סוף לקצבת הפנסיה המובטחת. לרוץ ולרכוש?
ביטול האפשרות לקביעת גובה קצבת הפנסיה שנקבל, החל מינואר הקרוב, יעקר את מעמדם של פוליסות ביטוח המנהלים ויחזק את אי הוודאות באשר לסכום שנקבל בעתיד. מה שכן נדע בוודאות - הקצבה תהיה הרבה יותר נמוכה מזו שמציעות הפוליסות הנמכרות כיום. האם לרוץ ולרכוש? מדריך
בעוד שלושה שבועות לא ניתן יהיה להשיג בישראל קצבת פנסיה מובטחת. כל החוסכים שיצטרפו לחיסכון פנסיוני כלשהו, יהיו כפופים לשינויים בתוחלת החיים ולמשמעות הנגזרת מהם על הקצבה החודשית שנקבל בעת הפרישה.
הסיבה לכך היא כניסתם לתוקף של הוראות הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, לפיהן לא ניתן יהיה למכור בישראל מקדם קצבה מובטח, החל משנת 2013.
מה זה מקדם קצבה? מקדם קצבה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים.
לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב: מיליון לחלק ל-200 שווה 5,000.
בעוד בקרנות הפנסיה מקדם הקצבה עשוי להשתנות ולגדול בהתאם לתוחלת החיים, כך שהסכום שאותו נקבל בעת פרישה יהיה קטן יותר, חברות הביטוח הציעו בביטוחי המנהלים שמכרו, מקדם קצבה מובטח - הנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד זה. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת חיים.
לביטוחי המנהלים כבר אין ייתרון
ההוראה החדשה קובעת כי מקדמי הקצבה המובטחים, שנקבעו בעת הצטרפותו של המבוטח לפוליסה - הקובעים, כאמור, בסופו של דבר את התשלום שיקבל המבוטח מדי חודש, לא יהיו מובטחים יותר. כלומר חברת הביטוח תוכל לשנות אותם. מקדם סופי ניתן יהיה לקבל רק בגיל 55.
כך, אם בגיל הכניסה לביטוח המקדם עמד על 200 הרי שייתכן ועד גיל 55 יעמוד על 250, ובהתאם - במקום פנסיה של 5,000 שקל, אותו מבוטח יזכה לפנסיה של 4,000 שקל בלבד.
יש לציין כי הבטחת המקדם היה יתרונם הגדול של ביטוחי המנהלים, למרות דמי הניהול הגבוהים שהם גבו.
למה הממונה על שוק ההון שינה את זה?
לטענת הממונה ומשרד האוצר, לאור התארכות תוחלת החיים בישראל, מסתמן כי המשך שיווק תכניות ביטוח חיים עם מקדם קצבה מובטח, עלול לפגוע ביכולתן של חברות הביטוח לעמוד בהתחייבויותיהן לשלם קצבאות.
חשוב לציין כי להוראה החדשה לא תהיה כל השפעה על פוליסות ביטוח קיימות, אלא רק על פוליסות חדשות שיפתחו החל מינואר 2013.
אז מה כדאי לי לעשות עכשיו. כבר פנה אלי סוכן הביטוח והמליץ לי להזדרז ולפתוח פוליסה כזו, לפני שההוראה נכנסת לתוקף. האם זה מהלך נכון?
ראשית חשוב להבהיר שבחירת תוכנית פנסיונית אינה נקבעת רק על בסיס מקדם הקצבה בפוליסה ספציפית. "איכות הפוליסה וההתאמה שלה לחוסך, כמו גם כל מכשיר חיסכון פנסיוני אחר, צריכה להיקבע בהתאם למאפיינים וצרכים אישיים, ותוך מכלול של שיקולים ומומלץ להיעזר בעניין זה ביועץ פנסיוני אובייקטיבי", אומרת שלומית יהב, מנכ"ל מכללת עדיף לביטוח ופיננסים ומומחית בתחום הפנסיוני.
לדבריה, אם יש לכם פוליסות ביטוח מנהלים (משולמת), מתקופות שונות, המאפשרות להגדיל שכר (כגון פוליסת עדיף, יותר, מיטב וכד', פוליסות מ 2001 ואילך) וההפרשות אליהן מלאות (פיצויים 8.33%, תגמולי מעסיק 5%-7.5% תגמולי עובד 5%-7%) - אין לכם צורך בפתיחת פוליסה חדשה. (כמובן שאין להסיק מכך שהפוליסה שבידכם מספקת מענה ראוי לצרכיכם וכי אין צורך בביצוע שינויים כלשהם).
מי שהינו מעל גיל 56 ומבוטח בפנסיה תקציבית / פנסיה ותיקה / פנסיה חדשה והצפי הוא שהשכר לא יעלה על פעמיים שכר ממוצע במשק, הרי שאין צורך בפתיחת פוליסה נוספת.
יש לציין כי ניתן להעביר פוליסה קיימת ומשולמת, ממעביד אחד למעביד אחר. כך גם מבוטח שהפסיק לבצע הפרשות פנסיוניות לביטוח המנהלים, כגון עקב הפסקת עבודה, אך המשיך לשלם פרמיות חודשיות כדי לשמר את זכויותיו בפוליסת הביטוח - יכול גם כן לבקש ממעבידו כי יפריש את ההפקדות הפנסיוניות לפוליסה זו.
אז למי נכון למהר לרכוש פוליסה לפני סוף שנה?
"צעירים שכירים המבוטחים רק בקרן פנסיה או אינם מבוטחים, אך זכאים לתכנית ביטוח ממעסיקם וקיים צפי ודאי לגידולי שכר עתידיים ללמעלה מפעמיים שכר ממוצע במשק", אומרת יהב.
"בנוסף, זה רלוונטי לעצמאים עד גיל 55 ללא תכנית ביטוח כלשהי או בעלי קרן פנסיה בלבד ויש ביכולתם לבצע הפקדות משמעותיות אשר יניבו להם קיצבה סבירה בגיל פרישה (נתון זה ניתן לחישוב פשוט, למשל גבר בגיל 40 המפקיד 1,000 שקל לחסכון בפוליסת ביטוח המיועד לחסכון בלבד, אמור לקבל קיצבה חודשית בסך כ 2,200 שקל בחודש בהנחת תשואה של 3% בשנה לאורך כל השנים)".
לפנייה לכתב/ת 
