2014: השינויים שישפיעו על הכסף שלנו
חסכונות או השקעות: לא מעט שינויים שיכנסו לתוקף במהלך השנה הקרובה ישפיעו על הכספים של כל אחד מאיתנו. אז מה צפוי לנו ואיך זה ישפיע עלינו?
- ההחזר הממוצע על המשכנתא: 28% מההכנסה
- הוראות תגמול לבכירים: אחרי הבנקים, גם בביטוח?
- נצלו את הטבות המס לפני שהשנה מסתיימת
בשנים האחרונות אנו עדים ללא מעט רפורמות ושינויים שמכתיבים גופי הפיקוח השונים על שוק ההון, שינויים שיש להם השפעה ישירה על הכסף של כולנו.
גם בשנת 2014 צפויים לא מעט שינויים וחידושים בתחום. לקראת סוף שנת 2013, ynet מציג את השינויים העיקריים הצפויים לנו בשנה הקרובה וכיצד הם ישפיעו עלינו.
משקיע סולידי? תחליף לחיסכון הבנקאי
השינוי: השקת קרנות פיקדון ומלוות (קפ"מ).מה זה אומר? במחצית הראשונה של השנה צפויה רשות ניירות ערך לאשר השקת מוצר חדש: קרנות פיקדון – קפ"מ. מדובר בקרן כספית סולידית מאוד (משקיעה במק"מ ופקדונות בלבד) המיועדת להפקדות לטווח קצר - עד 60 יום.
מה צריך לעשות? על מנת להשקיע בקפ"מ ניתן יהיה לפנות לבנק, לסוכני ביטוח או למרכז מכירות טלפוני של בית השקעות שמציע את המוצר.
בבית ההשקעות בפסגות מציינים כי מדובר בפעם הראשונה בה תהיה חלופה לפיקדונות, גם עבור לקוחות שאינם נוהגים להשקיע בשוק ההון. והמהלך יפתח בפניהם אפשרויות נוספות.
הוזלה קלה בדמי הניהול בחיסכון הפנסיוני
השינוי: במסגרת הרפורמה בדמי הניהול בחיסכון הפנסיוני, אחרי הפחתה שהחלה השנה, בשנת 2014 תתבצע פעימה נוספת בהפחתת דמי הניהול המקסימאליים בקופות הגמל וביטוחי המנהלים.
מה זה אומר? בינואר 2013 נכנסה לתוקף הרפורמה בדמי הניהול בקופות הגמל וביטוחי המנהלים, לפיה דמי הניהול המרביים שניתן לגבות מסך הכספים שצבר החוסך בחיסכון (סך הצבירה) ירדו.
ההפחתה בוצעה בשני שלבים. בינואר 2013 בוצע השלב הראשון כאשר דמי הניהול המרביים בקופות הגמל (לא כולל קרן השתלמות וקופה מרכזית לפיצויים), קרנות פנסיה כלליות וביטוחי מנהלים ירדו ל- 1.1% מהצבירה (במקום 2%) ובינואר 2014 תהיה ירידה נוספת בדמי הניהול המקסימאליים מהצבירה והם יעמדו על 1.05%.
יש לציין כי במקביל להפחתה בדמי הניהול מהצבירה, אושר בתחילת 2013 לגופים המנהלים, לגבות בנוסף עד 4% דמי ניהול מההפקדות - כלומר הכספים שמופקדים מדי חודש לחיסכון.
מה צריך לעשות? לוודא בתחילת השנה הבאה, שאינכם משלמים דמי ניהול גבוהים מהמקסימום המותר לגביה.
מפקידים יותר לפנסיה
השינוי: החל משכר ינואר 2014, תהיה עלייה בשיעורי ההפקדה לפנסיה עבור מי שמפקידים לו לפי חוק פנסיה חובה.
מה זה אומר? החל משנה הבאה, שיעורי ההפרשה לפנסיה חובה יעמדו על 5.5% חלק עובד, 6% חלק מעביד ו-6% חלק הפיצויים (סה"כ 17.5% לעומת 15% כיום). המשמעות היא שעובדים רבים במשק ייהנו מגידול בחיסכון הפנסיוני שלהם ומכאן, שגם מפנסיה מכובדת יותר בעת הפרישה. יש לציין כי ישנם מעסיקים המפרישים יותר מהשיעור הקבוע בחוק ולכן לגבי אותם עובדים, שכבר נהנים מהפרשה גבוהה, השינוי אינו רלוונטי.
מה צריך לעשות? לוודא, עם קבלת תלוש השכר הראשון, שהמעסיק שלכם הגדיל את היקף ההפקדות לפנסיה והם עומדים על השיעור הנדרש.
פחות מ-7,000 שקל בקופה? פטורים ממס
השינוי: לרבים מהחוזכים יש חסכונות קטנים שצברו בקופות הגמל. לעיתים מדובר במאות שקלים בלבד. החשבונות הקטנים הללו בקופות השונות, מהווים כ-40% מכלל החשבונות בקופות הגמל, אולם סך הכספים בהם מהווה 1.5% בלבד.
בשנת 2014 צפויה להיכנס לתוקף הוראת שעה המאפשרת לחוסכים בקופות הגמל שצברו יתרה נמוכה מ- 7,000 שקל למשוך את הכספים בפטור ממס.
מה זה אומר? אם יש לכם פחות מ-7,000 שקל שהופקדו בקופת גמל לפני 2008, תוכלו למשוך את הכספים ללא מס שבירה של 35% שנגבה כיום.
"ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה בתחילת דצמבר 2013 הצעת חוק אשר משלימה להוראת השעה למשיכת כספים מחשבונות בעלי יתרה נמוכה, ומתייחסת ליתרות נמוכות בקופות שהופקד בהן כסף גם לאחר 2008 (בין השנים 2008-2011)", אומרים בפסגות. "הצפי הוא כי התקנות למשיכת הכספים יושלמו בחודש הקרוב".
מה צריך לעשות? אם יש לכם קופת גמל שאינה פעילה (כלומר שלא מבוצעים בה הפקדות) והסכום שצברתם - נמוך מ-7,000 שקל, באפשרותכם לפנות בתחילת השנה לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני ולבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים שנקבעו ותוכלו למשוך את הכסף בפטור ממס.
הקרנות הזרות נוחתות בישראל
השינוי: במחצית הראשונה של השנה, תאפשר רשות ניירות ערך לקרנות מחו"ל להציע את מרכולתן לצרכן הפיננסי הישראלי.
מה זה אומר? "הדבר מקביל למעשה להקמת חברות קרנות נאמנות חדשות בישראל על ידי גופים בינלאומיים מחו"ל העומדים בסטנדרטים מסוימים אותם תציב הרשות", מסבירים בפסגות. "עבור המשקיעים בארץ, משמעות השינוי הינה היצע מוצרים רחב ומגוון, כמו גם העלאת התחרות בשוק הקרנות הישראלי (בייחוד בקטגוריית קרנות המשקיעות בחו"ל), דבר שעשוי להתבטא בירידת דמי ניהול".
מה צריך לעשות? אם אתם משקיעים שמתעניינים בקרנות המשקיעות בחו"ל, הישארו עם היד על הדופק וכשהשינוי ייכנס לתוקף תוכלו לגוון את תיק ההשקעות.
מסלקה פנסיונית – גם ללקוחות פרטיים
השינוי: החל מיולי 2014 נוכל לקבל יותר מידע על החסכונות שלנו בעזרת "המסלקה הפנסיונית".
מה זה אומר? המסלקה הפנסיונית היא מערכת נתונים המיועדת להעברת מידע אודות החסכונות הפנסיוניים מהגופים המוסדיים (חברות ביטוח, פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל) למפיצים (יועצים וסוכנים פנסיוניים) וגם לחוסכים עצמם.
כיום מספקת המסלקה מידע למפיצים (יועצים וסוכנים) אודות הלקוחות, אולם החל מיולי 2014, יוכלו החוסכים לפנות למסלקה ולקבל מידע על החסכונות שלהם ובהמשך אף לבצע פעולות מסוימות דרכה.
עלויות מופחתות לפעילות מסחר
השינוי: פתיחתה של מערכת סגורה באמצעותה יוכלו לקוחות הבנקים לסחור דרך בתי ההשקעות, ללא צורך בפתיחת חשבון מיוחד, אלא באמצעות חשבון הבנק הרגיל.
מה זה אומר? כיום רוב מוחלט של לקוחות הבנקים המנהלים תיק השקעות, מבצעים פעולות של קניה ומכירת ניירות ערך באמצעות הבנק. המערכת הסגורה תאפשר לכל לקוח קיים של בנק, לבצע פעילות מסחר בניירות ערך גם באמצעות גורמים פיננסיים מחוץ לבנק, כגון בתי ההשקעות. חשבון ההשקעות ימשיך "לשבת" בבנק, אך את הפעולות ניתן יהיה לבצע גם באמצעות גורמים אחרים בעלויות מופחתות.
עד כה, בעל חשבון בבנק שביקש לבצע פעולות באמצעות בית השקעות מחוץ לבנק, נדרש לבצע קודם הליך זיהוי מורכב שכלל גם הגעה פיסית לבית ההשקעות. מציאות זו תיחסך מהלקוח וגם המערכת הסגורה תוזיל את עמלות המסחר ותשפר את רמת השירות ללקוחות הקמעונאיים.
לפנייה לכתב/ת 
