלל העמיתים.

חשוב לשים לב לגובה דמי הניהול, במיוחד אם הגעתם להסכם מסוים עם סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים לקבלת הטבה בדמי הניהול. עליכם לוודא כי אתם מקבלים את ההטבה שהובטחה לכם.

מלבד התשואה הכללית של החיסכון, מופיע נתון נוסף עם התשואה האישית של החוסך. 

חשוב גם בהזדמנות זו לבדוק איפה מושקע הכסף שלכם? בדו"ח נתונה התפלגות ההשקעה לפי אפיקי ההשקעה השונים. למי שקרוב לגיל הפרישה מומלץ להתייעץ עם מומחה - האם כדאי לו להעביר את התוכנית למסלול סולידי יותר.

האם יהיה לי מספיק כסף בפרישה?

מלבד בדיקת הנתונים היבשים, מטרת הדו"ח היא גם להזכיר לנו מהן התוכניות הפנסיוניות שבחרנו לעצמנו. רובנו עוברים לא מעט שינויים בחיים, והצרכים שלנו משתנים.

• לחצו כאן לצפיה בהסבר מפורט על מבנה הדו"ח
  

אחד הפרמטרים המבוטאים גם בדו"ח הוא תחזית לגיל הפרישה. הן בפוליסות הביטוח הן בדו"חות הפנסיה ישנו סעיף המציג הערכה - מה יהיה הסכום שנקבל בעת הפרישה.

עלינו לשאול את עצמנו איפה אנחנו עומדים ביחס לסכום הצפוי - האם זה יספיק לנו? כמה סוגי חסכונות פנסיוניים יש לנו בכלל? האם הם מתאימים לנו?

אצל הרבה מאוד שכירים ועצמאיים יש פער גדול ומשמעותי בין הציפיות שלהם לקצבה שהם יקבלו, לבין הסכום שהם יקבלו בפועל.

חוסכים רבים מאמינים שהתקבולים מהפנסיה שלהם בעת הפרישה יעמדו על 100%-75% מהשכר נטו שהם מקבלים כיום. ואולם בפועל, שכירים יקבלו בממוצע 50% ממה שהם משתכרים, ועצמאיים רק 30% ממה שהם משתכרים בפועל. המצב הזה מראה שיש צורך לבחון היטב איך מגדילים את התקבולים בעת הפרישה.

יש בעיה, למי פונים?

אז אם גיליתם טעות או שהמעביד "שכח" להפריש לכם כסף, או אם ברצונכם לבצע שינויים בחיסכון הפנסיוני, באפשרותכם להיפגש או להתקשר לסוכן הביטוח שלכם או לפנות למוקד השירות של הגוף המוסדי (חברת הביטוח, קרן הפנסיה או בית ההשקעות), או להיעזר באתרי האינטרנט שלהם. כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ בסניף הבנק.

אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של הגוף המוסדי, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.

בכל מקרה, שימרו את הדו"ח שתקבלו כעת, כדי שתוכלו להיעזר בו לבדיקת הדו"ח בשנה הבאה.