המלצות ועדת זקן: יותר אשראי ללקוחות קטנים
הוועדה להגברת התחרותיות בבנקים פרסמה המלצות ביניים. אם יתקבלו ההמלצות, ייאלצו הבנקים להפחית עמלות, להעלות את הריבית שהם מעניקים על יתרת זכות ולהקטין את הריבית שהם גובים על הלוואות. המפקח על הבנקים: "להמלצות יהיו השלכות על רווחי הבנקים והם יצטרכו להתייעל"
הוועדה לבחינת התחרותיות בענף הבנקאות קובעת, כי הכסף בישראל זורם לכיוון אחד – מחסכונות הציבור אל כיסי העסקים הגדולים. הד נוסף לשינוי החברתי-כלכלי שעובר על ישראל מאז קיץ 2011 נשמע היום (ב') עם הגשת המלצות הביניים של הוועדה לבחינת התחרותיות בענף הבנקאות.
- סך עמלות הבנקים ב 2011: 14 מיליארד שקל
הוועדה, שהוקמה בעקבות המלצה של ועדת טרכטנברג שמונתה בעקבות המחאה החברתית, ממליצה על שורה של צעדים שמטרתם להסיט יותר מהכסף שמפקיד הציבור בבנקים לעבר עסקים קטנים ומשקי בית.
לטענת חברי הוועדה, הבעיה הגדולה ביותר שהתגלתה במהלך עבודתם היא העובדה שרוב הכסף שחוסך הציבור מגיע לחברות הגדולות במשק בצורת אשראי ולא מסייע לצמיחתם של עסקים קטנים ואזרחים פשוטים.
"בשנים האחרונות גדל שיעור האשראי שניתן ללווים גדולים על ידי גופים חוץ בנקאיים המנהלים את כספי החיסכון הפנסיוני", נכתב בדו"ח. "אולם, בעוד שהלווים הגדולים נהנים מתחרות הולכת וגוברת בין הבנקים לבין גופים חוץ בנקאיים, הרי שלמשקי הבית ולעסקים הקטנים אין תחליף אמיתי למערכת הבנקאית וכ-90% מהאשראי הניתן להם מקורו בבנקים".
בעקבות ההמלצות, צפויים גם מהלכים שישפיעו על קרנות הפנסיה וחברות הביטוח וינקטו צעדים להגברת נכונותם של גופים אלה להציע הלוואות למשקי הבית והעסקים הקטנים. ההמלצות הוגשו הבוקר לשר האוצר ולנגיד בנק ישראל, שמינו את חברי הוועדה. בחודש הקרוב תינתן לבנקים ולציבור אפשרות להגיב להמלצות.
המפקח על הבנקים בבנק ישראל, דוד זקן, אמר ל-ynet כי אם יתקבלו המלצות ייאלצו הבנקים להקטין את הרווחים שהם מפיקים מעמלות ולהגדיל את הריבית שהם מציעים על יתרות הזכות בבנק. "להמלצות יהיו השלכות על הכנסות הבנקים והם יצטרכו להתייעל", אמר זקן, "התייעלות זו תהיה איטית. אין לנו מטרה לרסק אותם אלא רק להגן על הציבור".
יותר ריבית על הזכות, פחות ריבית על אשראי
הדו"ח כולל 10 המלצות עיקריות שמכוונות לקידום 3 מטרות מרכזיות: האחת, להגדיל את שיעור הריבית שמקבל הציבור עבור יתרת זכות בבנק. השנייה, להקל על משקי בית ועל עסקים קטנים לקבל הלוואות בריבית אטרקטיבית. השלישית, להוזיל את עלות המוצרים שמשווקים הבנקים ללקוחות.
לשם הגדלת שיעור הריבית על יתרת הזכות בבנק, ממליצה הוועדה לבטל את העמלה הקיימת על מלווים קצרי מועד (מק"מ) וקרנות כספיות ובכך להציע ללקוחות חלופה משתלמת לפיקדונות הבנקאיים. בוועדה מאמינים שריבוי החלופות יביא לתחרותיות בין כלי החיסכון השונים וכך לריביות משתלמות יותר ללקוחות.
הוועדה ממליצה על מספר צעדים שמטרתם להגדיל את היקף האשראי שמוצע ללקוחות הקטנים, לאחר שחבריה הגיעו למסקנה שכיום חסכונות הציבור משמשים בעיקר למימון העסקים הגדולים במשק.
המלצה אחת היא לייסד אגודות אשראי. אלו הם גופים ללא מטרת רווח שמוקמים בידי קבוצה בעלת מאפיין משותף (סטודנטים, ועד עובדים גילדה מקצועית) ומנוהלים כמו בנק תחת הפיקוח של הבנק המרכזי. תפקידם הוא לספק לכל חברי הקבוצה את האפשרות להפקיד כסף בבנק ולאחר מכן לחלק אותו בהלוואות עם ריבית נמוכה. דו"ח הוועדה כולל הצהרה בדבר נכונותו של הפיקוח על הבנקים ללוות את הקמתן של אגודות כאלה כאלטרנטיבה לבנקים הקיימים.
המלצה נוספת היא לשנות את מנגנון החישוב של תקרת הריביות ולהחילה גם על הבנקים. בישראל נהוגה ריבית מקסימלית להלוואות חוץ-בנקאיות שמחושבת כמכפלה של ריבית בנק ישראל. משמעות החוק היא שגוף שאינו בנק לא יכול להלוות בריבית גבוהה יותר מזו שקובעת התקרה.
מטרת הצעד היא למנוע ריביות נשך, שמוענקות לאנשים שנקלעו למצוקה ולאחר מכן אינם מצליחים לעמוד בתשלומים ומאבדים את כל רכושם. בפועל, הריבית יצרה בשנים האחרונות מצב שבו אין תחרות מספקת לבנקים בהענקת הלוואות.
בגלל ריבית בנק ישראל הנמוכה, הריבית המקסימלית שיכולים גופים חוץ בנקאיים לגבות נמוכה גם כן ולא משתלם להם להלוות כסף לאזרחים. המלצת הוועדה היא ליצור תקרה חדשה, שמתבססת על תוספת קבועה של מספר אחוזים לריבית בנק ישראל, ולהחילה גם על הבנקים.
למען הפחתת העלויות של החזקת חשבון בנק מציעה הוועדה לפקח על עמלות מסוימות, כמו עמלת ניהול תיקי ניירות ערך, עמלות לעסקים קטנים ועמלות הנוגעות לקבלת מידע. בנוסף, ממליצה הוועדה על שורה של צעדים להגברת התחרותיות בענף.
בדו"ח מומלץ לקדם את הקמתו של בנק אינטרנטי, שצפוי להתנהל בעלויות קטנות יותר לעומת הבנקים שצריכים להחזיק בסניפים רבים וכך יוכל להציע עמלות נמוכות יותר. בנוסף, ממליצה הוועדה לאפשר פתיחת חשבון בנק דרך האינטרנט ולהקל על לקוחות שרוצים לסגור חשבון על ידי הטלת האחריות על הפעולות הנדרשות לשם כך על הבנק שאליו עובר הלקוח.
בנוסף, ממליצה הוועדה להכריח כל בנק ליידע כל לקוח מידי תקופה נתונה בנוגע לגובה העמלות שגבה ממנו, שיעורי הריבית שהוא מציע ושווי הטבות שהוענקו. בנוסף, ממליצה הוועדה לייצר עבור כל לקוח "תעודת זהות בנקאית" שמפרטת את דירוג האשראי שלו ופרטים בנוגע להיסטוריה הבנקאית ולהעביר את המידע ללקוח על מנת שיוכל להשתמש בו כדי לקבל הלוואות מבנקים אחרים.
עוד ממליצה הוועדה לאפשר לגופים חיצוניים (לשכות אשראי) לפתח מודל לדירוג משקי בית ועסקים קטנים ולהעביר את הדירוג של כל לקוח לכל הגופים העוסקים במתן הלוואות, על מנת שיוכלו להעריך את מידת האמינות של מבקש ההלוואה ולהציע לו ריבית בהתאם.
"חשוב איך גובים ולא רק כמה"
לדברי המפקח על הבנקים, בנוסף להמלצות המפורשות שפורסמו היום, יחולו שינויים במדיניות הבנק המרכזי בנוגע לעמלות שגובים הבנקים. המפקח מתכוון לדרוש מהבנקים לפרסם תעריף עמלות חדש שיכלול עמלות שההגדרה שלהן בהירה יותר ללקוחות. "חשוב איך גובים ולא רק כמה גובים. יש מקרים שבהם גם אם העמלה מוצדקת ההתנהלות בעייתית".
זקן רוצה שמחירון העמלות החדש יהיה מותאם יותר לרמת העמלות שגובים הבנקים בפועל, בעיקר בעמלות הנוגעות לניהול תיקי ניירות ערך. לדבריו, הבנקים קובעים תעריף גבוה באופן רשמי ולאחר מכן מציעים הנחות משמעותיות.
לדבריו, מצב זה אינו הולם את הסטנדרטים שהיה רוצה לראות בענף הבנקאות, סטנדרטים שבהם מי שמתמקח זוכה להטבות משמעותיות. "אני לא רוצה לראות יותר שיטת מצליח ומעוניין שהבנקים ישנו את תעריף העמלות כך שהפער בין המחירון לעמלות בפועל יצטמצם", אמר המפקח על הבנקים. "הנחות כמות זה דבר לגיטימי אבל הפליה לא".
לפנייה לכתב/ת 
