לפני הטיול במזרח: איך בוחרים ביטוח נסיעות
האירוע הקשה בו נהרגו ונפצעו מטיילים ישראלים בנפאל מציף מחדש את חשיבות ביטוח הנסיעות והתאמתו לאופי הטיול. אז מה למעשה מכסה ביטוח הנסיעות, מה הן זכויות המבוטחים במקרה של אירוע וכמה זה עולה? מדריך
האסון שארע בנפאל מציף שוב את חשיבות קיומו של ביטוח נסיעות מקיף ומותאם, במיוחד בטיול אתגרי. למרות שנראה כי רבים מודעים לצורך הזה, מעטים קוראים את כל סעיפי הפוליסה שהם רוכשים ומבצעים סקר שוק כמו שצריך הכולל השוואת מחיר, אך לא פחות חשוב מכך גם השוואה של תנאי הפוליסה.
אנו מקדישים זמן רב לתכנון הטיול עצמו. טיול תרמילאים שנמשך מספר חודשים, עובר מדינות ולעיתים גם חוצה יבשות, מחייב הכנה ראויה גם בהיבט הביטוחי.
אז מה למעשה מכסה ביטוח הנסיעות? ומה הן זכויות המבוטחים במקרה של אירוע כגון זה שהתרחש בנפאל? וכמה זה עולה?
למרות שפוליסות רבות מתהדרות באקטים פרסומיים בסגנון "ביטוח של יותר ממיליון דולר". כדאי לדעת כי הסכום הזה כולל את סך כל ההוצאות האפשריות, ולעיתים הוא יכול להיות לא רלוונטי אם קיימות כמה הגבלות קטנות.
יש לבחון גם אם יש מגבלה למספר ימי האשפוז המכוסים בחו"ל, ואם יש מגבלות וסייגים אחרים אחרות במתן השירות הרפואי. למשל, פוליסה שאינה כוללת טיפולי חירום בשיניים, כיסוי מוגבל לתרופות וכדו'. הגבלה בסכום יכולה להיות קיימת גם כאשר קיימת הרחבה של פינוי, איתור וחילוץ ועוד שירותים שעשויים להיות קריטיים – ויש לשים לכך לב.
בשורה התחתונה, מי שנוסע לטיול ממושך הכולל גם חלקים אתגריים, ממש לא מומלץ שיסתמך על הביטוחים הבסיסיים כגון הביטוח שמקנה כרטיס האשראי או המסלולים הבסיסיים שמציעות חברות הביטוח (חלקם באמצעות קופות החולים), גם אם זה הרבה יותר זול.
כמה עולה ביטוח לתרמילאים?
המחיר תלוי בגיל המובטח, ביעד הנסיעה ובהיקף הפוליסה. בחור בריא בן 25 ישלם לפוליסה בסיסית כ-1.3-1.7 דולר ליום (לתקופה של עד חצי שנה). תוספת חיפוש, איתור וחילוץ תנוע בין 0.6 דולר ליום לדולר אחד.
תוספת לספורט אתגרי תעמוד על כדולר ליום ומקסימום כ- 80 דולר לנסיעה. כך כעיקרון , מי שמתכוון לנפוש בפורמט "בטן גב" במקום שקט ובטוח במשך תקופה ממושכת ורק למשך זמן קצר לבצע מסלול אתגרי - ניתן לרכוש חבילה בסיסית לרוב השהות ולהגדיר תאריכים מסויימים לטיול תרמילאים אתגרי ובכך לחסוך בעלויות. אולם כאמור, יש לזכור כי ברוב הזמן המבוטח יישאר ללא כיסוי לגבי הסעיפים הללו. כמו כן אתם עשויים לגלות שההפרש בין כיסוי מלא בפוליסות מסויימות לבין כיסוי חלקי בחלק מהתקופה בפוליסות אחרות, הוא לא גדול ולעיתים אף מזערי.
מחירי "חבילות" שמותאמות יותר למוצ'ילר הישראלי וכוללות כיסוי גם לאיתור וחילוץ וספורט אתגרי כמו גם כיסויים נרחבים נוספים נעות בין 1.8 דולר ליום ועד 3 דולר ליום ואף יותר, כאשר מלבד שוני בכיסויים קיימת שונות גם בסכום ההשתתפות העצמית בין סוגי הפוליסות. בנוסף, יש שינוי בתמחור בהתאם ליעד הטיול (הפוליסות הזולות יותר רלוונטיות בדרך כלל למזרח ולדרום אמריקה ולא לארה"ב למשל). כיסוי ביטוחי בחבילות המקיפות, לתקופה של כחצי שנה עשוי לעלות בין 350 דולר ל- 500 דולר ויותר.
על מי מוטלת האחריות?
האסון האחרון מציף לא מעט שאלות הנוגעות לזכויות המבוטחים.
אם אדם רכש ביטוח הכולל ספורט אתגרי, אך כמו במקרה בנפאל, חברת הביטוח מתקשה להגיע אליו, מתי חברת הביטוח יכולה לטעון שעשתה "הכול", כשמנגד המבוטח טוען שהוא שילם מיטב כספו אך לא קיבל סיוע?
"כל פוליסת ביטוח, ובכלל זה פוליסת ביטוח נסיעות, מוגבלת ב"תקרה" כספית הקרויה "סכום הביטוח". המשמעות הינה שהמבטח לא ישלם כל סכום מעבר לאותה תקרה", אומר עו"ד עמיקם חרל"פ, מומחה לדיני נזיקין וביטוח. "כאשר חברת הביטוח מיצתה את כל האפשרויות במגבלת "סכום הביטוח" היא לכאורה "עשתה את שלה". בסופו של יום, בית המשפט יצטרך להכריע האם באמת חברת הביטוח עשתה כל מה שהיא יכולה, במגבלת "סכום הביטוח", ולפיכך היא פטורה מחבות או שמא חברת הביטוח "הקטינה ראש" ולפיכך עליה לפצות את המבוטח על הוצאותיו".
האם במקום הביטוח יש אפשרות לתבוע במדינה המקומית במקרה של רשלנות או תאונה?
"יש אפשרות לתבוע את האחראי לתאונה וזאת בהתאם לדין המקומי, למשל: את בעלי האתר, או נותני השירותים, או את הרשויות במדינה, אך זאת בכפוף להוראות הדין המקומי, אשר שונות ממדינה למדינה וככל שתוכח רשלנותם", אומרת עו"ד ענת קאופמן, מומחית לתביעות נזיקין וביטוח. "עם זאת, ספק אם במדינות עולם שלישי, לאותם "נותני שירותים" יש כיסוי ביטוחי שמכסה את הנזקים. לכן, עלול להיווצר מצב שגם אם תצליח להוכיח את עילת הרשלנות על פי הדין המקומי, לא יהיה ממי לגבות את הכסף. לכן, חשוב להיות מצוידים בביטוח חו"ל מתאים.
כאשר נותן השירות ישראלי והזמנת השירות נעשתה עימו בארץ, יתכן ותהיה אפשרות לתבוע אותו גם בארץ, אבל צריך לבדוק כל מקרה לגופו".
בסופו של דבר מדינת ישראל שלחה סיוע, אז אולי אפשר לסמוך על זה?
מי שלא עורך ביטוח רפואי לחו"ל כראוי וסומך על מדינת ישראל שתשלח סיוע, לוקח סיכון עצום, שכן ההחלטה על משלוח סיוע היא החלטה הנתונה לשיקול דעתה של מדינת ישראל וחברות הביטוח, ואין ערבות למשלוח סיוע כזה. כמו כן, הסיוע שיישלח הוא מוגבל למטרות חילוץ, אך בוודאי ושמדינת ישראל לא תממן ולא תכסה את כל ההוצאות הרפואיות כגון: ימי אשפוז, טיפולים רפואיים וכו'.
מה קורה כאשר המדינה שולחת צוות חילוץ? האם קיימת התחשבנות כלשהיא בינה לבין חברת הביטוח?
"במקרה שבו המדינה שלחה חילוץ, תוכל זו להגיש לאחר מכן תביעה מול חברת הביטוח להחזר ההוצאות, עד תקרת סכום הביטוח", מציין עוד חרל"פ. תביעה שכזו נקראת תביעת "שיבוב" או "תחלוף".
האם ביטוח נסיעות לחו"ל כולל גם הוצאות המשך טיפול בארץ בעקבות מחלה או תאונה שקרו בחו"ל והאם זה נדרש בכלל – הרי הוא מבוטח בקופת חולים?
-הדבר תלוי בפוליסה שנרכשה. לרוב התשובה היא כן. כך גם באופן עקרוני, ברגע שהנפגע חוזר לארץ חל עליו חוק ביטוח בריאות ממלכתי וכל הטיפולים בכיסוי גם אם נפגע בחו"ל. למרות האמור, לדברי עו"ד קאופמן, יש לשים לב לכך שיש כיסויים שקיימים בפוליסה ותקפים בחו"ל, אך אינם מכוסים בארץ.
"כך לדוגמה מקרה של נער שנסע במסגרת משלחת נוער לחו"ל ושם שבר את האף", מספרת קאופמן. "מדובר במדינה עם שירותי רפואה נמוכים ולאחר התייעצות של המשפחה עם רופא המטפל שלהם בארץ, החליטו לא לעבור את הניתוח בחו"ל אלא להחזירו לארץ. כשהגיעו לארץ מדובר היה בניתוח קוסמטי אשר אינו מכוסה בסל הבריאות. הביטוח סירב לכסות וטען כי אילו היה מנותח בחו"ל היה לו כיסוי אבל בארץ אין כיסוי".
האם הפוליסה מכסה גם מחלות שהמבוטח סובל מהן באופן כרוני או טרם צאתו לטיול? מה לגבי אישה הנמצאת בהיריון?
רוב הפוליסות לא מכסות מחלות קיימות, עם זאת ברוב המקרים ניתן לרכוש הרחבה למחלה קיימת תמורת פרמיה נוספת (ובלבד שלא חלה החמרה מספר חודשים קודם). אולם חשוב לדעת בהקשר זה כי גם אם רכשתם פוליסה שאינה כוללת כיסוי למחלה קיימת ואתם אכן סובלים ממחלה כזו, כשקורה אירוע ביטוח שאינו קשור במחלה הספציפית - על חברת הביטוח לעמוד בהתחייבותה לפיצוי. כך לדוגמא, מי שיש לו עבר של התקפי לב ונזקק לטיפול רפואי בעקבות שבר ברגל. לגבי נשים בהיריון – יש לבדוק היטב האם יש כיסוי ומה הוא כולל.
מה גובה ההשתתפות העצמית שנדרשים לשלם במקרה של הפעלת הביטוח?
ההשתתפות העצמית עשויה לנוע בין 25 דולר ועד 100 דולר. לעיתים באותה פוליסה קיים שוני בגובה ההשתתפות העצמית בין סוגי שירותים שונים. בחלק קטן מהפוליסות, בעיקר אלו הנרחבות יותר והיקרות, לא נגבית השתתפות עצמית.
מה הם הסייגים הקשורים לביטוח כבודה?
בפוליסות רבות קיימת הגבלה בגובה הכיסוי הכולל למטען בכל תקופת הטיול וכן בגובה הכיסוי לכל פריט בודד, בנוסף, מכשירים כגון מחשב נייד, מצלמה, סמארטפון וכו' אינם מכוסים בחלק מהפוליסות ולשם כך יש לרכוש הרחבה בתוספת תשלום.
ליאור רוזנפלד, יו"ר מחוז חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח בישראל ומנכ"ל רוזנפלד צבי וליאור סוכנויות לביטוח בע"מ, ממליץ לעדכן את קרובי המשפחה בכל פרטי הפוליסה ואף להשאיר העתק זמין של פרטי הפוליסה, כך שתהיה בקרה נוספת על הזכויות וסיוע במקרה הצורך. "טוב שגם בני המשפחה בארץ ידעו מיהו המבטח שמבצע עבורכם את ביטוח הנסיעות. במיוחד כאשר מדובר בטיולים עתירי סיכון", אומר רוזנפלד.
לפנייה לכתב/ת 
