רוצים לצאת לעצמאות פיננסית? הנה 7 צעדים

מאז המחאה החברתית, השיח הכלכלי בישראל הלך וגבר ובמקביל, עלתה גם המודעות הפיננסית האישית.

יחד עם זאת, חלק ניכר מהישראלים רחוקים מעצמאות פיננסית מלאה, אינם מעודכן באשר למצב חסכונותיהם ואינם מודעים מספיק לחשיבות של תכנון פיננסי לטווח ארוך.

גם מי מהם שמודע, אינו עושה מספיק על מנת לשפר את מצבו. המספרים אינם משקרים וממחקר מקיף של "פסגות" עולה כי יותר מ-60% מהאוכלוסייה אינה מודעת לגובה ההפרשה החודשית שלהם לפנסיה ומחצית מהישראלים אינם מרגישים בטוחים באשר לעתידם הכלכלי.

באמצעות שמירה על 7 כללים פשוטים בצמתים שונים בחיינו נוכל להגדיל את הסיכוי לעצמאות הפיננסית שלנו בעתיד:

1. מתחילים לחסוך כמה שיותר מוקדם: בניגוד לעבר, מרבית הצעירים כיום משתחררים מהצבא, עובדים בעבודות מזדמנות, נוסעים לטיול הגדול בחו"ל ומתחילים את התואר הראשון רק באמצע שנות ה-20 לחייהם. המשמעות היא - אנחנו מתחילים לחסוך לפנסיה רק בשנות ה-20 המאוחרות שלנו ויש לכך משמעות אדירה עבור הקצבה שאנו צפויים לקבל בעתיד.

ככל שנחסוך מוקדם יותר, כך יוכל הכסף שלנו לצבור ריבית גבוהה יותר. המשמעות לחיסכון מוקדם בפועל היא שמי שלא מתחיל לחסוך מוקדם לגיל פרישה, צפוי להפסיד בממוצע יותר מאלף שקלים בקצבה החודשית שלו בפנסיה.

2. מתאימים את מסלול ההשקעה בפנסיה לגילכם: היום לכולנו יש לפחות מכשיר חיסכון פנסיוני אחד, בין אם קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. חשוב לדעת כי במכשירי החיסכון הללו קיימים מסלולי השקעה שונים, שעשויים להתאים לשלבים שונים בחיינו. דווקא בגילאים שרחוקים מהפנסיה (גילאי 25-45) יש מקום לבחון את הגדלת רמת הסיכון ולאפשר חשיפה גבוהה יותר למניות על מנת להגדיל את הסיכוי להשגת סכום גבוה יותר בפרישה.

3. לא נוגעים בכספי הפיצויים: כיום, מעטים הם השכירים הנשארים כל ימי חייהם במקום עבודה אחד. לפי נתוני הלמ"ס, עובד יעבור בממוצע ארבעה מקומות עבודה במהלך הקריירה שלו.

במעברים אלו, חלק מהעובדים מחליטים לפדות את כספי הפיצויים, ובכך מקטינים משמעותית את סכום הכסף שיעמוד לרשותם בפנסיה. לכן, יש לשקול את השארת כספי הפיצויים בחסכון הפנסיוני לטובת הקצבה החודשית שתתקבל בעת היציאה לפנסיה.

4. לא מושכים את קרן ההשתלמות: חלק ניכר מהציבור הישראלי מחזיק בחסכון הוני משתלם ביותר, אשר ניתן למשוך את הכספים בו שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה בקרן ההשתלמות.

אולם, משיכת הכספים מהקרן טרם בחינת מקורות חלופיים הינה טעות, מאחר וקרן ההשתלמות הינה מכשיר החיסכון ההוני היחיד בישראל שפטור ממס (עד לתקרת הפקדה מסוימת). אם בכל זאת יש צורך באותם כספים ואין מקורות חלופיים, יש לשקול נטילת הלוואה מהקרן עצמה בתנאים אטרקטיביים תוך שמירה על יתרונות המכשיר.

5. מתכננים מראש הוצאות גדולות ומגנים על עצמנו ממצבי קיצון: חשוב להיערך מבעוד מועד להוצאות גדולות כדוגמת נסיעות לחו"ל, אירועים משפחתיים, החלפת רכב, שיפוץ דירה וכו' וזאת באמצעות התחלת החיסכון זמן מספיק לפני ההוצאה בפועל.

במקרים בהם לא חסכנו מספיק לאירועים השונים, ניתן כאמור ליטול הלוואה מקרן ההשתלמות המציעה תנאים אטרקטיביים ומאפשרת לנו גמישות בהחזר. בנוסף, חשוב להגן על עצמו מפני אירוע קיצון במשפחה, למשל מחלה או פטירה חלילה וזאת באמצעות התאמת הכיסויים הביטוחיים הקיימים בקרן הפנסיה למצבנו המשפחתי וכן, במידת הצורך, לרכוש ביטוח חיים שיבטיח את עתידם הכלכלי של בני הזוג שלנו וילדנו במקרה אסון.

6. גורמים לכסף שלנו לעבוד: שלא כמו בעבר, הכספים שלנו שנמצאים כיום בבנק, בעו"ש, בתוכניות חיסכון או בפיקדונות - נשחקים. אם נבדוק את התשואה הריאלית (אחרי אינפלציה) שצוברים הכספים הללו, נגלה כי למעשה היא שלילית, כיוון שהריבית כיום בבנק נמוכה מגובה האינפלציה.

לכן, בתקופה זו עלינו לבחון אפשרות לנתב את הכספים שלנו לאפיקי השקעה שיגדילו עבורנו את פוטנציאל התשואה כגון מכשירים פיננסיים שונים הקיימים בשוק ההון. רצוי לבצע את ההשקעה באמצעות יועץ מקצועי.

7. לא שמים את כל הביצים בסל אחד: בתחום ההשקעות, כמו בתחומים נוספים בחיינו, יש כללים ברורים. כלל מרכזי בהשקעות הוא פיזור החיסכון שלנו על פני מגוון אפיקים, כך שמידת הסיכון להפסד כספי תצטמצם ככל הניתן. הרי, לא נרצה להגיע למצב שבו נאבד את כל כספנו בשל אירוע בודד או משבר חולף.

זכרו כי השקעה בשוק ההון אמנם מגדילה את רמת הסיכון על הכסף שלנו, ואף עלולה להביא להפסדים בטווח הקצר, אך אם נבצע אותה בצורה נבונה ובעזרת גורמים מקצועיים מתאימים, מחקרים מראים כי בטווח הארוך היא משתלמת יותר.

הכותב הוא סמנכ"ל בפסגות בית השקעות ומנהל מרכז הידע של פסגות לחינוך פיננסי. אין באמור ייעוץ/שיווק השקעות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק המתחשב בנתונים של כל אדם ו/או תחליף לשיקול דעתו של הקורא ואינו מהווה הצעה לרכישת ני"ע. פסגות בית השקעות עוסק בשיווק השקעות/פנסיוני ולא בייעוץ.