הכנסת אישרה את חוק נתוני אשראי

הצעת חוק נתוני אשראי אושרה היום (ג') בקריאה שניה ושלישית במליאת הכנסת.

ההצעה, שהנוסח הסופי שלה נקבע לפני שבועיים בוועדת הכלכלה לאחר דיונים ממושכים, אושרה ברוב של 53 חברי כנסת אל מול שישה מתנגדים.

למעשה מטרת החוק, אותו הובילו שר האוצר, משה כחלון ושרת המשפטים, איילת שקד,  היא לפתוח את שוק האשראי הריכוזי לתחרות, לאפשר הוזלת ריבית ללווים ולצמצם פניה של לווים לשוק האפור.

כיום, עיקר המידע אודות הלקוחות – על מצבם הפיננסי, עמידתם בהחזר הלוואות ורמת הסיכון שלהם, מצוי בקרב הבנקים הגדולים במשק. דבר זה מקנה לבנקים יתרון תחרותי משמעותי ומעכב את התחרות בשוק האשראי הקמעונאי.

לקוח המעוניין לקבל הלוואה מחוץ לבנק, למשל מחברת כרטיסי האשראי, נאלץ לשלם פרמיה נוספת עבור תוספת סיכון. זאת כיוון שלחברת האשראי אין נתונים מלאים אודות הלקוח - האם מדובר בלקוח "טוב" שמחזיר הלוואות בזמן או לקוח בעייתי שאינו מחזיר הלוואות בזמן. אם לא די בכך, למעשה הלקוח מממן גם את האנליזה הנערכת לגביו במטרה לבחון את רמת הסיכון שלו.

מהמציאות הזו נפגעים לא מעט משקי בית ועסקים קטנים שנאלצים לשלם יותר, ללא סיבה אמיתית.

כדי לפתור בעיה זו, החוק החדש מציע לרכז במאגר מידע אחד את כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית. המאגר הזה יכיל למעשה את כל הנתונים הנדרשים כדי לקבוע מה דירוג האשראי של הלקוח. את המידע הזה יוכל לקבל הגוף הפיננסי שממנו מבקש הלקוח לקבל הלוואה, ובהתאם יקבע אותו גוף מה גובה הריבית הרלוונטי לאותו לקוח.

המאגר ,שינוהל על ידי בנק ישראל, וצפוי לקום במהלך שנת 2018, יהווה כלי לבחינת הסיכונים במתן אשראי ללקוחות ואף יסייע באיתור לקוחות פוטנציאליים להלוואה. הרעיון הוא שהגברת השיתוף בנתוני אשראי צפויה לקדם תחרות בין מלווים על מתן אשראי, להגדיל את היקף האשראי המוצע ללקוחות, ולשפר את תנאי האשראי עבור צרכנים רבים.