האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?
קיים פער גדול בין הציפיות שלנו לקראת גיל הפרישה לבין סכום הקצבה שנקבל בפועל בעת שנצא לפנסיה. הסיבות לכך הן רבות, אך בכל מקרה, חשוב שנהיה מודעים ונערך בהתאם
בשיתוף Wobi
האם יהיה לי מספיק כסף בפנסיה? אצל הרבה מאוד שכירים ועצמאיים יש פער גדול ומשמעותי בין הציפיות שלהם לקצבה שהם יקבלו אחרי שיפרשו לפנסיה, לבין הסכום שהם יקבלו בפועל.
מבחן הפנסיה - כתבות קודמות
פראיירים? מיליון שקל פרס לבעל פוטנציאל החיסכון הגדול ביותר בדמי הניהול הפנסיוניים
חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
חוסכים רבים מאמינים שהתקבולים מהפנסיה שלהם בעת הפרישה יהיו זהים פחות או יותר לשכר נטו שהם מקבלים כיום. האם זה באמת כך? התשובה היא שהסכום בעת הפרישה יהיה כנראה רחוק מאוד מסכום המשכורת האחרונה שלנו טרם הפרישה. כמה רחוק? על פי ההערכות כיום מדובר בממוצע בפער שנע סביב 30% ואף 40%.
כך לדוגמה, שכיר בגיל 40 שמשכורתו עומדת על 10,000 שקל כיום (ובהנחה שלא תשתנה) וכבר נצברו לזכותו בחיסכון הפנסיוני כ-200 אלף שקל, צפוי לקבל כשיגיע לגיל הפרישה, קצבה של פחות מ-7,000 שקל בחודש.
מה הסיבה לכך? יש מספר סיבות לכך שהקצבה הצפויה נמוכה באופן משמעותי. הנה חלק מהן:
תוחלת החיים העולה - מערכת הבריאות המשופרת והאמצעים הטכנולוגיים והתרופתיים החדשניים, מאפשרים לנו לחיות עוד כמה שנים. על פי המחקרים, ילד שנולד כיום יחיה עוד 5-10 שנים בממוצע יותר מאיתנו, ויש אף הטוענים כי ניתן יהיה להגיע ללא קושי רב לגיל 120.
לתוחלת החיים המתארכת יש גם משמעויות כלכליות מרחיקות לכת. בהקשר שלנו - ההון שצברנו בחיסכון הפנסיוני במהלך שנות עבודתנו, צריך יהיה להספיק ליותר שנים ממה שחשבנו, באופן אוטומטי במציאות כזו הקצבה שנקבל תהיה נמוכה יותר.
התשואה על החיסכון - עד לפני שנים ספורות הורגלנו לסביבת ריבית גבוהה, שהניבה לנו גם תשואה נאה בחיסכון. בשנים האחרונות, בעקבות המשברים הכלכליים העולמים, ירדה הריבית ברוב מדינות העולם המפותחות, לרמה אפסית ואף שלילית בחלק מהמקרים. גם בישראל הריבית כיום נושקת לאפס. במציאות הזו, מתקשה קרן הפנסיה או קופת הגמל להבטיח לנו תשואות אליהן היינו רגילים אולי עד כה. הקופות נאלצות לפנות להשקעות בשוק ההון, אך כפי שאנו רואים בימים אלו , זהו שוק הפכפך שעלול להשפיע גם בצורה שלילית.
משיכת כספים מהחיסכון - לא מעט אנשים מתקשים להתאפק ולהשאיר את מלוא החיסכון הפנסיוני שנצבר לזכותם - לעת הפרישה. בעיקר בצמתים שונים בחיים, כגון פיטורים או מעבר בין עבודות, קורה לא פעם שחוסכים מושכים חלק מכספי החיסכון (כגון כספי פיצויים). למשיכה כזו יש משמעות קריטית לאורך השנים, מבחינת ההשפעה שלה על סכום הכסף שייצבר לזכותנו בעת שנפרוש.
דמי הניהול - לדמי הניהול יש השפעה לא קטנה על סכום החיסכון שייצבר לזכותנו בעת הפרישה, שינוי של כמה עשיריות האחוז משמעותו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים וכל עליה אפילו קלה בדמי הניהול השונים הנגבים מהחסכונות, ישאירו לנו פחות כסף בעת הפרישה.
אם נסכם עד כה, ניתן לומר כי ההכנה לגיל הפרישה זו לא משימה שכדאי להשאיר ליום שלפני גיל 67 (לגבר) או 64 (לאשה). כדאי שנתאים את עצמנו למציאות הזו כבר היום, נקפיד לחסוך כמה שיותר, וננסה למקסם את ההכנסות שלנו לגיל זקנה.
כדאי לדעת כי הן בפוליסות הביטוח והן בדו"חות הפנסיה, הנשלחים אלינו מדי שנה, ישנו סעיף המציג הערכה - מה יהיה הסכום שנקבל בעת הפרישה. עלינו לשאול את עצמנו איפה אנחנו עומדים ביחס לסכום הצפוי - האם זה יספיק לנו? כמה סוגי חסכונות פנסיוניים יש לנו בכלל והאם הם מתאימים לנו?
לפנייה לכתב/ת 
