משפחת הורן: מדרון חלקלק לאוברדראפט כבד
גל וגלית מקרית מוצקין, סגרו מינוס גבוה בעזרת הלוואות. כדי לא להתגלגל לשם שוב, הם צריכים שיגידו להם איך להפסיק לבזבז
לפגישה עם נעמי כץ, סגנית מנהלת בנק הפועלים בקריית־מוצקין, הגיעו גלית וגל הורן כשהם דוחפים את עגלת בנם לירוי, בן השישה חודשים. "לירוי וליאן, בת שלוש וחצי, הם ההשקעה הכי טובה שלנו", אומרת גלית בחיוך. גלית (30), שעדיין נמצאת בחופשת לידה, וגל (37), עובד ציבור, מתגוררים בקריית־מוצקין, בבית שרכשו ב־2007.
עוד משפחות בצמיחה:
- משפחת ברגותי: חשבונות נפרדים - שלל הוצאות
"חשוב לנו לדעת לנווט את הכספים שלנו", הם אומרים, וכץ עונה: "אני יכולה ללוות ולתת כלים, אבל המפתח נמצא בידיים שלכם".
גלית מספרת כי היא אדם שאוהב לעשות שינויים. "זה חלק מהאופי שלי. עכשיו אנחנו בסדר יחסית, אבל לפני הלידה, כל חודש הגענו לקצה", היא אומרת.
"אני תמיד עבדתי. לפני הלידה עבדתי במשרד עו"ד. המשכורות כמובן לא בשמיים, משהו כמו 4,000 שקל. אנחנו מעמד הביניים, אבל הוצאות המחיה כל כך גדולות שזה מאוד קשה. הבנו שאנחנו צריכים שינוי. אפילו נגמלנו מעישון כדי לחסוך את ההוצאות על הסיגריות".
קשה לעקוב אחרי ההוצאות
בפגישה הראשונה, התקשו בני הזוג לפרט באופן מדויק את הכנסותיהם והוצאותיהם. "זו בעצם תחילת הבעיה", מבהירה כץ. היא מתעניינת מה היעד שלהם, לאן היו רוצים להגיע. "אנחנו רוצים קודם כל שלא יהיה מחסור", משיב גל, "שכשנרצה לעשות משהו, לא נצטרך לחשוב על זה אלף פעם".
גלית: "במשך שלוש שנים היה לנו מינוס תמידי. למדנו להצטמצם, אבל לאחרונה אנחנו מרגישים שאנחנו שוב מתגלגלים לשם. פה צריך לדעת איך לעצור. אני צריכה שיגידו לי לא לבזבז. זה שינוי אורח חיים. שינוי של צורת המחשבה על כסף".
בני הזוג מדברים על הקושי במעקב אחרי ההוצאות כשעובדים הרבה עם כרטיס אשראי ופריסה לתשלומים. "זה בולע את המשכורת. אתה לא מרגיש שאתה מוציא כסף", הם אומרים.
"אתה נכנס למועדון ומוציא מאות שקלים", מספרת גלית, "ויש גם חשבונות מים, חשמל, ארנונה, שמגיעים לאלפי שקלים. היום אנחנו משלמים הוצאות כאלו במזומן. פעם שילמנו בכרטיס אשראי. מעבר לכך יש הוראות קבע, כבלים, טלפונים ועוד".
לדבריה, "פעם הייתי פחות מעורה בחשבון שלנו. מאז שאפשר לראות את החשבון באינטרנט, אני יותר מעורבת". גל: "אני מכניס את המשכורת וזהו".
כעת למספרים: לבני הזוג הכנסה של כ־10,000 שקל מהמשכורת של גל, ועוד 420 שקל קצבת ילדים. מנגד, ההוצאות החודשיות שלהם מסתכמות בממוצע ב־15,500 שקל, וכוללות הוצאות על דיור (משכנתה, ארנונה, חשבונות), הלוואות שנטלו כדי לסגור מינוסים (קרוב ל־90 אלף שקלים, בהחזר חודשי של 1,280 שקל), משיכת מזומנים, ויש גם ביטוחים, גן לילדה, והוצאות על תקשורת, מזון, דלק ועוד.
הוצאה נוספת היא מזונות, בסך של 1,520 שקל בחודש, המשולמים לבתו של גל מנישואים קודמים. המשמעות היא אחת: גירעון של מעל 5,000 שקל בחודש, שמן הסתם תופח ככל שעובר הזמן.
לעבור למזומן בלבד
כץ מביטה בנתונים. "מינוס זו לא בעיה של הכנסות. זאת בעיה של התנהלות ושל חשיבה, ומכאן צריך לבוא השינוי", היא אומרת לבני הזוג. "משפחה היא כמו עסק. יש תזרים מזומנים, וצריך לדעת לנהל אותו ולפקח עליו — וגם להתייעל באופן מתמיד. אם אנחנו לא מנהלים את כל העסק הזה בעצמנו, העסק מנהל אותנו".
והיא ממשיכה: "אתם עובדים גם עם כרטיס אשראי וגם עם משיכת מזומנים, וזו שיטה לא הגיונית וקשה למעקב. אני מציעה לכם לבטל את כרטיסי האשראי ולעבוד עם מזומן בלבד, כשאתם מחליטים מראש על הסכום השבועי שתזדקקו לו".
טיפ נוסף: "אתם צריכים לקזז מההכנסות שלכם את ההוצאות הקבועות, ואת הסכום שנותר לחלק לפי ההוצאות המשתנות הרצויות לכם. לשבת יחד ולהחליט על סדרי העדיפויות שלכם כמשפחה. נכון, יש הוצאות שאי אפשר לשנות — מזונות, ארנונה ועוד. אבל את הסכום שבעצם נשאר לכם אחרי הקיזוז של ההוצאות הקבועות הללו, עליכם לחלק בגבול של מה שיש לכם", אומרת כץ.
כץ מוסיפה שעל גל וגלית לעשות סקר שוק בכל נושאי הצריכה השוטפת שלהם, כולל נושא ההלוואות. "כך, למשל, אתם משלמים 8.7% על ההלוואה הבנקאית שלכם - ריבית גבוהה לטעמי. כדאי לכם לבדוק פריסה שונה של ההחזרים, ואולי אפשרות של נטילת הלוואה דרך מקום העבודה של גל".
"זו בעצם תחילתה של התנהלות מופלאה", היא מסכמת בחיוך את המפגש הראשון, "ואני בטוחה שתצליחו בתהליך הזה".
המשימות של משפחת הורן:
1. קשה לעקוב אחר שימוש בכרטיס אשראי לצד משיכת מזומנים. עדיף לעבוד עם מזומן בלבד, בסכום שבועי שהוקצב מראש
2. לקזז מההכנסות את ההוצאות הקבועות, ואת הסכום שנותר, לחלק מראש לפי סדר העדיפויות המשפחתי
3. לעשות סקר שוק בכל תחום צריכה, כולל הלוואות. לשקול פריסה שונה, או נטילת הלוואה ממקום העבודה
לפנייה לכתב/ת 
