כלכלת משפחה: החלטה ששווה לכם חצי מיליון ש'
כמה שווה החלטה כלכלית נבונה? מסתבר כי מספיק שינוי קטן בשלושה סעיפים - וההון שלנו יוכל לגדול במאות אלפים. עוד אחוז תשואה על חיסכון הפנסיה, אוברדראפט קטן שהצלחנו לסגור ומיחזור משכנתא בזמן שווים לנו חצי מיליון. לא חבל?
בסוף אחת ההרצאות שערכתי אודות התנהלות כלכלית נכונה וחשיבותו של חינוך פיננסי, ניגש אלי בן, קצין קבע שנכח בהרצאה. "הדגשת בהרצאה שחשוב ללמוד על השקעות. אבל בשביל מה אני צריך את זה אם אני לא טייקון? הרי אין לי כסף להשקיע, ואם היה לי כסף יש יועצים שיעשו בשבילי את העבודה", הוא אמר.
- האותיות הקטנות בהטבות חברות האשראי גם לאמהות חד הוריות יש הזדמנות כלכלית הורים לילדים קונים יותר סיגריות וגם תורמים יותר
- הסיפורים הכי חמים - לפני כולם - בפייסבוק של ynet
חסכון בטווח הארוך
בשנת 2012, המשכנתא הממוצעת למשפחה עמדה על 600 אלף שקל. בניית תמהיל נכון של המשכנתא המתאים למשפחה ולתחזיות בשוק ההון, קביעת תקופת תשלום קצרה ככל האפשר מחד אך שלא תסבך את המשפחה כלכלית מאידך, ומיחזור של המשכנתא לפחות פעמיים במהלך התקופה, יחסכו כ-95 אלף שקל בממוצע.
תקופת המשכנתא היא גם עיקר תקופת העבודה שלנו, שבה אנו מפרישים לתנאים סוציאליים. עבור מי שמרוויח 12 אלף שקל ברוטו משכורת, הבדל של 1% בדמי הניהול או בתשואה יכול להצטבר במשך תקופה זו לכדי 400 אלף שקל בממוצע.
את מי משרתים היועצים?
התשלומים על המינוס, המשכנתא והתנאים הסוציאליים שלנו, הם אפיקים אליהם עובר חלק ניכר מהכסף, אותו אנו מרוויחים בשנות העבודה שלנו. החלטות מושכלות בכל אחד מהסעיפים הללו יכולות לחסוך לנו כחצי מיליון שקל, בעוד שהחלטות לא מושכלות יכולות להביא אותנו לסיכון כלכלי. כאשר איננו חושבים כמו משקיעים, גדל הסיכוי שנבחר ב"מוצר מדף" שאינו החסכוני ביותר או המתאים ביותר עבורנו.
יתרה מכך, חוסר הידע מונע מאיתנו לראות מתי ההצעה משרתת את האינטרסים שלנו ומתי היא משרתת את הגוף שמעמיד לרשותנו את היועץ. כך למשל, ההחלטה לאשר מסגרת אשראי גדולה משרתת את הבנק יותר מאשר את הלקוח, משום שהיא מזינה מעגל של ריביות והלוואות.
בתחום המשכנתא המצב בעייתי אף יותר, שכן ניגוד האינטרסים בו מובנה. הבנק רוצה להרוויח כמה שיותר על המשכנתא והוא מתגמל את יועץ המשכנתאות על כך. כתוצאה מכך המסלול הכי משתלם לנו הוא זה שאינו משתלם לבנק, ולכן הסיכוי שנקבל אותו בייעוץ משכנתאות בבנק קטן מאד.
גם בתחום הייעוץ הפנסיוני ובבחירת התנאים הסוציאליים שלנו אנו עלולים לבחור מוצרי מדף שאינם מתאימים לגיל שלנו, לרמות הסיכון שנוכל לשאת ולפוטנציאל הרווח, אם לא נכיר כיצד בנויות השקעות לטווח ארוך וכיצד מאזנים את הסיכונים.
המשמעות הכלכלית של בחירה במוצרי מדף כלכליים היא הפסדים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים בטווח של כ-35 שנים, עבור המשפחה הישראלית הממוצעת, שמקורם בחוסר ידע.
מה אנחנו לא יודעים שאנחנו לא יודעים?
הפילוסוף מרטין היידיגר מציג את עולם הידע כמחולק לשלושה חלקים. בחלק הראשון, הקטן מבין השלושה, נמצא כל הידע שצברנו ובו אנו משתמשים. בחלק השני, הגדול ממנו נמצאים תחומי הידע שאנו מודעים לחוסר הבקיאות שלנו בהם, ומוכנים לשאת את ההשלכות של אי הרחבת הידע. בחלק השלישי, הגדול מכולם, נמצאים תחומי הידע שאיננו מכירים ואין לנו מושג מהשלכות קיומם.
חוסר ההבנה בהשקעות ובהתנהלות פיננסית נכונה, נמצאים באותו חלק שלישי. אנו לא מכירים אותם ולא מבינים את ההשפעה העצומה שיכולה להיות להם על חיינו. ניקח למשל את שוק המשכנתאות ואת התנאים הסוציאליים, כדי להדגים כיצד עולם הידע שלנו נראה.
רוב האנשים יודעים שכדי להוזיל את המשכנתא, עלינו לבצע סקר שוק בין הבנקים. אנחנו גם יודעים שסכום ההחזר גדל משמעותית עם פריסת הזמן ויכול להגיע לפי 1.8 בתקופה של 25 שנות משכנתא, וביכולתנו להיעזר במחשבונים ברשת, ולחשב כמה הפחתה של שנה אפילו במשך חיי המשכנתא תחסוך לנו. כל אלו שייכים לחלק הראשון או השני של המודל. אך בניית תמהיל משכנתא שנכון לנו, היא עולם ידע ששייך לחלק השלישי.
המשכנתא היא השקעה, שבה המטרה שלנו היא לשחוק אותה ככל האפשר על מנת לחסוך בכסף. כדי לדעת כיצד לעשות זאת נכון, עלינו להכיר את הכללים להשקעה נכונה, וכן ללמוד כיצד באמת ניתן להוזיל את המשכנתא, כיוון שכל אחוז ריבית משמעותי. אם נחשוב כמשקיעים ונתייחס גם למגמות כלכליות ארוכות טווח, נוכל לנצל לטובתנו תחזיות כלכליות לשחיקת המשכנתא, כדוגמת שינוי מסלול כאשר התחזית האינפלציונית משתנה, או כאשר יש צפי לעליית ריבית. נוכל לנצל את הידע שלנו לטובת הקטנת המשכנתא וההחזר החודשי.
עלינו לזכור גם שאת המשכנתא אנו לוקחים בדרך כלל תחת מגבלת לחץ זמן. מצאנו כבר את הנכס שבו אנו מעוניינים ואנו להוטים להתקדם. במצב הזה, אם אין לנו את הידע והכלים, החיפזון עלול לעלות לנו ביוקר, בעוד שרכישה מראש של ידע בהשקעות יכולה להביא לחסכון משמעותי.
התנאים הסוציאליים שלנו הכוללים את ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה וההשתלמות הם הנכסים הגדולים ביותר של רובנו לעתיד, וגם כאן באחריותנו לבחור מבין מספר מסלולי השקעה המוצעים לנו.
בין המסלולים קיימים הבדלי סיכון משמעותיים מחד והבדלי תשואה אפשריים שיכולים להכפיל את החיסכון הפנסיוני שנקבל בפרישה, ולכן מדובר בהחלטה קריטית לעתידנו. היות והחיסכון הפנסיוני הינו חסכון ארוך טווח, מרכיב התשואה הינו קריטי, הבדל של 1% נוסף בתשואה יגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו ב 400 אלף שקל לערך.
לכן השכלה פיננסית, מודעת לחשיבות ההחלטה שלנו ובחינת כדאיות המסלול אחת לתקופה באמצעות השירותים העומדים לרשותנו כמו אתרי פנסיה וגמל-נט של האוצר, יעשו את ההבדל. לעומת זאת חוסר ידע, אדישות וחוסר מעורבות היום, עלולים להביא אותנו עד למצוקה כלכלית בגיל מבוגר.
לקבל החלטה כלכלית חכמה
השכלה פיננסית נותנת לנו את התשובות לשאלות החשובות ביותר בבחירת מסלול השקעה. היא פורשת בפנינו את השיקולים לבחירת מסלול השקעה, ומאפשרת לנו לבחור את המסלול שמתאים לשיקולים אלו בצורה הטובה ביותר, תוך איזון בין סיכון-סיכוי ופיזור סיכונים נכון.
השכלה פיננסית מלמדת אותנו באיזו תדירות כדאי לשנות את ההשקעה ולאילו סימנים חיצוניים לשים לב. היא עוזרת לנו לבחון את רווחיות המסלול גם לאחר תשלום העמלות השוטפות והחד פעמיות, והיא מלמדת אותנו היכן נוכל להשוות את הביצועים של מסלולים שונים ולקבל את ההחלטה המושכלת.
החיים הם עניין דינמי. ברמה האישית, ההרכב המשפחתי, גובה המשכורת והגיל משתנים עם הזמן, ודורשים התאמות משלהם. ברמה הפיננסית, תוכניות השקעה שהיו בעבר רווחיות יכולות להפוך להפסדיות והשינויים במיסוי, בשוק ההון וכן הלאה מכתיבים צו שעה חדש. כאשר אנו שומרים על ההחלטות הראשוניות שעשינו ולא מתאימים את הבחירות שלנו למציאות המשתנה הסיכוי למיצוי החסכון והרווח, קטן.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
