חיישנים בבית: כך ייראה הביטוח שלנו בקרוב
בעולם של מצלמות וחיישנים בכל פינה, גם חברות הביטוח מעוניינות לקבל את המידע שמצטבר בסמארפון - מהרגלי ההליכה והנהיגה ועד מצב הצנרת בבית. אם רק נסכים לוותר על עוד נתח מהפרטיות שלנו, בחברות הביטוח מבטיחים שזה גם ישתלם לנו. איך זה יעבוד? ראיון עם המדען הראשי ב-AIG
האם המידע במכשיר הסלולר שלנו יוזיל עבורנו את פוליסת הביטוח? שלל המידע שנצבר אודותינו במכשיר הסמארטפון, מעניין מאוד את חברות הביטוח. הרעיון הוא לקבל מידע אמין ועדכני על ההרגלים שלנו ובכך לתמחר נכון יותר את מחירי הפוליסה, אך מעבר לכך, טוענים שם, שיתוף המידע יסייע לציבור הלקוחות להימנע מנזקים ומסיכונים מיותרים.
סקר: מה אתם יודעים על פוליסת הביטוח שלכם?
ניהול ידע הדדי עם הלקוחות, עדיין לא נמצא בשלב מעשי כל כך בקרב החברות, אולם הבסיס לרעיון הזה כבר קיים לא מעט שנים. כך, כבר לפני 25 שנים, החל שימוש ב-telematics - מכשיר המותקן ברכב ומאפשר העברת מידע (מבוסס GPS) בזמן אמת, אודות הרכב.
התחום הזה, שעד לאחרונה לא כל כך הצליח להתרומם, השתכלל בשנים האחרונות, בעיקר בעזרת טכנולוגיות חדשות וביכולת להשיג תובנות יעילות.
לפני כשנתיים החלה חברת הביטוח AIG להשתמש בפלטפורמה הזו. הרעיון הוא שלא רק שנהגים זהירים ישלמו פחות על הביטוח שלהם, (בהסכמתם להתקין את המכשיר) , אלא שהם יקבלו גם משוב על ההתנהגות שלהם בכביש והתרעות כשהם נוהגים בצורה מסוכנת.
למרות שמדובר במהלך חדש יחסית, זהו רק צעד ראשון בתחום והאפשרויות כפי שרואים אותם מומחי הטכנולוגיה, הן כמעט בלתי מוגבלות. "המכשיר שכולנו נושאים איתנו, כולל GPS שיכול להראות לי את רשימה המקומות בהם הייתי, עם מפה שמראה מתי הייתי שם ברמת דיוק של בית", אומר אשלי הירסט, המדען הראשי ב-AIG בראיון ל-ynet. "הוא גם יכול לספור את כמות הצעדים שלי והמהירות של ההליכה. הפוטנציאל לעשות עם זה דברים בביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח רכב וביטוח דירה - הוא עצום".
הירסט שעומד בראש צוות המדע של החברה, מציין כי הרעיון כולל תחומים רבים ולאו דווקא בתחום הביטוח. "יש חברות ביטוח שמציעות "קופסה שחורה" לרכב, שאם אני שם אותה, אני מקבל מחיר נמוך יותר. אבל בנוסף, אני מקבל גם משוב על הנהיגה שלי.
"בשנים האחרונות, כל הרכבים הנמכרים באיחוד האירופי חייבים להיות מיוצרים עם צ'יפ המותקן ברכב, זה החוק כבר 5 שנים. התוצאה היא שאם אתה יצרן רכבים גדול, יש לך כמות אדירה של נתונים על הנהגים. אם יש תאונת דרכים, הרכב יכול לדווח לרשויות באופן מיידי. כך גם אם אני יצרן רכב גדול, יש לי נתונים טובים יותר על מזג אוויר, או על האחיזה של הצמיגים בכביש. זה יהפוך את העולם למקום טוב יותר".
"גם ככה אנחנו משתפים כמות עצומה של מידע"
הירסט מאמין שככל שייאסף יותר מידע, לא רק החברות ירוויחו מכך, אלא לדבריו העולם יהפוך לבטוח יותר. "הרעיון שיש חיישנים בכל מקום, ובעזרת האינטרנט החיישנים הללו מתקשרים בכל מקום. אני בכנות חושב שלא יהיה תחום של ביטוח שלא יושפע מזה. זה טוב יותר עבורנו מבחינה מסחרית, אבל זה טוב בכלל לאנושות".
למה שאנשים ירצו לשתף מידע אישי עליהם, עם חברת הביטוח שלהם?
"אני דווקא יכול להבין למה לא. אתה צודק בקשר לשאלה, אבל אני חושב שהדרך להסתכל על זה היא להפוך את השאלה. מה שאנחנו יכולים לעשות עם נתונים שלא היינו יכולים לעשות קודם לכן, זה למעשה להפוך את המצב לטוב יותר עבורך.
"מה שהיה בעבר (ועדיין קיים) זה - תן לי נתונים, ואני אתן לך מחיר טוב יותר, שזה טוב בשבילך. מה שאנחנו רוצים להציע זה שתשתף את הנתונים שלך איתנו, ויש הרבה דברים שאנחנו יכולים לעשות עבורך, למשל, כשאתה נוהג באופן מסוכן, אנחנו ניידע אותך."
"אולי פעם לא רציתי שלמישהו יהיה את הנתונים שלי, אבל אני הורה, וכשהילדים שלי בגיל 17 יתחילו לנהוג, אני בעצם כן ארצה לדעת אם הם נוהגים ברכב באופן מסוכן. אני מוכן לשתף את המידע שלי עם החברה לא רק בגלל שיתוף המידע או בשביל המחיר, אלא בגלל מה שמציעים לי כאן. מה שביטוח אמור להציע לי - זה שיפור בבטיחות".
הירסט מבקש לתת דוגמה נוספת "30% מההפסדים ביטוח דירות מגיעים מהצפות כתוצאה מתקלה בצנרת. חשבתי על רעיון וגיליתי שהוא כבר קיים - טכנולוגיה חדשה להשתמש בחיישנים שיזהו כשיש זרימה חריגה בצינור הראשי, וכשהם רואים זרם חריג, הם ישלחו לי הודעה לסמארטפון".
"ההצפות הללו לא טובות לי ולא לחברת הביטוח. אם חברת ביטוח הדירה שלי תגיד: שמע, הביטוח שלך יהיה זול ב-200 ליש"ט, בגלל שהתקנת את הגאדג'ט הזה, ושיתפת אותנו בנתונים, אנחנו גם מבטיחים לך ש-5 ימים אחרי ששיתפת את הנתונים, נסיר את השם שלך מהנתונים, כך שזה אנונימי. לא היית עושה את זה?
"אנשים לחוצים בקשר לנושאים של פרטיות וגם אני בתור לקוח מאוד מבין את זה. מצד שני, אני גם יודע שאני משתף כמות עצומה של מידע עם אנשים כבר עכשיו, ואם מדובר פה במשהו נוסף שיכול לעזור לי, אז למה לא?
עדיין, לא כולם מעוניינים לשתף את הנתונים ויש לזה סיבות רבות
"אני מסכים איתך, אתה צודק, זה שינוי מחשבה אדיר עבור האנשים, ויהיו אנשים שלא יהיו מוכנים לשתף את המידע, וזה בסדר. אגב, המתח שיש לאנשים סביב המידע הופך את העבודה שלי לקשה מאוד וזה דבר טוב, בתור לקוח, אני שמח על כך.
"מה שיפה בביטוח, בהשוואה לתחומים פיננסיים אחרים, זה שהדרך היחידה באמת לנצח בתור חברת ביטוח, היא ששני הצדדים מנצחים. תראה מה קורה בחברת אשראי - הדרך לנצח בפעילות אשראי בבנק היא למצוא את קבוצת הלקוחות שמוכנה ללוות ממני כסף ולשלם אותו ממש באיטיות (כדי שהבנק ירוויח מהריבית לאורך הזמן). אני רואה את זה בתור ניצחון לבנק והפסד ללקוח. בביטוח, הדרך שבה אני מנצח, זה ראשית, לתמחר יותר נכון. להגיד - אתה יותר מסוכן ממנו, ולכן אני מתמחר אותך גבוה יותר. רק בצעד זה נהגים שהם יותר מדי מסוכנים פשוט לא יכולים להרשות לעצמם לרכוש ביטוח ולנהוג וזה הופך את המצב לבטוח יותר עבור כולם".
אי אפשר להתעלם מכך שיש כאן גם שיקול כלכלי. הרווח לחברה.
"אבל הרעיון הוא שאנחנו בתור חברה, עושים את הרווח הגדול ביותר, כאשר אנחנו גורמים להפסדים לפחות - ככל שההפסדים נמוכים יותר, כך אנחנו מצליחים יותר, וזה גורם ממנף הגדול ביותר מכל גורם אחר. אנחנו מייעצים ללקוח כיצד למנוע סיכונים וזה 100% ניצחון לכולם.
"אם הייתי אומר לך לפני 30 שנה, שבעוד 30 שנה אתה הולך להסתובב עם גאדג'ט לכל מקום שאתה מגיע אליו בעולם, שמאפשר לך לדבר עם כולם, ולא רק זה, אלא אתה יכול לגשת אל פחות או יותר כל המידע הידוע לבני אדם עד כה. היית מאמין? קראתי לא מזמן שמישהו כתב שהדבר שהכי יפתיע מישהו ממאדים שיגיע לכדור הארץ, זה העובדה שכולנו הולכים עם כל הידע של העולם, בכיס שלנו, ואנחנו משתמשים בו כדי לשחק משחקים.
ישראל - "מעבדה" עבור החברה
אז מה מעכב את ההתפתחות הזו מבחינתכם, מלבד הצורך לשכנע את הצרכנים?
"אנחנו מחכים שהטכנולוגיה תהיה מספיק זולה כדי שהיא תהיה שווה מבחינת עלות. בזמן שהחיישנים היו יקרים מידי, לא יכולנו להשתמש ב-telematics. הרעיון לזה עלה בשנות ה-90, ואפילו לפני כן, היה ניסיון לעשות את זה בבריטניה בשנות ה-90 על ידי מספר חברות מרכזיות, אבל העלות של הקופסה שנכנסה לרכב היתה פשוט יקרה מדי. בימינו, זה בעלות מאוד סבירה, כך זה גם בטכנולוגיות נוספות של איסוף המידע".
מעניין לציין כי AIG בחרה בישראל כמקום להתחיל בו פיילוט עולמי ב-telematics. "ישראל היא שוק חשוב עבור AIG, בהתחשב בכישרונות המקומיים המצוינים והתשתית המודרנית", מוסיף פדריקו ספניולי, מנהל ביטוחי הפרט בחברת הביטוח הבינלאומית, "ישראל הפכה למעבדה עבור החברה, בה אנחנו יכולים לנסות קונספטים חדשים וטכנולוגיה חדשה שניתן להשיק לאחר מכן במקומות אחרים בעולם".
"אנחנו זקוקים ליותר 'כמו-ישראל', כלומר להתמקד בשווקים עם התנאים הנכונים בהם אנחנו יכולים להרחיב את חזון הלקוח במרכז שלנו בהצלחה כפי שהצלחנו לעשות בישראל".
הכותב היה אורח הנהלת AIG בלונדון
לפנייה לכתב/ת 
