עונת השיפוצים: האם כדאי להגדיל משכנתא?
החלטתם לבצע שיפוץ או לבנות חדר נוסף ואתם זקוקים למימון? רגע לפני שמתחילים, כדאי לבחון את הגדלת המשכנתא. מהם היתרונות, החסרונות והאם קיימות אלטרנטיבות נוספות? בדיקת ynet
עם סיום תקופת הגשמים, ישראלים רבים בוחרים בתקופת חג הפסח לבצע שיפוץ או שידרוג לדירתם, מהלך העולה לא פעם הרבה מאוד כסף. עבור אלו הזקוקים למימון לביצוע שיפוץ, ynet בחן את ההלוואה המשתלמת ביותר, ובראשן את האפשרות להגדיל את המשכנתא.
פחות שווה למחזר? מחזור המשכנתאות בשפל
בבדיקה התייחסנו להלוואה בהיקף של כ-100 אלף שקל. ראשית, חשוב לזכור, נטילת הלוואה והגדלת ההתחייבויות הן מוצא אחרון, אחרי שקיבלנו החלטה מושכלת. אך אם כבר ההחלטה התקבלה - מומלץ לעשות זאת בדרך הזולה והמותאמת ביותר עבורכם.
לא רבים יודעים, אך ניתן לקחת משכנתא נוספת על זו הקיימת, ובלבד שסך ההלוואה לא יעלה על 50% מערך הנכס. כך לדוגמא דירה ששווייה עומד על 2 מיליון שקל ונותרה בגינה משכנתא בסך 700 אלף שקל - ניתן לקחת עד 300 אלף שקל נוספים.
האם זה גם משתלם? לנטילת הלוואה יש כמה יתרונות על פני אפשרויות אחרות, ועם זאת תמיד נכון לבדוק ולהשוות את האלטרנטיבות.
סכום ההלוואה - לרוב, הלוואות חוץ בנקאיות כמו חברות מימון המונים, חברת כרטיסי האשראי, או אפילו הלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם, מוגבלות בסכום שנע סביב ה-50 אלף שקל (בקופת הגמל הסכום תלוי בחיסכון שצברתם). לעומת זאת במשכנתא, בהנחה שהחוב שלכם נמוך מ-50% מערך הנכס, הסכום שתוכלו ללוות יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים (בהנחה כמובן שיש לכם צורך אמיתי בכך).
תקופת ההלוואה - בדרך כלל הלוואות צרכניות אחרות הן עד 6 שנים. במקרה של משכנתא, ניתן לפרוס את ההלוואה עד 20 שנה ואף יותר. פריסה רחבה היא לא בהכרח צעד נבון, שכן הריבית המשולמת לאורך זמן והנטל המתמשך הופכים את העניין ליקר. אבל יכולת הפריסה משמעותית לחלק מהלווים.
ריבית - ברוב המקרים הריבית בהלוואת המשכנתא זולה משמעותית מאלטרנטיבות אחרות, בהנחה שלא תוכלו לקבל 100 אלף שקל מגמ"ח ללא ריבית. בחברות מימון ההמונים תשלמו ריבית של החל מכ-3.5% ועד 10% ויותר, ובחברות כרטיסי האשראי הריבית הממוצעת נעה בטווח של 6%-11%
עם זאת, בהלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות ניתן כיום לקבל במקרים מסויימים ריבית של כ-2% ואף פחות.
האם ניתן לקחת את כל ההלוואה במסלול פריים? נזכיר כי למרות הריבית הנמוכה כיום במסלול הפריים, קיימת הגבלה של בנק ישראל על נטילת יותר משליש המשכנתא במסלול זה. ואולם, יש חריגה שמאפשרת לבנקים לתת עד 120 אלף שקל במסלול פריים, אם כי היא מותנה בגורמים אחרים שקשורים לניהול האשראי של הבנק, כך שלא כל בנק יאפשר זאת.
בשורה התחתונה, בהשוואה למרבית האלטרנטיבות, הריבית במשכנתא תהיה זולה יותר. גם בחירת מסלול הריבית מאפשר מגוון רחב יותר של אפשרויות.
מסגרת נוספת - בדרך כלל כשמדובר בהלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי (בכרטיס בנקאי, בניגוד להלוואות חוץ בנקאיות), הגדלת ההתחייבויות כלפי הגוף הפיננסי מקטינה את סך האשראי העתידי שניתן יהיה לקחת (מה שמכונה בהגה המקצועית בחינת האובליגו של הלקוח).
לעומת זאת, הלוואת משכנתא הנשענת על מישכון הדירה מהווה סוג של מסגרת אשראי חיצונית שאינה פוגעת באובליגו.
הזדמנות לבחון מחזור המשכנתא
אין בהכרח חובה לקחת את המשכנתא הנוספת דווקא בבנק נלקחה המשכנתא הראשונית, אך זה יותר קל ופשוט. כדי לקחת בבנק אחר, כשהדירה כבר ממושכנת לבנק הראשון, הבנק השני צריך אישור מיוחד מהבנק הראשון, מדובר בפרוצדורה שלא בטוח שתניב לכם יתרון (אלא אם כן הבנק השני הציע לכם הלוואה בתנאים מאוד אטרקטיביים שהבנק הראשון לא מוכן לתת, ובהנחה שהוא לא יערים עליכם קשיים בהעברת השיעבוד).
נציין, כי אם בכוונתכם ממילא למחזר את המשכנתא (וזו הזדמנות לבחון את הנושא), ברור שעדיף לשלב את ההלוואה הצרכנית הנוספת במסגרת מחזור המשכנתא כהלוואה אחת.
לסיכום, נחזור לדברים שאיתם פתחנו - אין לנו שום כוונה לעודד אנשים להגדיל התחייבויות, בדיוק להיפך. התנהלות פיננסית נבונה היא המתכון ליציבות כלכלית. רק אחרי שהחלטתם בצורה מושכלת שאתם הולכים לצעד שדורש סכום כסף גדול ואתם מתכוונים לקחת הלוואה - כדאי לעשות זאת, כאמור, בצורה נבונה ואחרי בחינה מעמיקה של האלטרנטיבות.
לפנייה לכתב/ת 
