הפרוייקטים הכלכליים של חיינו: התמודדות כושלת

חתונה, קניית דירה, יציאה לפנסיה, החלפת רכב וטיול לחו"ל, כולם הם פרויקטים כלכליים גדולים. רק קומץ מהאנשים מתכונן מראש לתרחישים אלו על אף שברובם הם אירועים צפויים וכשמגיע הפרויקט הכלכלי הגדול, טעויות בניהול תקציב הפרויקט גורמות לחריגות של עשרת אחוזים בתקציב המשפחתי.

עוד בערוץ הכסף שלי :

• המפקח על הבנקים: בוחנים את תגמול הבכירים
  
• הפועלים מציע: החזר מזומן על רכישות באשראי
• סקר: מה הייתם עושים לו קיבלתם חצי מיליון שקל?
  

בתקופה זו, כשאנו נאלצים להוריד את רמת חיינו עקב ההתייקרויות, כאשר הביטחון הכלכלי והתעסוקתי נמוכים, להיערכות לא נכונה לפרויקטים הגדולים של החיים יש השלכות משמעותיות על רמת חיינו.

ניהול לא נכון של הפרויקטים הכלכליים בחיינו והערכות מאוחרת עלולה לעלות לנו מאות אלפי שקלים, במהלך החיים לגרור אותנו להחזרי הלוואות ולירידה ברמת החיים, והקטנה של החופש הכלכלי של המשפחה.

בכל עשור בחיינו יתרחשו לפחות שני פרויקטים כלכליים גדולים. ניהול שגוי והיערכות מאוחרת יאלצו אותנו לממן אותם בסופו של דבר בעזרת אשראי, שאותו נחזיר לאורך שנים רבות. כך נגיע לפרויקט הכלכלי הבא עוד טרם שסיימנו את לשלם את ההלוואות על הפרויקט הקודם כבר נוסיף עליהן את החזרי ההלוואות עבור הפרויקט החדש.

סוחבים הלוואות בין פרויקטים

יאנה ומיכאל, זוג בתחילת שנות ה-40 לחייהם, והורים לשני ילדים, הגיעו לאימון כלכלי לאחר שהתקשו לממן את בר מצווה לבנם רוני. לבני הזוג אין חסכונות, וכדי לממן את האירוע הם לקחו הלוואה של 50,000 שקל ובהחזר של כ-625 שקל לחודש שאותה יסיימו כשרוני יהיה בן 22, כעבור 9 שנים.

יאנה ומיכאל צפויים להחזיר ב- 9 השנים הבאות בגין הלוואה זו, סכום מצטבר של כ- 67,000 שקל. סכום זה, גדול ב - 50% יותר מאשר הסכום שהיה נצבר להם אילו היו חוסכים את אותם 625 שקל בחודש מבעוד מועד כאשר רוני היה בן . אז הם היו יכולים לממן את בר המצווה מהחיסכון, בלי לקחת הלוואה וסך תשלומיהם למשך 6 שנים של חסכון היה רק כ- 45,000 שקל כולל הריביות.

כתוצאה מכך שיאנה ומיכאל, "הופתעו" מבר המצווה, היה עליהם לשלם מעין קנס שמייקר את האירוע בעד 50%, היות וחיינו רצופים אירועים, מדובר בקנס יקר מאוד.

הפערים בין הסכומים נובעים מהפרש שבין ריבית החובה שנשלם על הלוואה לריבית הזכות שנקבל על חסכון.

רבים שואלים מהיכן ימצא הכסף לחסכון מראש? והתשובה לכך היא שאם ביכולתנו למצוא 650 שקל לחודש כהחזר הלוואה, ביכולתנו למצוא אותם לפני מועד האירוע, לחסוך אותם ולהשתמש בהם למימונו.

בנוסף על עלות המימון הגבוהה בני הזוג יתקלו בהשלכות נוספות של ההלוואה שלקחו. לזוג ילד נוסף בן 7 בשם רועי, ובעוד 6 שנים יחול בר המצווה שלו גם כן. אם הם יקחו עוד הלוואה, במשך שנתיים שלמות הם ישלמו עבור החזרי הלוואות לשני ברי מצווה. בתקופה זו רוני יסיים צבא והם מקווים שיוכלו לסייע לו בלימודים אקדמאיים, אך עם החזר הלוואות של לפחות 1,300 שקל בחודש רק על ברי המצווה של הילדים, יהיה להם קשה לעשות זאת.

איך עושים את זה נכון?

ללא היערכות מראש לפרויקטים הכלכליים המשמעותיים, אנחנו נאלצים לקחת הלוואות שמורידות את רמת החיים שלנו, מגדילות את עלות הפרויקט בעד 50%, וגורמות לנו להמשיך לשלם על דברים ששכחנו ממזמן שהתרחשו. מכיוון שלאורך הפרויקט אנחנו חושבים על ההשלכות הכלכליות שלו, אנחנו נהנים פחות ממנו וסובלים יותר מלחץ, מתח וצורך להתפשר.

מטבענו אנחנו מתמודדים עם פרויקטים כמו עם הפתעות מטווח קצר. אך אם נסתכל ונתכנן את העשור הבא בחיינו, נוכל מבעוד מועד לראות שם תחנות די מתוכננות כמו למשל בר מצווה, לימודים אקדמאיים וחתונות של הילדים, ונוכל למקם אותם בטווח שנים ספציפי.

אם נעריך בצורה טובה את העלות המשוערת שלהם, נוכל גם לחסוך אליהם מראש. באמצעות תהליך הבראה כלכלי ניתן לסגור את ההלוואות הקודמות, ליצור למשפחה הזדמנות לחסוך את הכספים שהיו מועברים לשם כך מדי חודש, ובכך לשבור את מעגל ההלוואות.

טעויות בסיסיות בניהול פרויקט

אנו עושים טעויות שגורמות לנו להוצאה מיותרת , לא רק בהיערכות המוקדמת אלא גם בניהול הפרויקטים הכלכליים הגדולים שלנו בין אם זה ניהול חתונה, שיפוץ הבית ו/או חופשה משפחתית גדולה .

הטעות הבסיסית והשכיחה ביותר היא להיכנס לפרויקט ללא תקציב ובלי להגדיר את הגבולות הכלכליים של הפרויקט וכך קל מאד להיסחף בהוצאות.

טעות שניה ונפוצה קשורה לדרך קבלת ההחלטות במהלך הפרויקט הטעות נקראת "אפקט הדלתא" שמוביל אותנו לבחון את סכום ההוצאה של פריט בפרויקט ביחס לעלות הפרויקט כולו.

מסיבה זו, קל לנו להסכים להוצאה שעולה עוד 2,000 שקל בחתונה שעולה 120,000 שקל , כאשר הרציונל הוא שאם כבר משקיעים כל כך הרבה כסף אז מהם עוד 2,000 שקל. בדרך זו ובסכומים קטנים עלות האירוע הולכת ותופחת וחורגת בהרבה ממה שאליו התכוונו מלכתחילה.

הטעות השלישית היא עלייה לא מבוקרת בהוצאה השוטפת והיום יומית שלנו בתקופת הפרויקט, טעות שאנו מכנים "אפקט העושר המדומה". כך לדוגמא אם חסכנו חסכון ייעודי לשיפוץ דירה סכום של 50,000 שקל והכנסנו אותו לחשבון הבנק עם תחילת השיפוץ, יתרת חשבון הבנק הגדולה, עשויה לגרום לנו לצאת ממסגרת התקציב ולמצוא עצמנו "מבזבזים" חלק מהוצאות המיועדות לשיפוץ על הוצאה שוטפת.

באופן ממוצע ההוצאה השוטפת שאינה קשורה לפרויקט עשויה לגדול בעד ל 50% יותר וכשכבר נסחפנו והתחלנו להוציא יותר, גם כשהפרויקט יגמר, נמשיך ולהוציא ללא גבולות עוד מספר חודשים.

לנהל נכון פרויקט כלכלי

בשיחה בינינו בני הזוג הגדירו את המטרות של השיפוץ, את סדרי העדיפויות ואת הסכום אותו ירצו להשקיע בשלב זה.

לאחר בניית תוכנית כלכלית שבמסגרתה חסכו בני הזוג 1,500 שקל מדי חודש, יצרנו גם תוכנית לשיפוץ, המזכירה את האופן שבו עסקים מתנהלים בפרויקט משמעותי. ערכנו טבלה מסודרת של כל הדברים שדורשים שיפוץ, של סדרי עדיפות, חלוקת אחריות, לוחות זמנים ותקציב שנקבע לאחר סקר מחירים ראשוני.

חלוקה זו סייעה לבני הזוג להגדיר את החוזה עם הספקים כך שיכלול כיסוי מקסימלי להוצאות החשובות והשארת מקום מינימלי לדברים שלא נכנסו לחוזה ויתווספו על המחיר שנקבע. היא גם סייעה למנות "פרויקטור" לכל סעיף כך שלא יישארו דברים שנופלים בין הכסאות או נדחים ללא סיבה מוצדקת.

בכדי לעקוב אחר הוצאות השיפוץ, פתחו בני הזוג פיקדון ייעודי לשיפוץ, שרק ממנו יכלו לשלם עבור השיפוץ, ואסור להם לקחת ממנו לכל מטרה שוטפת אחרת. הסכום שנצבר בפקדון זה, כלל גם מרווח בטחון של 20% מעלות השיפוץ המשוערת.

כשהרגש מעורב

ההחלטות הרגשיות והפיתויים מסיתים אותנו מהתקציב שקבענו לפרויקט. הם יכולים לגרום להוציא הוצאה גדולה לא מתוכננת, רק משום שהתאהבנו בפריט מסוים לבית במהלך השיפוץ, החלטנו שהחתונה לא תהיה מושלמת בלי פרחים מסוג מסוים, וכן הלאה.

גם העדר זמן הוא גורם נפוץ לחריגה מהתקציב. בכדי לנסות ולחסוך זמן בניהול הפרויקט, נחליט פעמים רבות לקבל החלטה יקרה יותר אך חוסכת זמן. כך למשל, יתכן שנמנע מלהמשיך ולערוך סקר מחירים בכדי לסמן וי על סעיף בפרויקט, נהיה מוכנים לשלם המון כדי לעמוד בלוחות הזמנים שקבענו ולסגור פינות, ונהיה מוכנים לסגור עם ספקים יקרים, רק משום שלא תכננו מספיק ימי חופש לסידורים.

מכיוון שמדובר בתקופה לחוצה הן מבחינת זמנים והן מבחינת הזוגיות, מתחזק הצורך בקנייה שאינה קשורה לפרויקט אלא לצורך פיצוי, שחרור לחץ ויצירת מקור הנאה. מכיוון שבתקופה זו ההוצאות גם כך גדולות מתמיד, הקנייה הזו יכולה להיות מה שישבור את התקציב.

תוכנית מניעת הטעויות

כדי לשמור מפני הוצאות רגשיות, וידאנו שיש לזוהר וניב מספיק זמן להשוות מחירים בכל סעיף. הסברתי להם שעליהם גם לקחת בחשבון את אובדן ימי העבודה בתקופת השיפוץ, שכן לא ניתן לנהל אותו בשלט רחוק. בכדי להתמודד עם הירידה בהכנסות, עקב כך שיניב הינו עצמאי והכנסתו צפויה לקטון בתקופת השיפוץ, הם בנו תכנית לקיצוץ חד פעמי של כמה מאות שקלים מההצאה השוטפת שלהם בתקופת השיפוץ ולאחריה.

בנוסף, קבענו להם ביומן זמני פגישות זוגיות, כדי להפחית מהלחץ ותחושת התסכול, וכן מועדי פגישות בקרה על ההוצאות, שיאפשרו להם להישאר עם האצבע על הדופק. החלטה זו נועדה למנוע את תחושת ה"בערך" ולספק תמונת מצב כוללת על הוצאות הפרויקט, והיא אפשרה להם לעדכן את סכומי ההוצאה בסעיפים האחרים, כך שלא תתרחש חריגה.

גם כאשר חושבים שהכל מכוסה בהצעת המחיר, עלינו להכיר בעובדה שיש דברים שאנחנו לא יודעים ולא מסוגלים לחזות. כך למשל, בשיפוץ יש עלויות שאינן מוכרות למי שאינו עוסק בתחום ועלויות לא צפויות שמתגלות במהלך השיפוץ, וגם בתכנון חתונה יש עלויות נלוות שבדרך כלל לא לוקחים בחשבון. מסיבה זו חשוב לשמור תיעוד לכל הוצאה שלא נכללה בהצעות המחיר ולבצע בקרה על מנת לבדוק שלא חרגנו מהתקציב.

בסופו של דבר, בזכות ההתנהלות הנכונה והבקרה, בני הזוג הצליחו להשאר במסגרת התקציב שלהם, ולקבל את בית החלומות תוך עמידה בתקציב. הם גילו שתכנון נכון של פרויקט כלכלי גדול מאפשר לעבור אותו בתחושה טובה, ללא כעסים ולחצים. מכיוון שהצליחו להתמודד איתו מבלי לסחוב עלויות מיותרות לאחר סיומו, ולהימנע משימוש באשראי שימשיך לרדוף את המשפחה גם לפרויקט הגדול הבא, הם יכולים עכשיו לחסוך בלי דאגות לקראת הפרויקט הגדול הבא שלהם.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים" המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים