חוב לבנק או משכנתא: הזדמנות של סוף שנה
יש לכם חוב לבנק? כבר קיבלתם החלטה לרכישת דירה ואתם מתכוונים לקחת משכנתא או אולי אתם שוקלים לפתוח חשבון חדש? בכדי לעמוד ביעדים פנימיים, הבנקים מוכנים להתגמש בתקופה זו של סוף שנת המס ואתם עשויים להרוויח לא מעט כסף. הזדמנות שכדאי לנצל
סוף שנת המס המתקרב, עשוי להיות גם הזדמנות להקלה או הנחה בכל הקשור להתנהלות שלנו מול הבנק.
- הסדר או עיקול הבית: כך מהתל הבנק בלקוחותיו
הבנקים מעוניינים לעמוד ביעדים שהציבו לעצמם, להראות הגדלה בהכנסות, כמה שיותר חובות שנפרעו, גידול במספר הלקוחות וכן בהלוואות המשכנתא שניתנו.
בהקשר זה, תופעה מעניינת היא ריבוי הסדרי פשרה במקרה של חוב לבנק, דווקא בתקופת סוף השנה האזרחית. מחלקות הגבייה, בחלק מהבנקים, מסכימות לתת הנחות משמעותיות (לרוב לתשלום במזומן), כל עוד שהתשלום מתבצע עד סוף דצמבר.
לדברי עו"ד גלעד נרקיס, בניגוד לחברות אחרות במשק ונושים רגילים, הבנק מתנהל לרוב עם מחלקות גבייה גדולות בהן פקידים רבים המבקשים להציג לרמה הממונה תוצאות על פועלם במשך השנה. "כך לקראת סוף השנה קיים אינטרס ברור לקבל כספים ולסגור "תיקים" פעילים", אומר נרקיס.
כדאי לזכור כי בניגוד לחובות רגילים לנושים רגילים, חוב של בנק נושא ריבית והצמדה גבוהים יותר ולאחר מספר שנים מעטות החוב יכול להכפיל ואף לשלש את עצמו.
הוזלה בעלות המשכנתא
הרצון של הבנק הוא לא רק לגבות חובות, אלא גם להגדיל את המכירות והלקוחות. בתקופה זו של השנה, התחרות בין הבנקים על הלקוחות גוברת, בין היתר, בהצעת הלוואות משכנתא חדשות, מיחזור משכנתאות מבנקים אחרים (ובכך הכנסת "כסף חדש" לבנק) ועוד.
כדי לשכנע את הלקוחות, מוכנים בבנקים להוזיל פתיחת תיק ההלוואה (בהתאם לעמידה בתנאים), לתת הנחות בעמלות ולהציע ריבית אטרקטיבית יותר מהרגיל.
הגדלת ההתחייבויות ובטח שנטילת הלוואת משכנתא בסכום של מאות אלפי שקלים, היא נטל כלכלי כבד שדורש החלטה מושכלת. אך אם כבר קיבלתם החלטה לרכוש דירה, כדאי לנצל את ההזדמנות בחכמה.
לדברי עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, "החסכון ללקוח יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת חיי המשכנתא. מומלץ לבחון את אפשרויות המיחזור ותנאי ההלוואות תמיד, אבל בתקופת סוף השנה – אפילו יותר מבדרך כלל".
יש לציין כי מיחזור ולקיחת הלוואה בסוף שנת 2014 היא בעלת ערך נוסף בחיסכון עלויות המשכנתא, שכן גובה ריבית בנק ישראל הוא בשפל היסטורי, וההערכות הן כי הריבית לא צפויה לרדת עוד מעבר לרמה הנוכחית.
סוף השנה הוא הזדמנות לא רק לטפל בריבית על המשכנתא, אלא גם בריבית על ההלוואות האחרות ובעיקר הריבית שגובה הבנק על האוברדראפט. רוב הציבור הישראלי נמצא במשיכת יתר, וחלק גדול ממנו אף חורג ממסגרת האשראי שאושרה לו על ידי הבנק.
למרות הריבית הנמוכה שנקבעה על ידי בנק ישראל, הריבית על המינוס ובמיוחד הריבית על החריגה - גבוהות במיוחד. זה הזמן להתמקח עם הבנק על גובה הריבית לנסות להוריד אותה ולו במעט, ואולי חשוב מכך - לנסות לחזור אל תוך מסגרת האשראי, בשאיפה לצמצם גם אותה עד כמה שניתן.
כאמור, הרצון של הבנקים הוא גם להגדיל את כמות הלקוחות וזו הזדמנות להתמקח עם הבנק על העמלות והריביות, לדרוש פטור או הנחה בעמלות ואף לבחון מעבר לבנק אחר המציע תנאים טובים יותר.
לפנייה לכתב/ת 
