עוד תתגעגעו לבנקים: הכירו את השוק האפור

הלוואות בשוק האפור הן עסק יקר ומסוכן. כמה יקר? אולי אפילו יותר ממה שחשבתם. בדיקה שערכו סטודנטים למימון במרכז ללימודים אקדמיים באור יהודה מעלה שהריבית האפקטיבית השנתית שנגבית כיום בשוק האפור מגיעה עד כ- 400%. על סכומים קטנים נגבית ריבית של כ-350%. בסכומים גדולים הריבית תנוע סביב 250%. לשם השוואה, הריבית המקסימלית בבנקים עומדת על כ-16% בחישוב שנתי.

• זינוק בגובה ההלוואות הנלקחות בשוק האפור 
  

הלוואות ניתנות גם לבעלי חשבונות מוגבלים בבנקים. במקרה כזה גובה הריבית מגיע לשיעור אפקטיבי שנע בין 460% ועד 520%, לא כולל עמלות נוספות שמייקרות את עלות ההלוואה עוד יותר.

הבדיקה כללה 18 משרדי הלוואות, חלקם אנשים פרטיים, הפונים ללווים פוטנציאלים באמצעות האינטרנט. חלק מהמשרדים מפרסמים בגלוי את גובה שיעור החזר ההלוואות ואחרים מוכנים למסור פרטים רק באמצעות הטלפון או לאחר משלוח מייל.

המלווים הללו אינם קוראים לעצמם שוק אפור, כמובן, ומשתמשים במינוח "מימון חוץ בנקאי". הם מציינים שיש בידיהם אישור פעילות מבנק ישראל למרות שאין עליהם פיקוח ושיעור הריבית שהם גובים נאסר במפורש על ידי בנק ישראל.

בנק ישראל קובע מהו שיעור הריבית המקסימלית שניתן לגבות בשוק האפור וזו עומדת עד פי 2.5 מהריבית הממוצעת על האשראי הלא צמוד הניתן במערכת הבנקאית. נכון לחודש נובמבר 2011 מדובר בריבית מקסימלית של כ-16%. למעשה אין פיקוח של גורם כלשהוא על פעילות של גופים מהסוג הזה.

רוצה שאיבת שומן? השוק האפור ייתן מענה

הבדיקה, שהתבצעה במשרדי הלוואות בת"א, ירושלים, חיפה ובאר שבע ומטרתה להקנות לסטודנטים הבנה כללית על השוק האפור שפורח בשנים האחרונות, העלתה ההצעות  מגוונות במיוחד לשימוש בכסף.

כך לדוגמא מוצעת הלוואה בריבית חריגה לצורך ניתוחים פלסטיים. אחרים נותנים הלוואות לרכישת מכוניות, לטיפול שיניים וכן לפירעון הלוואות בעיתיות לבעלי חשבונות מוגבלים.

לצורך קבלת ההלוואה נדרש כל לווה לחשוף תדפיסי חשבון בבנק של 3 החודשים האחרונים, ת.ז, פרטים מלאים על מקום עבודתו כולל ותק ושכרו, פרטים על משפחתו ועוד.

הלווים מדגישים שכל איחור בפירעון חודשי יגרום לקנס של 20% מהקרן והמשמעות שהריבית תגיע לשיעור מדהים. לצדדים ברור שאי פירעון יגרום לצעדי גביה אלימים ונאמר לפונים - "יש לנו שיטות לגבות כספים, כולל קנסות, בדרכים שאינם כוללות מכתבים מעו"ד". יצוין שבשוק האפור קיימות גם הלוואות לשבוע ואפילו ליום בודד.

"המדיניות של הגופים המפקחים היא שהצרכן הנבון יחליט. יש שוק חופשי והוא מאזן את עצמו. ההנחה היא שלכאורה כל המידע נמצא בידי הצרכן. אבל מה שאולי נכון לתחומים אחרים כמו השוואת מחירים של מכשירי טלויזיה, לא נכון לגבי הלוואה", אומר ל-ynet הכלכלן שחף מזין, מרצה במכללה שליווה את הבדיקה.

"אין היום שום אפשרות להשוות בין הלוואה מחברת כרטיסי האשראי למשל, להלוואה בשוק האפור. החברות הללו דואגות גם להסתיר את המידע המרתיע". לדברי מזין הלווה מבין שהוא ישלם יותר אבל אין לו מושג כמה יותר. אם היה מבין את זה, סביר להניח שלא היה נוטל הלוואה כזו.