מה אפשר לקנות בדמי חנוכה? עתיד כלכלי טוב יותר
חנוכה הוא הזדמנות ללמוד וללמד התנהלות כלכלית נכונה. גם הילדים מקבלים דמי חנוכה וגם חלק מההורים יקבלו "דמי חנוכה" מדיבידנדים, קרנות השתלמות שנפתחות או בונוסים, שמשתחררים לקראת סוף השנה. איך מתנהגים עם כסף שמקבלים במתנה? חשיבה לטווח ארוך
חנוכה הוא אחד החגים האהובים ביותר על ילדים ולא בכדי: כ-70% מהילדים יקבלו דמי חנוכה בחג בשווי של כ-150 שקל בממוצע. אבל לא רק הילדים נהנים - בשבועות הקרובים גם מבוגרים רבים יקבלו "דמי חנוכה" מדיבידנדים, קרנות השתלמות שנפתחות או בונוסים, שמשתחררים לקראת סוף השנה.
עוד בערוץ הכסף שלי:
לכסף שמגיע במתנה, יש השפעה שונה עלינו מאשר לכסף שהושג בעבודה קשה. כסף מתנה מכניס אותנו לאווירת בזבוזים, ואנו מרגישים נוח יותר להשתמש בו לטובת פינוק וכיף.
ילדים שמקבלים כסף במתנה ממהרים אל הקניון להתחדש במשחק הראשון שתפס את עיניהם או בבגדים חדשים, ורוב המבוגרים, ימהרו לחפש טיולים בחו"ל או סוף שבוע במלון, או יצטיידו אף הם בגאדג'ט חדש או ביגוד. כאשר אנו נחפזים להוציא את כסף המתנה שלנו, אנחנו מפספסים בדרך את האפשרויות האחרות שעבורן הוא יכול לשמש. אולי הפעם, לפני שנרוץ לקניון או לאתרי חופשות, נעצור לרגע ונבחן אילו עוד דברים כסף המתנה יכול לקנות עבורנו?
מתנות חג שלא קונים בכסף
מכיוון שהנטייה האוטומטית שלנו היא להשתמש בכסף לבזבוזים והנאה, עלינו לכבות אותה, כדי לבחור נכון. אין כל רע בלהנות מהחיים, רק חשוב להקטין את המחיר שמשלמים על כך בטווח הקצר והארוך, והדרך לעשות זאת היא בחירה מושכלת ויצירת סדרי עדיפויות.
כהורים, ניתנת לנו ההזדמנות להוות דוגמא אישית כאשר אנו מקבלים כסף "במתנה", וכן ללמד את הילדים שלנו שיעור חיוני לחיים, כאשר הם מקבלים את דמי החנוכה שלהם. הכלים לחיים שניתן לילדים שלנו יסייעו להם להתנהל כלכלית נכון כאנשים בוגרים ולפתח הרגלי צריכה וחסכון נכונים.
כך לדוגמא, יעל ונועם, הורים ל-3 ילדים, החליטו להחיל את כלל ה-30:70 גם על דמי החנוכה של הילדים. הם החליטו ללמד אותם כיצד לנצל בצורה החכמה ביותר את ה-30% שיועדו לבזבוזים, וכיצד לחסוך בצורה חכמה את ה-70% כדי שבעתיד יהיה להם יותר כסף.
שלושת ילדים של בני הזוג שותפו בתהליך לפי מידת הבנתם וגילם, במטרה לתת גם להם את הכלים והידע שיאפשרו להם להתנהל נכון בעתיד. המשפחה כולה ישבה יחד עם התקציב לחנוכה, שעומד על 600 שקל, והחליטה כיצד לחלק אותו, האם הולכים להופעות ולאילו מהן, ומה עוד עושים במסגרת התקציב. דמי הכיס של הילדים הפכו גם הם למתוקצבים למטרות השונות, ולכן הם יכלו לוותר על 70% מדמי החנוכה מבלי להרגיש פספוס.
הסיפור המרכזי של חנוכה הוא על פך שמן שהיה אמור להספיק ליום אחד בלבד והספיק ל-8 ימים שלמים. כל אחד מאיתנו יכול לחולל נס פך שמן פרטי בתקציב שלו, באמצעות התנהלות כלכלית נכונה ומכוונות לצבירת נכסים. על ידי תקצוב נכון של הכסף ויצירת עוד הכנסה באמצעותו ניתן לחולל ניסים בתקציב המשפחתי וברמת החיים, ולאפשר למשפחה להנות מבטחון כלכלי.
סיפוק רגעי או רוגע לטווח הארוך?
יעל ונועם, להם אוברדרפט שגדל בכ-5,000 שקל כל חודש, גילו שקרן ההשתלמות של יעל, שבה מצויים 64,000 שקל עתידה להשתחרר בחודש הקרוב. הגילוי שהיה משמח בהתחלה הפך לסיבה לריב בין השניים, כאשר יעל רצתה להשתמש בכסף לכיסוי המינוס בעוד שנועם רצה לעשות איתו דברים אחרים.
"אנחנו קורעים את עצמנו בעבודה, בקושי מוציאים כסף מיותר, ועכשיו כשמשתחרר סכום קטן, במקום לפנק את עצמנו בטיול משפחתי כמו שצריך, או אפילו להחליף את האוטו, את רוצה לתת את הכסף לבנק?" אמר נועם בתסכול. "מה אתה רוצה?" שאלה אותו יעל, "אנחנו במינוס, ועד שלא נסגור אותו לא נישן בשקט. אני מנסה לתת לנו התחלה חדשה טובה יותר, אבל לפעמים נדמה לי שלך אכפת יותר מהאוטו, מאשר מהשקט הנפשי שלי! גם אני רוצה חו"ל ופינוקים ודברים חדשים, אבל המציאות היא שאנחנו לא מצליחים לסגור את החודש כמו שצריך." הוסיפה יעל בעיניים דומעות.
"מה זה בכלל יעזור? הרי תוך חצי שנה אנחנו נהיה שוב במינוס וגם לא נהנה מהכסף בכלל." התריס מולה נועם.
לאחר שנרגעו מהריב בני הזוג החליטו לנסות לקבל החלטה משותפת ומושכלת. הם החליטו שכך אי אפשר להמשיך ושחסר להם ידע כדי לקבל את ההחלטה הנכונה. הם הגיעו ליעוץ ושאלו מה באמת כדאי לעשות עם הכסף?
במקרה של יעל ונועם, קיימות בחירות נוספות, חשובות אפילו יותר, אותן בני הזוג יכולים לעשות. כיום שניהם נמצאים בגילאי ה-30 המתקדמים לחייהם, וזה הזמן שבו עליהם לדאוג לעתידם. הם יכולים להפריש את הכסף לסגירת המינוס, או להיכנס לתהליך של הבראה כלכלית ולתוכנית של צבירת נכסים, שיבטיחו להם עתיד כלכלי טוב יותר.
למרות שהריבית על המינוס יקרה, התלבטנו אם כדאי לסגור את המינוס, היות והמינוס הוא רק סימפטום לבעיית התנהלות לא טובה, לקושי בהצבת גבולות ועבודת צוות לא טובה. חששנו שיקרה מה שקורה הרבה פעמים, שלאחר שנשתמש בחסכון לסגירת המינוס, לאחר מספר חודשים הם ימצאו את עצמם עם מינוס חדש בחשבון ובלי החיסכון היקר שנחסך במשך 6 שנים.
קשה לנו לוותר על הנאה בהווה לטובת השקעה בעתיד אבל כדאי לעצור לרגע ולשאול את עצמנו עד כמה נהנה מכל החלטה בעוד תקופה. הבחירה של נועם ויעל היא בין רכישת חוויה בכסף שנפל לידיהם, ובין יצירת שקט כלכלי לתקופת מה. לכל בחירה יש יתרון וחסרון מובהק. בעוד שלונדון תספק להם הנאה רבה, הם יחזרו ממנה לחיים במינוס, ובעוד שסגירת המינוס תאפשר להם שקט, היא עלולה להתגלות כפתרון זמני אם לא יטפלו לעומק בבעיה.
לעומת זאת, אם יתחילו להתנהל כלכלית נכון, הם לא יצטרכו לוותר על לונדון, אלא רק לדחות את מועד הטיסה עד שהתקציב שלהם יצטבר דיו כדי לממן אותה. בזמן שיעבור הם יצברו הון התחלתי שיאפשר להם להכנס לתחום ההשקעות ולאפשר לכסף שלהם ליצור עבורם עוד כסף. בטווח הארוך הם ירוויחו גם את חווית הטיול, גם את השקט הנפשי שבחיים בלי מינוס, וגם את היתרונות של עצמאות כלכלית.
ההחלטה שבני הזוג קבלו היתה להכנס לתהליך הבראה רציני, במסגרתו חלק קטן מהסכום שהתקבל ישמש לסגירת המינוס, ואת שאר המינוס הם יסגרו על ידי התנהלות כלכלית נכונה ותוכנית הבראה מוגדרת. זו אמנם הדרך הקשה, אבל היא תתן טיפול אמיתי בגורם המינוס ולא רק בסמפטום, ותבטיח שלא יחזרו לחיים במינוס.
לכבות את האוטומט
לאחר ששוחחו ביניהם ובחנו את כל האפשרויות, יעל ונועם החליטו להשתמש בקרן ההשתלמות כדחיפה הראשונית שלהם לחיים ללא חובות ועם נכסים. בפגישה איתי, הם ציינו שהם מוותרים על לונדון לטובת כך, וכדי לדרבן אותם בדרכם למטרה הגדולה, החלטנו להפוך גם את הנסיעה המשפחתית ללונדון למטרת ביניים כלכלית.לאחר פגישה עם יועץ השקעות, הם החליטו להשקיע את מה שנותר מקרן ההשתלמות, בקרן נאמנות שמשקיעה חלק גדול מנכסיה במניות מדד ת"א 25. זוהי השקעה בעלת סיכון-סיכוי גבוה, אך משום שבחנו את תשואת מדד ת"א 25 לעומת שוק הנדל"ן בעשור האחרון, הם ראו שיש להם סיכוי להרוויח בה באופן משמעותי בטווח הארוך.
כל החלטה כלכלית שנקבל בהווה תשפיע על העתיד שלנו, ולכן ככל שנקדים לקבל החלטות כלכליות טובות, כך נגדיל את הסיכוי לעתיד טוב יותר. דמי החנוכה נותנים לנו את ההזדמנות להתחיל את השינוי ולהעביר אותו הלאה לאנשים החשובים לנו מכל.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף" הדרך שלך לחופש כלכלי ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
