עושר מדומה: אל תמהרו לבזבז את הפנסיה
אחרי שנים של עבודה, הופיעו בחשבונכם סכומי כסף נאים של מענקי פיצויים ופרישה וצבירות מקופות הגמל והחסכונות. אולם כדאי שתחשבו טוב לפי שאתם רצים לשדרג את הרכב, את הבית, או לחלק כסף לילדים. זה עלול להיות מתכון לקריסה
במדינות רבות בעולם, כמו גם בישראל, נעשית בחינה מחודשת של גילאי היציאה לפנסיה. מחד, תוחלת החיים הולכת ומתארכת, ועל פי האקטוארים או העתידניים, תוחלת החיים של אנשים שעומדים כיום לפרוש, תהיה מעל 90. מנגד, היציבות התעסוקתית לעובדים מעל גיל 40 בהיי-טק, וגיל 50 במקצועות רבים אחרים הולכת ופוחתת ורבים מתמודדים עם שינויים בקריירה, ירידה בהכנסה ותקופות של אבטלה.
הסכנות של פרישה מוקדמת
מקומות עבודה רבים מעודדים את העובדים לצאת לפנסיה מוקדמת, אחרי שנות עבודה רבות ההצעה לרבים מאיתנו נראית כמו חלום שהתגשם – גם חופשה וגם כסף, אבל צריך לזכור, במצב זה העובד מפספס חלק מהחיסכון לתקופת הפנסיה. גם אם נצברו 20 שנות הפרשה לפנסיה ומעלה, עדיין עליהם להסתמך על שנות החיסכון הפנסיוני, לאורך תקופה כפולה של כ-40 שנים.
נשים, בפרישה מוקדמת נמצאות בסיטואציה מסוכנת אף יותר, שכן הן יוצאות מוקדם יותר לפנסיה וחיות יותר שנים. אם נוסיף למשוואה זו את העובדה כי הן משתכרות בממוצע פחות מגברים, נגלה כי הביטחון הכלכלי שלהן בתקופת הפנסיה רעוע אף יותר.
לכל אחד כדאי לחסוך עד לתקרת החיסכון הפנסיוני המומלצת בחוק, אך לנשים הדבר נכון שבעתיים.
הואיל ובכל חודש אנו מפרישים משכרנו הקובע פחות מחמישית לטובת הפנסיה, מדובר בסכום פנסיה שנמוך משמעותית מגובה ההכנסות ומרמת החיים להם הורגלו בתקופת העבודה.
תחושת עושר מדומה
חלק מהפנסיונרים הטריים מקבלים עם פרישתם סכומי כסף נאים, כתוצאה ממענקי הפיצויים והפרישה, וכן סכומי חיסכון ניכרים נוספים בתכניות חסכון, קופות גמל והשתלמות. מצב זה מבלבל ומעמיד את הפנסיונר בפני דילמות כלכליות קשות.
מחד, יש תחושה מדומה של עושר, לחלק מהפורשים הצעירים נצברו מאות אלפי שקלים, שכעת הם זמינים עבורם וזה קורה בדיוק בתקופה שבה הצורך הכלכלי בשיאו - הרצון לעזור לילדים ולבני המשפחה לקנות דירה, להשלים את הלימודים, להסתדר כלכלית. כמו גם הרצון ליהנות מההזדמנות של "פעם בחיים" להיות פנסיונר צעיר ולהגשים חלומות, רכב חדש, שיפוץ הבית, טיול ארוך בעולם, לימודים, תחביבים, להקים עסק ועוד הרבה חלומות לאחר שנים של עבודה.
רבים מהפנסיונרים ממשיכים להתנהל כלכלית לאחר הפנסיה, בדיוק כפי שהתנהלו לפניה, אך מדובר בטעות שעלולה להוביל לקריסה כלכלית. בכדי להמנע מחובות והלוואות, על הפנסיונר לבצע הערכה מחדש של תקציב כלכלת המשפחה שלו, ולהעריך את ההוצאות בתוספת של כ-15% שחלקה נובעת מהשהייה בבית, מהוצאות פנאי ועלייה בעלות הרפואית והביטוחים הרפואיים.
קיים צורך להבטיח את רמת החיים לתקופה של עשרות שנים, ולהתמודד עם עלייה צפויה בהוצאות הבריאות והביטוחים. רמת ההוצאות של הפורשים עולה ביחס לתקופה שלפני הפרישה באופן הדרגתי לאורך השנים והיקף ההוצאות עולה ככל שהגיל עולה עד ליותר מאשר 25%.
אל מול כל אלו נמצאת הפנסיה שצפויה להישחק עם השנים, עקב גירעונות אקטואריים. המערכת הפנסיונית בישראל חווה כבר כיום גרעון אקטוארי קשה, וכל פורש שלישי זקוק להשלמת הכנסה מביטוח לאומי. התוצאות מלחיצות שכן, בלתי נמנע כי בדור הבא, כאשר תוחלת החיים תגדל עוד, רוב הפנסיונרים שלא ישקיעו בחסכון לעתיד יסבלו מקשיי תקציב.
ידוע שנטייתנו הטבעית היא להתמקד כלכלית בשנים הקרובות, בגישת החיים הטובים שאומרת שכדאי ליהנות היום כי אנו לא יודעים מה יהיה מחר, ותמיד בסוף הדברים איכשהו מסתדרים. בפרישה, זו גישה מסוכנת, משום שבניגוד לעבר שם יכולנו לבנות על עלייה בשכר ובונוסים, בתקופת הפרישה, יכולת ההשתכרות הולכת וקטנה עם השנים.
איך מגדילים הכנסה גם אחרי הפרישה?
לפורשים יש מספר אפשרויות בכדי להגדיל את ההכנסות, הם יכולים לפנות לקריירה שבה הגיל הוא פחות משמעותי, כגון הוראה. באפשרותם לפתוח עסק עצמאי או להשתלב כ"פרילאנסרים" במקצועם על מנת לצבור הכנסות נוספות בתקופה שקודמת לקצבת הזקנה של ביטוח לאומי. גם פנסיונרים שהגיעו לגיל הפנסיה אך כושרם עדיין במותנם, והם ממשיכים לעבוד, יכולים לדחות את התחלת משיכת קצבת הזקנה מביטוח לאומי ולקבל תוספת של 2% בעבור כל שנת דחייה עד תקרה.
אם פרשנו לפני גיל הפנסיה הקבוע בחוק, עלינו לתכנן היטב את התקציב שלנו, שכן לא נקבל את הטבת המס על משיכה של קרנות וקופות פנסיוניות לפני הגיל רשמי, ועל כן מומלץ שלא לפתוח אותם עד אז. בכדי למנוע הפסד ולהגדיל את הסיכוי לרווח, כדאי להשתמש בכספי הפרישה לצורך השקעה. התייעצות עם יועץ השקעות תעזור לפורש למצוא את שביל הזהב בין תשואה נאה לסיכון מופחת, ותאפשר להכפיל את סכום הכסף בטווח של שנים, ולהניב הכנסה חודשית גבוהה יותר.
הרצון להגשים חלומות הוא שגורם לכולנו לשאוף ליום בו נצא לפנסיה, אך חשוב לוודא כי לפני שמתחילים להגשים את החלומות יש לנו די הצורך כסף לקיום ב-20 השנים הבאות לחיינו. הנתונים מראים כי חלום "השיט בקריביים" ניתן להגשמה רק באמצעות תכנון אמיתי וקפדני של חסכונותינו לקראת תקופת הפנסיה. מי שישכיל לחסוך, להכין מקורות הכנסה פסיבית ולהערך כלכלית מחדש לאחר הפרישה, יוכל ליהנות משנות הפנסיה מבלי לדאוג.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים", העוסקת באימון ותכנון כלכלי למשפחות ולעסקים וראש בית הספר הארצי לכלכלת המשפחה ועסקים בקריה האקדמית אונו
לפנייה לכתב/ת 
