הבניין נשרף וניזוקתם? כך תדעו מי ישלם
השריפה ברמת גן השבוע, כמו גם אירועים דומים בעבר, השאירה לא מעט נזקים. על מי חלה האחריות לפיצוי? מה מכסה ביטוח הדירה? ואת מי יוכלו לתבוע אלו שלא רכשו ביטוח?
השריפה הגדולה שהתרחשה השבוע בבניין ברחוב ביאליק, רמת גן, וגרמה לנזק רב לבתים בסביבה, העלתה על סדר היום את נושא ביטוחי המבנה והתכולה.
מהפרסומים עולה כי חלק מהדירות בבניין, כמו גם תכולתן, לא היו מבוטחים. עובדה זו הותירה חלק גדול מנפגעי השריפה בבעיה לא קטנה. הנזק לרכוש היה רב, בבניין ומחוצה לו. במהלך השריפה, נפלו עצמים בוערים מהקומות העליונות ואף גרמו נזק לרכבים שחנו מתחת לבניין.
כמות המבוטחים בישראל בביטוח מבנה גבוה יחסית לעולם, וזאת על רקע דרישת הבנקים לבטח את הנכס בעת לקיחת משכנתאות. "ההערכה שכ-55% מהדירות בישראל מבוטחות בביטוח דירה ברמה כזו או אחרת", אומרת ל ynet לי דגן, סמנכ"ל ביטוח רכב ודירה ב AIG. "קצת יותר ממחצית הדירות הללו מבוטחות הן בביטוח מבנה והן בביטוח התכולה".
על פי נתוני AIG, ערך מבנה ממוצע בישראל הוא כחצי מיליון שקל, ואילו ערך תכולה ממוצע של דירה בישראל הינו 150 אלף שקל.
האם פוליסת הביטוח כוללת גם צד ג'?
כאמור, הנזק שנגרם בעקבות השריפה השבוע, כמו גם במקרים דומים אחרים, מעלה כמה שאלות בנוגע להיבטים הביטוחיים ולסוגיית האחריות.
"נזק כזה הוא סוגיה מורכבת מאוד שמעורבים בה צדדים רבים", אומר משנה למנכ"ל סוכנות הביטוח יונט חיים אילוביץ, "סביר להניח כי כל הצדדים כאן ינסו לגלגל את האשמה מהאחד לשני, על מנת להימנע מתשלום הפיצוי. במצב כזה, מי שלא רכש ביטוח רכוש, צריך להכין עצמו להוצאה כספית גדולה בזמן הקצר והבינוני, עד שיוכל להשיב לעצמו את כספו".
מי אחראי לפצות על הנזקים?
לדברי מנכ"לית משגב סוכנות לביטוח יעל גוטליב, כל עוד לא התבררו נסיבות האירוע - קצר חשמלי, חומרים מסוכנים וכו', אין דרך לאשר באופן חד משמעי כי תביעות ביטוח ישולמו.
"אם מקור הנזק מהדירה, סביר להניח כי הבעלים ייתבע על ידי הדיירים האחרים שידרשו ממנו לשלם את הנזק שנגרם לדירתם. במידה ויש לו פוליסת ביטוח יהיה לו כיסוי על הדירה שלו ובנוסף על הנזקים שנגרמו לשכנים דרך ביטוח צד ג' (המכסה נזקים לניזוקים שאינם בעלי הדירה). עם זאת חשוב לציין כי ביטוח צד ג' מוגבל בסכום האחריות בפוליסה.
במידה ולשכנים יש ביטוח דירה, הרי שזה יכסה על הנזק לדירתם. אך ייתכן כי לאחר שהביטוח ישלם להם את הנזק הוא יתבע את בעל הדירה שמדירתו פרצה השריפה וגרמה לנזק לדירה השנייה".
גוטליב מציינת כי אם ביטוח המבנה נעשה בבנק במסגרת ביטוח המשכנתא, לדייר לא יהיה צד ג' בפוליסה ואז יאלץ לשאת בעצמו בעלות הנזק.
מה קורה אם התברר שהאש פרצה בשטחים המשותפים של הבנין, כגון מעלית, חדר מדרגות, חדר גז, חדר אשפה וכדומה?
"במצב זה כל הדיירים אחראים לפצות על הנזק. כאן עולה השאלה האם קיים ביטוח לוועד הבית", אומר אילוביץ. "ביטוח כזה יכסה את הנזק שנגרם לכל הדירים וגם לסביבה שנפגעה.
"במידה והנזק נגרם כתוצאה מכשל מערכות הבניין ניתן יהיה לגלגל את התביעה ליצרן או למתקין המערכות. סביר להניח כי תביעה כזו תיקח לא מעט זמן ותצריך הדיינות משפטית מול אותם יצרנים או מתקינים".
נזקים מחוץ לבניין
איך קובעים את גובה הנזק? בדיקת גובה הנזק, הישיר והעקיף, מסבירים גוטליב ואילוביץ, תתבצע על ידי הערכת שמאי - אם של חברת הביטוח (במידה ויש לבעל הדירה ביטוח דירה) או באמצעות שמאי פרטי במידה ולא רכש ביטוח.
חברת הביטוח בה נרכשה פוליסת הדירה תכסה את עלות השבת המצב לקדמותו, כולל העלות של הדיור החלופי, שתהיה בכפוף להוכחת הדייר באמצעות חוזה כי שילם על הדיור החלופי. כמובן, אם ישתכן אצל משפחתו ולא תגרם לו הוצאה כספית לא יהיה זכאי לפיצוי על הדיור.
"סכום הכיסוי לדיור חלופי מוגבל ל-6 חודשי שכירות, בשכירת דירה הדומה לדירת המגורים שניזוקה בשכר דירה כמקובל בשוק", מציינת גוטליב. במקרים מיוחדים יש לפנות למבטח אם יש צורך בהארכת התקופה - דבר שניתן יהיה לדעת בהמשך בלבד.
גוטליב מוסיפה כי "הכיסוי הביטוחי כולל גם הוצאות פינוי הריסות, אדריכלים, מהנדסים, קבלנים, עלויות משפטיות לשם התיקון - כל אלה בכפוף לאישור חברת הביטוח באמצעות הסוכן והשמאי".
"בבניין המדובר, שעבר תהליך של תמ"א 38 במשך תקופה ארוכה לצורך שיפור חזות הבניין, על הדיירים לבדוק האם הכיסוי הביטוחי כולל גם ביטוח מבנה. כיוון שבמידה וחל שינוי בשווי הדירה כתוצאה מתוספות ושיפורים במבנה הדירה בתקופת הביטוח, הם יוכלו להיות מפוצים בסכום של עד למקסימום 10% מסכום הביטוח של המבנה".
ומה לגבי תכולת הדירה שניזוקה בשריפה? סוכן הביטוח או נציג מטעם החברה יציג למבוטח את דו"ח הסקר האחרון שנערך בביתו ובחן את תכולת הבית כולל תכשיטים ודברי ערך, זאת כמובן בהנחה שנערך סקר כזה. התשלום יהיה בהתאם לתנאי הפוליסה.
מה קורה אם אין לדייר ביטוח דירה? לדברי אלוביץ, במידה ואין לדייר ביטוח דירה, עליו לברר את מקור הנזק ולדרוש את כיסוי הוצאותיו מבעל מקור הנזק - דבר שסביר להניח ייקח לא מעט זמן. עד אז עליו לדאוג לדיור חלופי ולתיקון הנזק של דירתו על חשבונו. חשוב מאוד לתעד את כל העלויות הנובעות מכך על מנת להוכיח מאוחר יותר את ההוצאות שנבעו מהשריפה.
אם השריפה פגעה לא רק בדיירי הבניין, אלא בעוברי אורח או מכוניות שחנו בסמוך לבנין מי יפצה? "במידה ויש לבעלי המכוניות שחנו בסמוך ביטוח מקיף לרכב, הוא זה שיכסה על נזקי השרפה, ולאחר מכן חברת הביטוח ששילמה לבעל הרכב תפנה לבעל הנזק בדרישה לפיצוי על העלויות שנגרמו לה כתוצאה מהשרפה. במידה ולבעל הרכב שנשרף אין ביטוח מקיף על הרכב הוא נדרש להעריך את גובה הנזק של רכבו על ידי שמאי פרטי בהקדם ולתבוע את מקור הנזק".
לפנייה לכתב/ת 
