"איך יוצאים מהמינוס הזה לעזאזל?"
המינוס שהולך וגדל לא מותיר ברירה לדיאנה צוריאנו וישראל קפלוביץ. בני הזוג יצטרכו לשנס מותניים, למצוא עבודה נוספת ולבקש עזרה מההורים, או להוריד את רמת החיים
ישראל ודיאנה, שני התקליטנים ממכמורת, ציינו בפגישתנו האחרונה כי הם "מחכים לפגישה הבאה בנושא האוברדראפט". השבוע הפגשנו אותם, עם היועץ הכלכלי אוליבר רוס, כדי שינסה לעזור להם לצאת מהמינוס.
רוס הכין לקראת הפגישה דוח תקציבי, שאותו הרכיב בהתאם לדיווח של בני הזוג על הוצאותיהם השונות, כדי ללמוד את ההתנהלות הפיננסית שלהם ולנסות לסייע להם לצמצם את המינוס כמה שיותר.
- איך יוצאים מהחובות? הכנסו לערוץ "משפחה בצמיחה
"
"האוברדראפט שלכם עומד על 6,407 שקל בחודש", הוא אומר, "בהתבסס על הנתונים שהעברתם ההכנסות שלכם בחודש עומדות על 14,900 שקל נטו, וההוצאות כולל ההלוואות מסתכמות ב־21,332 שקל. המשמעות היא שקצב צבירת האוברדראפט השנתי שלכם הוא סביב ה־77 אלף שקל, וזה רק יגדל עם השנים אם לא תטפלו במינוס מיד".
איך יוצאים מהחוב המתגלגל?
ההחזר החודשי של הזוג על הלוואות וחובות נוספים עומד על 3,330 שקל, דבר שמעמיס על התקציב. "החזר ההלוואות שלכם מהווה כרבע מההכנסה החודשית", מתריע רוס.
"אז איך יוצאים מהמינוס הזה לעזאזל?", שואלת דיאנה המודאגת. רוס מציע "לקחת הלוואה שמאחדת את כל ההלוואות הקטנות שיש לכם וגם את האוברדראפט כהלוואה לכל מטרה, בכפוף לשעבוד של הנכס של אחד מכם" (לבני הזוג שני נכסים בבעלותם, שאותם הם משכירים).
"לרוב, זו ההלוואה המשתלמת ביותר כשמדובר בסכום גבוה. מדובר בתהליך שדורש התרוצצות בין הבנקים כדי לקבל את ההצעה הכי טובה, גם אם צריך לעשות הלוך ושוב לכל בנק כדי לשפר את התנאים שהוצעו לכם בהתחלה. המטרה שלכם היא להשיג הלוואה חדשה של 104 אלף שקל שההחזר שלה יהיה נוח יותר.
"במקום להחזיר כל חודש 3,330 שקל אתם צריכים למצוא הלוואה שההחזר החודשי שלה יעמוד על לא יותר מ־1,000 שקל ובפריסה נוחה ליותר שנים. המטרה היא להפחית את ההחזר החודשי שיש לכם כעת, שמאוד מכביד עליכם ומכניס אתכם מחודש לחודש למינוס גדול יותר. כמובן שלפני שלוקחים הלוואה כזו אתם חייבים לתקצב מראש את כל סעיפי ההוצאות שלכם ולנקוט בהתנהלות פיננסית נכונה. לא מומלץ לקחת הלוואות רק כדי לסגור את המינוס מבלי להיערך עם תקצוב ובקרה".
להוסיף כל חודש לפק"מ בלת"מ
רוס מוסיף כי "את יתרת הזכות בחשבון הנוסף (לבני הזוג שני חשבונות בנק נפרדים) כדאי להקצות להתחלת ההתנהלות הפיננסית הנכונה בסעיפי ההוצאות המשתנות ולכיסוי יתרת האוברדראפט בחשבון השני". הוא גם ממליץ לשניים להפחית את ההוצאה הכוללת על הטלפונים הניידים ל־600 שקל בחודש, לעומת 1,000 שקל כיום.
המלצות נוספות: להפחית את סעיף ה"שונות" בתקציב מ־500 ל־300 שקל, להקטין את ההוצאות על אוכל ומוצרי מכולת מ־1,600 ל־1,500 שקל, ולהפחית את הוצאות הצעצועים מ־200 ל־100 שקל ואת ההוצאות על סיגריות מ־50 ל־25 שקל בחודש.
וזה עוד לא הכל: כדי לשמור על התקציב החדש, על בני הזוג להוסיף 500 שקל לטובת "פק"מ בלת"מ" חודשי: חשבון אליו מופרש סכום קבוע מדי חודש למקרה של הוצאות לא צפויות.
דיאנה מרימה את מבטה: "אני אמנם רושמת כל מילה שאתה אומר אבל אני לא ממש מבינה איך אני מחסלת את המינוס. איך בדיוק אפריש את אותם 500 שקל לטובת חשבון פק"מ בלת"מ כשיש לי כזה אוברדראפט?"
ישראל שותק, אבל המבט שלו מבהיר כי גם הוא לא ממש מבין איך השניים הולכים לחסל את המינוס בסופו של דבר.
לבקש מההורים עזרה
רוס מציע לבני הזוג המיואשים להצטייד בתיקיית מסמכים, ובכל תא להכין מעטפה ובה כסף מזומן בהתאם לסעיף שמופיע בדוח התקציב: "כך אתם מתנהלים מהיום והלאה, ואז נוציא אתכם מהבלגן. הכוונה היא לכל אותן הוצאות משתנות בדוח התקציבי כמו מזון לכלבים, אוכל לבית או דלק למשל".
אם בני הזוג חשבו שאם בחודש מסוים למשל יקבלו חשבון חשמל נמוך מהמתוכנן ואז יוכלו לבזבז את שאר הכסף, טעות בידם. במקרה כזה, הם נדרשים להעביר את היתרה לטובת המעטפה לתשלום חשבון החשמל בפעם הבאה, שאולי יהיה גבוה יותר, ואז יהיה להם איך לכסות את ההפרש.
הדאגות של בני הזוג רק התגברו כאשר התבשרו שגם לאחר הצמצום הגדול בהוצאותיהם, יש להם עדיין פער חודשי שלילי של 2,400 שקל בגלל ההוצאות הנוכחיות.
"נוסף על השכירות שמשולמת לכם מהנכסים המושכרים", אומר להם היועץ, "עליכם ליצור הכנסה נוספת ובהקדם. במסגרת ההוצאות הקיימות אתם לא יכולים להתקיים רק מההכנסות הנוכחיות ללא הכנסה נוספת, או עזרה מההורים או ירידה דרסטית ברמת החיים שלכם".
"זו בהחלט אופציה שאני כבר לוקחת בחשבון", משיבה דיאנה, "אני חושבת לקחת עוד עבודה בשעות היום. בהחלט הגיע הזמן אחרי 7 שנים שאני בבית ומתקלטת רק באירועים ובעיקר בעונת הקיץ".
לדבריה, היא גם לא שוללת את האפשרות לשוחח עם הוריה לגבי סיוע כלכלי קבוע שייתנו להם מדי חודש עד שייצאו מהחובות: "ממילא אמא שלי כל הזמן מזרימה לנו כספים. אני מבינה כעת שחשוב שזה ייעשה מעתה ואילך על בסיס קבוע ולא מדי פעם, כי זה רק יעזור לנו לתכנן מהלכים ולהתנהל בהתאם לתקציב שבנינו".
בסוף הפגישה דיאנה מפתיעה את היועץ ומבשרת לו שבעקבות הפגישה הקודמת שעסקה בהתנהלות נכונה בכרטיסי האשראי, לראשונה היא רכשה אוכל לכלבים ושילמה בתשלום אחד. "לא התפתיתי לקנות בתשלומים כפי שהייתי רגילה לעשות עד לפני שבוע", היא מספרת. גם זה משהו.
לפנייה לכתב/ת 
