גיליתם חיסכון מהעבר: לכסות את המינוס?
מה לעשות עם חיסכון מפתיע, שלא ידעתם על קיומו, או כספי פיצויים שאתם זכאים להם ממקום העבודה? האם להיעזר בכסף לחשבון השוטף או להיזהר מבזבוז טרם עת?
לפני כשבועיים השיק אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במשרד האוצר, מנוע חיפוש המאפשר לגולשים למצוא חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים שנשכחו ברבות השנים.
- כמה דמי ניהול אתם משלמים? שלמו פחות
כפי שפוסם ב ynet, כחצי מיליון איש כבר השתמשו באתר ורבים מהם מצאו בו אוצרות שלא ידעו על קיומם.
המצאו של כסף שלא ידענו על קיומו, או כזה העומד להשתחרר מעורר בנו תמיד את השאלה מה כדאי לעשות איתו – האם לממש את הנכס לטובת סגירת חובות? האם להעלות את רמת החיים? האם לשמור את הכסף בחסכון לעתיד או האם להשתמש בו לטובת השקעה?
במקרה של הקופות שנמצאו במנוע החיפוש, עלינו לזכור כי מדובר בחסכונות פנסיוניים שמיועדים לעתיד שלנו, ובמקרים רבים התנאים בהם טובים מאלו אותם ניתן להשיג כיום. למרות שחלקם נזילים, למעשה עלינו להסתכל על כספים אלו כאילו הם אינם שייכים לנו, אלא לאני העתידי שלנו, ולכן מומלץ להמנע מלצרוך אותם.
עם זאת, מומלץ לבחון עם יועץ פנסיוני מה כדאי לעשות עם הקופות שהתגלו. בחלק מהמקרים יהיה כדאי לצרף את הכסף לקופות קיימות, ובמקרים אחרים להשאירו בקופה זו שתנאיה טובים יותר או אפילו להעביר אליה חסכונות נוספים.
כספי הפיצויים לא שייכים לכם
הדילמה הזו צצה גם כאשר ניתנת לנו האפשרות להשתמש בכספי הפיצויים שלנו בעת מעבר בין עבודות. רבים בוחרים להשתמש בכספי הפיצויים, כדי לשמר את רמת החיים בתקופת זו. אנשים מתארים את כספי הפיצויים כ"אוויר לנשימה" בתקופת החיפוש בין העבודות, אך עלינו להסתכל עליו באספקט רחב יותר כדי להבין באמת את חשיבותו.
לרוב האנשים אין מיכלי חמצן אחרים למעט קרנות הפנסיה ולכן כאשר אנו משתמשים בכספי הפיצויים במהלך החיים, אנו למעשה מנצלים את מיכל החמצן שלנו מוקדם. ככל שאנו מתבגרים אנו דומים לצוללן שצולל עמוק יותר למעמקי הים, ותלויים יותר ויותר במיכלי החמצן שלנו. כאשר אנו מבזבזים אותם בעודנו קרובים לפני השטח, צפויה לנו סכנה כשנגיע למצולות.
כאשר אנו עומדים בפני צמתים בחיים, בין אם הם משמחים ובין אם הם עצובים, קיים פיתוי להשתמש בכספי הפיצויים, אך כדאי להמנע מכך ולבחור באפיקים של ניהול תקציב חירום, או במקרים בהם הדבר לא מתאפשר, לקחת הלוואה או להגדיל את המינוס בצורה מבוקרת, שכן בטווח הארוך זהו נזק שקל יותר לתיקון. מומלץ להמנע ככל האפשר מפתרון בעיות כיום על ידי יצירת בעיות גדולות וחמורות יותר בעתיד.
רוב האוכלוסיה נמצאת בחסכון חסר לפרישה, ואנשים רבים מגלים שקצבת הפנסיה שלהם קטנה משמעותית מזו שציפו לה משום שהשתמשו במהלך חייהם בכספי הפיצויים. עיקר החסכון בפנסיה ובביטוחי המנהלים מורכב מכספי הפיצויים, משום שכספי התגמולים משמשים גם לרכישת כיסוי ביטוחי ולחסכון גם יחד.
משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את הקצבה החודשית ביותר מ-50% ולכן מומלץ לא לממש נכסים פנסיונים אלא אם מדובר במקרי קיצון כדוגמת קריסה כלכלית בהווה או בעיות בריאות קשות.
לשים את הכסף על הקרן
יוסי ואפרת, זוג בני 45 מאזור השרון, מצאו את עצמם בדילמה. לפני מספר שנים הם רכשו דירה באמצעות משכנתא גדולה, ולמרות הכנסתם הגבוהה יחסית הם מרגישים שרמת חייהם נמוכה וכי החזרי המשכנתא מכבידים עליהם.
בעוד שיוסי מעוניין במכירת הבית, סגירת המשכנתא וקניית בית קטן יותר, אפרת מעדיפה לבחור בצמצום ברמת החיים וויתור על קרן ההשתלמות לטובת סגירת חלק מהמשכנתא. זוגות רבים מוצאים את עצמם בדילמה הזו, ותוהים אילו נכסים כדאי לממש על מנת לצאת מהפלונטר הכלכלי אליו נקלעו.
בפני בני הזוג עומדות מספר אפשרויות. האפשרות הראשונה היא לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלהם. לאפשרות זו שני יתרונות בולטים – החזר חודשי נמוך, כיוון שמחזירים רק את הריבית ולא את הקרן, וריבית נמוכה יחסית להלוואות אחרות כיוון שלבנק יש בטחון כלכלי על הסכום כולו.
על אף היתרונות הבולטים להלוואה על חשבון קרן ההשתלמות יש גם חסרונות, המחייבים את פריעת הקרן בתום 6 שנים, בלי קשר למצב השוק והקרן. אם בתום 6 שנים הקרן נמצאת בהפסד ולא לקחנו הלוואה ממנה, נוכל להמשיך לחסוך עד שהמצב יתהפך שוב לטובתנו, תוך שאנו נהנים מפטור ממס על הרווחים, בעוד שבמצב שבו לקחנו הלוואה נהיה חייבים לפרוע את הקרן על אף ההפסד הכרוך בכך.
אם בני הזוג יחכו למועד הפתיחה של קרן ההשתלמות ויכסו חלקית את המשכנתא באמצעותה הם יורידו את ההחזר החודשי של המשכנתא. לכאורה מדובר במצב מבורך, אך רוב המשפחות ישתמשו בהקלה זו בהחזר החודשי להעלאת רמת החיים. זהו צעד לא מומלץ של צריכת כסף, בעוד שהתהליך הנכון הוא להשקיע את קרן ההשתלמות כך שתייצר לי הכנסה חודשית ובטחון כלכלי.
קרן השתלמות היא מקפצה כלכלית שניתנת לנו אחת ל-6 שנים והיא כוללת סכום כסף נאה משום שהמעסיק חוסך אותה יחד איתנו. הלוואה או צריכה שלה הם בזבוז של הזדמנות להעניק לעצמנו עתיד כלכלי טוב יותר.
לכל כלל יש יוצאים מן הכלל, ולכן ישנם מקרים בהם עדיף להשתמש בקרן ההשתלמות כחלק מתוכנית פעולה מסודרת. כך למשל אם שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא עולה על 30% מההכנסות לאחר מחזור, אם יש חשש אמיתי לאי עמידה בהתחייבויות או אם קיימת הזדמנות מיידית להשקעה שתוכל להתממש באמצעות הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, ניתן לשקול זאת תוך נקיטת זהירות ויצירת תוכנית כלכלית מדויקת.
למכור את הבית או להלחם עליו?
האפשרות השניה העומדת בפני יוסי ואפרת היא למכור את הבית ולהשתמש בכסף לקניית דירה אחרת עבורם או לטובת השקעה. עבור רוב המשפחות הבית הוא עוגן של בטחון כלכלי המאפשר שקט בגיל מבוגר וידיעה שיש לנו קורת גג מובטחת מעל לראשנו.
הצורך לעמוד בהחזרי המשכנתא מחייב משפחות רבות לקחת אחריות על התקציב שלהן, לצמצם ולהגדיל הכנסה כשאפשר ולהתחייב למאמץ לטווח הרחוק כדי לשמור על הנכס שרכשו בעמל רב.
מנגד, משפחות רבות שמוכרות את הנכס בשאיפה לקניית אחד קטן יותר או להשקעה נוטות לבזבז את ההפרש בין המכירה לכיסוי החובות בצריכה, אם אין להן תוכנית כלכלית מסודרת, וחוזרות לא פעם למצב כלכלי קשה, רק שהפעם הן גם נטולות נכס. אם מחליטים למכור את הבית, כדאי לקנות מיד נכס קטן יותר ולא להתמהמה ולתת לזמן להעלים לנו את הכסף מבין הידיים.
האפשרות למכור את הבית ולהשתמש בכסף להשקעה קוסמת לרבים, אך היא יכולה להיות מסוכנת. מניסיוני אין מחויבות גדולה כמו המחויבות לעמוד בתשלומי המשכנתא ולכן בדרך כלל אני נתקל בפער בין התכנית על הנייר לביצוע בפועל לרעת אלו שמכרו את דירתם להשקעה. יחד עם זאת, לזוגות צעירים שאין ידם משגת לקנות דירה, לעיתים כדאי לקנות דירה קטנה יותר להשכירה ולשכור בעצמם את דירתם עד שיגיעו ליכולת .
אל תוותרו על מכונת הכסף שלכם
אם היתה לכם מכונה שמייצרת עבורכם כסף מדי יום, האם הייתם מוכרים אותה לטובת יציאה לחופשה, שדרוג רכב או דירה או לטובת אירוע מפואר לילד? ההיגיון אומר כי כדאי יותר לאסוף את הכסף מהמכונה ובאמצעותו לממן את כל החלומות.
הקופות, קרנות ההשתלמות והנכסים שלנו הם מכונת הכסף שלנו, ובאמצעות שיפור התשואות שלהם נוכל לגרום להם לייצר עבורנו יותר כסף. לעומת זאת, אם נבחר להשתמש בהם לטובת העלאת רמת החיים, נכלה את מכונת הכסף שלנו ונשאיר את עצמנו עם עתיד זוהר ומבטיח פחות.
פגיעה בחסכון לטובת כיסוי חובות, לא רק שאינה פותרת את הבעיה הכלכלית שלנו של גרעון בין הכנסות להוצאות אלא משאירה אותנו ללא בטחון כלכלי וחוסר כלכלי בעתיד. בטווח ארוך הרבה יותר משתלם להשקיע את הכסף וליהנות מהתשואה שלו על פני צריכתו.
ההחלטות הכלכליות שלנו במהלך חיינו ישפיעו על מצבנו הכלכלי בגיל מבוגר. אם נבחר להשתמש במקפצות הכלכליות שהחיים מזמנים לנו נכון, נוכל להעלות את רמת חיינו בגיל הפרישה, בעוד שלו נמכור את מכונת הכסף שלנו לטובת העלאת החיים בהווה נדון את עצמנו לעתיד כלכלי קשה.
על אף הפיתוי הטמון בשיפור רמת החיים בהווה, חשוב להסתכל על התמונה הכוללת ולקבל את ההחלטה שתמשיך להניע את גלגליה של מכונת הכסף שלנו.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
