טיפול שורש: דרוש צמצום נוסף בהוצאות
שרה ואליהו אדרעי מבולבלים: למרות שהצליחו לצמצם חלק מההוצאות, הם לא מצליחים לצאת מהמינוס. ליועץ יש כמה טיפים חשובים שיעזרו להם לשנות את ההתנהלות הכלכלית
"מישהו פעם אמר לי להפסיק לדאוג לאוברדראפט כי הוא כבר ילד גדול", מתבדח היועץ הכלכלי אוליבר רוס, בדרכנו לאילת לשוחח עם בני משפחת אדרעי בעניין הכאוב שנקרא אוברדראפט.
- איך מתמודדים עם החובות? הכנסו לערוץ "משפחה בצמיחה
"
בני הזוג אדרעי, הורים ל־6, חיכו לנו כשהם יושבים בשולחן עם כל המסמכים הרלבנטיים. אליהו עובד בעיריית אילת וגם שופט כדורסל, שרה אחות בבי"ח יוספטל. הוצאותיהם החודשיות מסתכמות בכ־23 אלף שקל, וההכנסות בכ־18 אלף שקל. הפער הקבוע של כ־5,000 שקל רק מבטיח את המשך הצמיחה של האוברדראפט האימתני.
לחסל את החובות הישנים
"אנחנו מאוד מבולבלים", אומרת שרה, "לכל אחד יש המלצה אחרת איך לחסל את האוברדרפט. כשאמרנו לאוליבר שבבנק הודיעו כי נותרו לנו רק עוד 104 אלף שקל לחסל את המשכנתה, הוא מיד אמר שזה לא יכול להיות כי המשכנתה צמודה למדד. חשבנו שאם ניקח הלוואה אחת מרוכזת בסכום קרוב לזה ונמחזר את המשכנתה, חיסלנו את החוב לתמיד. אבל מתברר ששוב לא הבנו כלום.
קניה נבונה
חשבון פשוט: משפחת הורן מפסיקה לחגוג בסופר
ynet
סעיף ההוצאות הכבד של גל וגלית הורן ברכישה בסופר, חייב לעבור טיפול יסודי. כדי למנוע פער קבוע ומצטבר של 2,500 שקל בין ההוצאות להכנסות מדי חודש. מה עושים? עושים שופינג. גיל אורלי לוקח את הזוג לקניה נבונה בסופרמרקט
"קיבלנו לא מזמן גם ייעוץ נוסף לפיו כדאי לנו לקחת הלוואה אחת מרוכזת של 300 אלף שקל וכך גם לחסל את המשכנתה, גם לחסל הלוואות נוספות שיש לנו וכמובן לסגור את האוברדראפט, וגם על הדרך לעשות שיפוצים בבית. זה מפתה אבל ברגע האחרון נבהלנו ועצרנו את התהליך".
"טוב מאוד", משיב רוס, "אסור להתפתות להצעה כזו. אני לא ממליץ לקחת הלוואה כדי לחסל חובות ישנים ולהיכנס לחובות חדשים תוך הבטחות שווא שאפשר יהיה לשדרג את איכות החיים. זה בור בלי תחתית. לפי כושר ההחזר שלכם, רק נגדיל ככה את האוברדראפט ונכניס אתכם יותר לבוץ ־ במקום לחלץ אתכם בזמן מהאוברדראפט שהיה עד עכשיו. להלוואה כזו מתווספת גם ריבית והיא גם צמודה למדד. זה פתרון רע".
אז מה זאת אפשר לעשות? רוס ממליץ "לקחת הלוואה אחת שמגלמת בתוכה את כל ההלוואות הקטנות והאוברדראפט כהלוואה לכל מטרה, בכפוף לשעבוד הנכס שלכם ל־5 שנים. נכון להיום, ההחזר החודשי על הלוואת העו"ש מעמיס על התקציב שלכם ופוגע בהתנהלות הנכונה של המשפחה. כדאי גם לבדוק את תנאי המשכנתה כי ייתכן שיהיה כדאי למחזר אותה בתנאים טובים יותר, וכך גם להקטין את ההחזר החודשי".
"אז לקחת הלוואה אחת גדולה ולחסל את כל החובות שלנו ולהתחייב ליותר שנים במקום לסיים את המשכנתה בעוד 4 שנים?", תוהים בני הזוג.
רוס: "אני ממליץ לקחת הלוואה אחת של 125 אלף שקל בכפוף לשעבוד הנכס שלכם ובכך לחסל את הסעיף הכי כבד בתקציב שהוא המשכנתה, עליה אתם משלמים 2,746 שקל בחודש. בנוסף, תחסלו גם את שאר ההלוואות שלכם שרק סוחטות אתכם עם הריבית. כך תוכלו לצאת מהמינוס ולהתחיל מחדש תוך התנהלות פיננסית נכונה בכפוף לתוכנית התקציב, מבלי לסטות ממנה אפילו בשקל".
במקום הקאנטרי, הליכה ברגל
חור בארנק
"איך יוצאים מהמינוס הזה לעזאזל?"
איריס ליפשיץ־קליגר
המינוס שהולך וגדל לא מותיר ברירה לדיאנה צוריאנו וישראל קפלוביץ. בני הזוג יצטרכו לשנס מותניים, למצוא עבודה נוספת ולבקש עזרה מההורים, או להוריד את רמת החיים
"לפי התוכנית שבנינו", ממשיך רוס, "ההחזר החודשי שלכם יירד מ־5,000 שקל ל־2,200 שקל בטווח של 5 שנים. נכון שתיאלצו להאריך מעט את תקופת ההתחייבות על המשכנתה, אבל תיהנו מתנאי החזר נוחים וריאליים יותר בהתאם להכנסות החודשיות שלכם. אתם יכולים למצוא משכנתה בריבית של 2.8% עד 3% ולא 6.25% כפי שאתם משלמים היום".
אבל אוברדראפט הוא לא הכל: בני הזוג גם נדרשים לצמצם הוצאות בהתנהלות היומיומית הקשורה לתקציב המשפחתי. כשהוא מחזיק ביד אחת את רשימת ההוצאות של המשפחה וביד השנייה את דוח ההוצאות המתוקן לאחר שהזוג החליט על מה לוותר, אוליבר מחמיא: "בסעיף 'מנוי לקאנטרי קלאב' ירדתם מ־150 שקל בחודש ל־80 שקל. זה יפה".
שרה משיבה: "עשיתי חישוב שממילא אני לא מצליחה לנצל את המנוי 4 פעמים בשבוע אז לטובת ההחלמה הכלכלית שלנו אני עוברת מהיום לספורט שלא עולה כסף ומתחילה לעשות הליכות".
רוס בודק את סעיף התרומות, ורואה שבני הזוג מוציאים כ־400 שקל בחודש. הוא ממליץ לצמצם את ההוצאה הזו במחצית: "אתם תורמים בכסף שאין לכם", הוא אומר, "זו לא חוכמה לקחת הלוואות ומצד שני לתת תרומות".
הפרשה לפק"ם בלת"ם
כאן איבדה שרה את שלוותה: "אני לא מורידה תרומות. גם ככה אנחנו תורמים עוד פחות מהמעשר שעלינו לתרום לפי ההלכה. אוותר על אוכל ולא על זה".אליהו מנסה להרגיע: "אולי זה מה שאנחנו באמת צריכים לעשות. לא מזמן הייתי בהרצאה אצל הרב מוצפי שהסביר כמה הוא נגד אוברדראפט בגלל שאנחנו משתמשים בכסף לא שלנו. אם הוא ישמע שאני לוקח הלוואות כדי לשלם בין היתר על התרומות שאני נותן הוא יגיד לי להפסיק מיד". הוא מבטיח להתייעץ עם הרב.
היועץ אומר לזוג כי יצטרכו גם להפריש 500 שקל בחודש לטובת "פק"ם בלת"ם", חיסכון עבור אירועים לא צפויים: "זה סעיף שאתם חייבים לאמץ לתקציב כדי להתחיל להתנהל נכון. כך לא תצטרכו בכל פעם שיש איזו הוצאה לא צפויה לרוץ לקחת הלוואה".
רוס מנחה את בני הזוג לרכוש אקורדיון, תיקייה המחולקת ל־10 תאים, ובכל תא להפריש בתוך מעטפה את הסכום במזומן כפי שתוקצב בתוכנית הכלכלית. "למשל, בסעיף הקניות בכל שבוע תהיה מעטפה עם סכום מדויק. חוץ מזה, אל תשתמשו בכרטיס אשראי עד להודעה חדשה - אלא רק במזומנים". הוא גם ממליץ לבני הזוג לבדוק טוב את עניין הביטוחים: "יש כפילויות בתשלומי הביטוחים שאתם משלמים וזה שווה בדיקה דחופה כדי לחסוך בהוצאות מיותרות. חשוב גם שתבדקו את החיובים שלכם מול חברות הסלולר, בטוח שאפשר לשפר מסלולים ולהוזיל עלויות".
בני הזוג הבטיחו שינסו לצמצם את הוצאות הסופר מ־3,500 ל־2,900 שקל. גם בסעיף "הוצאות שונות" הבטיחו לרדת מ־350 שקל בחודש ל־150 שקל.
אולם, בסעיף הנסיעות השניים מודים שלא יצליחו לחסוך: "הריחוק ממרכז הארץ והבחירה בלימודים בישיבות כרוכים בהוצאות גבוהות. שלושה בנים שלנו לומדים בישיבות, כל אחד עולה כ600־ שקל שכר לימוד בחודש, לא כולל נסיעות. גם לימודי הבן בחטיבת הביניים עולים 250 שקל בחודש..
רוס ממליץ לבני הזוג להמשיך להפריש מדי חודש 500 שקל לחיסכון (בנוסף לפק"מ בלת"ם): "אסור לכם להפסיק את החיסכון. מאוד חשוב לשים כסף בצד". בקרוב נדע אם העצות הללו אכן נשאו פרי.
לפנייה לכתב/ת 
אליהו ושרה אדרעי. החובות מבלבלים
צילום: יונתן בלום
מומלצים
