מזומן בנייד: התחרות על הכסף הקטן
ברקע הטכנולוגיות המתקדמות, המאפשרות רכישות באמצעות מכשיר הסלולר, חברות כרטיסי האשראי הבינלאומיות נערכות לקרב נגד התשלום במזומנים. כוס קפה, כרטיס לקולנוע או נסיעה בתחבורה ציבורית - פוטנציאל התשלומים הוא גדול מאוד וגם אנחנו בישראל, הם מאמינים, יכולים להשתלב היטב במגמה
לפני כשבוע, לאחר חודשים של צפייה, השיקה גוגל את שירות הארנק הסלולרי שלה. לראשונה יוכלו לקוחות לא רק לשלם באמצעות העברת הטלפון הסלולרי שלהם ליד הקופה בשלל חנויות, אלא גם לבצע העברות כספיות, ולקבל שלל הטבות מבית העסק ישירות למכשיר הסלולר.
כרטיס האשראי נשלח בדואר: זה בטוח?
אירופה במשבר? הגיהוצים באשראי דווקא עלו
בחו"ל קונים באשראי ומתוגמלים במזומן. ואצלנו?
הפרוייקט של גוגל, שנעשה בשיתוף עם מסטרקארד וסיטי בנק ועדיין פונה לקהל מצומצם, הוא אולי המתקדם ביותר, אך לא מעט חברות מציעות כבר כיום ללקוחות רבים לשלם באמצעות הטלפון הסלולרי מבלי לפתוח את הארנק.
מעבר לרצון לחדש ולשכלל וכמובן להרוויח, הרקע האמיתי לפיתוחים הללו, במיוחד מצידם של חברות האשראי, הוא מלחמה על הכסף ודווקא על הכסף הקטן.
המטרה: להתחרות במזומנים
חברות האשראי שולטות לרוב גם כך בתשלומים בסכומים הבינוניים ומעלה באמצעות כרטיס האשראי, אולם הן רוצות גם להגדיל את הנתח דווקא בתשלומים הקטנים, להתחרות במזומן, בכוס הקפה של "סטארבק", בכרטיס לקולנוע, בכרטיס הנסיעה בתחבורה הציבורית, בתשלום למונית ועוד. כן זה כסף קטן - אבל במצטבר מדובר בסכומים אדירים.
"המטרה שלנו זה להתחרות במזומנים", אומר ל ynet כאמאל אויין מנהל הפיתוח האזורי של מסטרקארד בדרום מזרח אירופה, שכבר פיתחה לפני מספר שנים את טכנולוגיית ה pay pass - תשלום ללא מגע באמצעות הסלולר. "הטכנולוגיה שלנו מיועדת לתחום מסויים של קניות – רכישות קטנות בתי קפה ,קולנוע , תחבורה ציבורית, בעיקר מה שמשולם במזומן".
בהתאם לפרופיל הזה בכל המקומות בהן כבר פועלת הטכנולוגיה של מסטרקארד וכן טכנולגיות של מתחרותיה, באלפי חנויות בארה"ב, סכום הקניה באמצעות הסלולר מוגבל ל-25 דולר. אויין מסביר כי למעשה אין הגבלה על סכום העסקה, אולם מעבר לסכום הזה, הלקוח נדרש להקיש את הקוד הסודי ולחתום.
"במיוחד בקניות קטנות בסכומים קטנים, הלקוח אומר לעצמו למה להוציא את הכרטיס", מוסיף דניאל כהן, מנהל הנציגות של מסטרקארד בישראל, "למה לעבור את כל התהליך. אני אחפש כמה שקלים בכיס ואשלם. אם תהיה לו אפשרות קלה ופשוטה הוא יעדיף אותה, אנחנו רואים עליה בשימוש במקומות בהם זה פועל בעולם. הלקוחות אוהבים את זה ולכן הם מרבים להשתמש".
מתכוננים ליישום הטכנולוגיה המתקדמת
איך זה עובד? מכשיר הסלולר מכיל צ'יפ בו קיים המידע הרלוונטי. בעזרת הצמדת מכשיר הסלולר למסוף בחנות, מועברים הנתונים למסוף והעסקה מאושרת. טכנולוגיות ה contactless השונות משמשות כבר בפועל במגוון חנויות ברחבי ארה"ב ואירופה החל משנת 2008 ואולם מדובר למעשה בטכנולוגיית ביניים, לקראת שימוש נרחב ב"דבר האמיתי" - טכנולוגיית ה NFC שאומצה על ידי הארנק החדש של גוגל.
מה זה? Near Field Communication היא טכנולוגית העברת מידע אלחוטית בטווח קצר (עד 5 ס"מ)' המאפשרת ביצוע תשלומים והעברות כספים דרך המכשיר הסלולרי. הייתרון הגדול בטכנולוגיה הזו, על פני אלו המשמשות כיום, הוא שמדובר בטכנולוגיה אקטיבית - כלומר ניתן להעביר מידע דו צדדי בו זמנית בין המסוף בחנות' למכשיר הסלולר, כך שלמעשה מעבר לאפשרות התשלום, נפתח כר נרחב של אפשרויות נוספות - העברות כספיות, זיכויים והטבות מבית העסק ישירות לסלולר ועוד.
הטכנולוגיה הזו קיימת למעשה כבר מספר שנים, אולם מרבית מכשירי הסלולר עדיין אינם תומכים בה. הטכנולוגיות המשמשות כיום לתשלומים באמצעות הסלולר הן למעשה "פתרון ביניים", עד שניתן יהיה לאמץ את ה NFC בצורה רחבה.
מודעים לחשש מהונאות
חברות כרטיסי האשראי הן בישראל והן החברות הבינלאומיות משקיעות משאבים רבים במלחמה כנגד הונאות בכרטיסים ואלו משתכללים כל הזמן. כניסה לתחום הסלולר מציבה אתגרים חדשים.
אתם מנסים לשכנע את הציבור לעבור לתשלום באמצעות הסלולר, אך האם זה בטוח? אולי יותר קל לגנוב את המכשיר הסלולרי מאשר כרטיס אשראי שמוצנע היטב בארנק?
"אני יכול לשכוח את הארנק שלי במקום כלשהוא אך את הסלולר אני לא אשכח בשום מקום. אני כל הזמן שם לב אליו. אני לא חושב שגניבת הטלפון קלה יותר מלגנוב את הכרטיס" אומר אויין.
"הביטחון האמיתי הוא בעצם העובדה שסכום הרכישה בטכנולוגיה הזו מוגבל. בסכום גבוה יותר יש צורך בהקשת הקוד".
בנוסף, מציינים במסטרקארד, בגב כרטיס האשראי נמצא קוד אימות קבוע (CVC) שברכישות רבות כגון באינטרנט הלקוח נדרש לתת אותו. אולם בסלולר הקוד הזה הוא דינמי , הוא מתחלף בכל רכישה שמתבצעת.
והעברת המידע בין מכשיר הסלולר למסוף בטכנולוגיות השונות – יש כאן סיכון?
"החשש שמישהו יבוא עם סורק ויקרא את הנתונים מהסלולר, קלוש - צריך להיות מאוד קרוב משהו כמו חמש סנטימטר. בכל מקרה מועבר רק המידע הרלוונטי, יש מידע מאוד מוגבל שעובר בין המכשיר למסוף".
"ישראל - פוטנציאל למיזמים יחודיים"
לאחרונה הודיעה מסטרקארד על שיתוף פעולה עם חברת ישראכרט בפיילוט לתשלום באמצעות טכנולוגית ה contactless. הפיילוט שייחל בקרוב בסניפי סופר פארם ורשת ארומה, אליהן מתוכננות להצטרף רשתות נוספות, יכלול עשרות אלפי לקוחות של בנק הפועלים, המחזיקים בכרטיס אשראי.
התשלום יתאפשר באמצעות שבב המותקן בכרטיס האשראי, או באמצעות מדבקה המכילה שבב המוצמדת למכשיר הסלולר.
איך ניתן לשלב את הטכנולוגיות החדשות בשוק התשלומים הישראלי?
"חברות כרטיסי האשראי בישראל והבנקים הישראלים מתקדמים מאוד בחידושים והם מחזיקים באנשים מקצועיים מאוד. יש בישראל המון הזדמנויות לשוק ה contactless. אנחנו יכולים להוציא גם כרטיסי prepaid (כרטיסים משולמים מראש) עבור נסיעה בתחבורה הציבורית. אפשר לייצר כאן דברים שיהיו ראשוניים וייחודיים בעולם. יש כאן המון אפשרויות גם בתחום הסלולר. אני מאמין שנראה את כל חברות כרטיסי האשראי הולכות לכיוון הזה. כולל שיתופי פעולה עם חברות הסלולר".
חברות הסלולר גם ירצו לקחת חלק דומיננטי בתהליך הזה
שיתוף פעולה בין בנקים וחברות סלולר יהיה טוב עבור כולם. אם כל אחד ינסה ללכת לבד, הוא לא יצליח לייצר ערך אמיתי. אם הם יעבדו ביחד הם יוכלו לייצר ערך שכולם יוכלו ליהנות ממנו.
לפנייה לכתב/ת 
