ביטוח לפני טיסה: האם אתם מכוסים?

קצת יותר משבוע לפני ליל הסדר, ועשרות אלפי ישראלים יעשו את דרכם מחוץ לגבולות המדינה, לחגוג את יציאת מצרים דווקא בניכר. אף שנראה כי רוב הציבור מודע לחשיבות ביטוח הנסיעות, עדיין בכל שנה קיימים עשרות מקרים של נופשים ששכחו לבטח את עצמם, נאלצו לבטל את הטיול מסיבות רפואיות - והפכו נתונים לחסדיהם של חברות התעופה וסוכני הנסיעות כדי לקבל את כספם חזרה.

• מלכודת שדרוג הביטוח "בתוספת מזערית"
  

כך גם מטיילים שנפצעו או נזדקקו לטיפול רפואי בחו"ל, וגילו כי כאשר חוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו חל עליהם בארצות ניכר, עלות הוצאות הבריאות מרקיעות שחקים.

חברות הביטוח - הן באופן ישיר והן באמצעות סוכני הביטוח, סוכני הנסיעות וקופות החולים - מציעים שלל מסלולים מתשלום של החל מ-5 שקלים ליום ועד עשרות שקלים ליום, תלוי בגיל המבוטח, בהיקף הכיסוי ובמצב הבריאותי. זאת, בנוסף לכיסוי אותו מציעות חברות כרטיסי האשראי למחזיקי הכרטיס.

בהקשר זה יש לציין כי טיוטה שפרסם המפקח על הביטוח כבר לפני שנתיים וחצי, נועדה "לעשות סדר" במכירת ביטוח נסיעות לחו"ל, בעיקר בעקבות לחצים שהפעילו סוכני הביטוח בנושא.

כיום גם קופות החולים וגם סוכני נסיעות מוכרים ביטוח נסיעות לחו"ל, כאשר על פי החוק היבש מכירה או תיווך של מוצר ביטוח דורשת רישיון סוכן. החשש אליו נדרש המפקח על הביטוח הוא שמבוטחים עלולים לטעות ולחשוב כי מכירה זו משקפת גם ידע מקצועי ורלוונטי אודות הביטוח. כאשר בפועל, אותם מתווכים אינם מורשים לכך.

במכתב ששלחה לפני כשבוע לשכת סוכני הביטוח למפקחת הנוכחית על הביטוח, דורית סלינגר, דורשת הלשכה לקדם את ההוראות, ליישם אותן וגם לאכוף אותן. ולמרות זאת, בשלב זה נראה כי ההוראות הללו לא יישומו כל כך בקרוב.

לאיזה סוג טיול אתם נוסעים?

אז רגע לפני שעולים על המטוס, מה חשוב לשים לב בפוליסה?

זה לא סוד שמעטים קוראים את כל סעיפי הפוליסה שהם רוכשים. ובכל זאת, כמו בכל מוצר שאנו קונים - חשוב לבצע סקר שוק מינימאלי, להשוות מחיר, אך לא פחות חשוב מכך - להשוות גם את תנאי הפוליסה.

כידוע, חברות כרטיסי האשראי מציעות ביטוח נסיעות לחו"ל בחינם. השאלה היא האם אפשר לסמוך על ביטוח כזה? מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי יחסית, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:

להיכן אתם טסים? עלות יום אשפוז בבולגריה שונה מעלות יום אשפוז בניו-יורק. ברבים מהיעדים בחו"ל, היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז.

מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-50 לחייו עם היסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית כנראה לא תספיק לכם. כך הם פני הדברים גם ביחס לנשים בהיריון.

מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן-גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על האוורסט? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית, כמו גם פינוי מוטס ממקומות נידחים, בעת הצורך. שאלה נוספת שתצטרכו להשיב עליה היא האם תסתפקו בביטוח המטען שהפוליסה מעניקה, או שברצונכם לרכוש הרחבה גם בתחום זה.

בשורה התחתונה, בחלק מהמקרים, פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת.

בכל מקרה, חשוב לזכור כי ברוב הכרטיסים, כדי שהביטוח ייכנס לתוקף, דורשות החברות לבצע "הפעלה". כלומר, על הלקוח ליצור קשר עם מוקד חברת הביטוח, המעניקה את הפוליסה למחזיקי כרטיס האשראי, ולהודיע על נסיעתו.

גם אם החלטתם לרכוש פוליסת ביטוח ולא להסתמך על כרטיס האשראי, עדיין מומלץ "להפעיל" את הביטוח של כרטיס האשראי, שכן ביטוח בכרטיס יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש. למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת תשלום עבור מטען, וכך תוכלו לוותר על התוספת בביטוח הנרכש ולנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם. בכל מקרה, חשוב לדעת כי לא ניתן לקבל החזר משני ביטוחים במקביל עבור אותה תביעה.

שימו לב לסייגים

הנה עוד כמה נקודות שכדאי לשים לב אליהן טרם רכישת הביטוח:

סייגים - פוליסות רבות מתהדרות באקטים פרסומיים בסגנון "ביטוח של עד מיליון דולר". כדאי לדעת כי הסכום הזה כולל את סך כל ההוצאות האפשריות, והוא יכול להיות לא רלוונטי אם קיימות כמה הגבלות קטנות.

כך, בחלק מהפוליסות קיימת הגבלת סכום על כיסוי ליום אשפוז. גם אם הסך הכולל עומד על מאות אלפים, הגבלת יום אשפוז ל-2,000 דולר, כאשר בחלק מהמדינות זה יכול לעלות 4,000 דולר ואף יותר, הופכים את הפוליסה לפחות אטרקטיבית.

יש לבחון גם אם יש מגבלה למספר ימי האשפוז המכוסים בחו"ל, ואם יש מגבלות אחרות במתן השירות הרפואי. למשל, פוליסה שאינה כוללת טיפולי חירום בשיניים, כיסוי מוגבל לתרופות וכדו'.

מחלות קיימות - האם הפוליסה מכסה גם מחלות שהמבוטח סובל מהן ובאילו תנאים?

השתתפות עצמית - מה גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם במקרה של הפעלת הביטוח? ההשתתפות העצמית עשויה לנוע בין 25 דולר ועד 100 דולר. בחלק קטן מהפוליסות, בעיקר אלו הנרחבות יותר והיקרות, לא נגבית השתתפות עצמית.

מגבלות לקבלת שירות - האם יש מגבלות לקבלת שירות במקרה הצורך? מומלץ לבדוק, האם הטיפול הרפואי ניתן רק אצל נותני שירותים רפואיים מסוימים, שלהם הסכם עם המבטח, או שההיצע ניתן בהיקף רחב.