זקוקים להלוואה לחג? כך תעשו זאת נכון
החלטתם לקחת הלוואה? אל תתפתו לפרסומות הרבות ערב החגים, בסוף תגלו שהייתם יכולים לקבל הלוואה זולה בהרבה. אלו הפעולות שמומלץ לכם לנקוט כדי לשלם כמה שפחות
החגים בפתח ושלל המודעות והפרסומות להלוואה ש"תעשה לכם את החיים קלים יותר" זועקות מכל עבר. בשלוש וחצי השנים האחרונות השקיעו הבנקים, חברות האשראי ושאר הגופים הפיננסיים יותר מ-800 מיליון שקל בפרסום, מתוכם כ-150 מיליון שקל כדי לשכנע אתכם לקחת הלוואה.
בינתיים החובות שלנו גדלים. על פי נתוני בנק ישראל יתרת החובות של משקי הבית עמדה נכון לסוף חודש יוני על 489 מיליארד שקל, מתוכם 158 מיליארד שקל בגין הלוואות שאינן לדיור.
כמו בכל תחום צרכני, גם בעולם הפיננסי יש חשיבות גדולה לבצע השוואה מושכלת של המוצרים. אמנם קודם צריך להכריע האם באמת יש בכלל צורך בהגדלת ההתחייבויות של משק הבית, אך אם נוצר צורך אמיתי כזה – כדאי לבחון את האלטרנטיבות הקיימות לקבלת הלוואה, והיכן משלמים את המחיר הזול ביותר.
הלוואה היא מוצר, ואם צרכן נבון בודק לפחות ב-3 חנויות למוצרי חשמל את מחירו של מקרר מדגם מסוים, אין סיבה לא לעשות זאת גם בהלוואה. נכון, התחום הפיננסי מורכב יותר והגופים הפיננסיים לא מקלים את ההשוואה, ולעיתים הם אף מסבכים. אבל גם אם זה דורש מאתנו טיפה יותר מאמץ - הוא משתלם.
מהו שיעור הריבית שנשלם על ההלוואה? ברוב המקרים הריבית היא נגזרת של מספר פרמטרים ובראשם רמת הסיכון של הלווה. כך גם משך זמן ההחזר של ההלוואה וסכום ההלוואה. לכן את ההשוואה תוכלו לעשות רק אתם - כלפי עצמכם, כלומר לברר לגביכם מה הריבית שתידרשו לשלם עבור אותו סכום הלוואה ואותה תקופת החזר.
אין ספק שהאפשרויות של אדם שהכנסתו נמוכה וברשותו חובות – מצומצמות הרבה יותר. עם זאת, לחלק גדול בציבור יש אפשרות לקבל הצעות תחרותיות.
אז החלטתם לקחת הלוואה? אל תתפתו לפרסומות. אלו הפעולות שמומלץ לכם לנקוט כדי לשלם כמה שפחות:
1. חפשו הלוואה בלי ריבית
נכון, אף אחד לא ממהר לתת הלוואה ללא ריבית וזה אכן מצרך נדיר ובכל זאת, האפשרות הזו אינה רלוונטית רק למגזר החרדי. קופות גמילות חסדים קיימות בערים רבות בארץ בחלק מבתי הכנסת והן מאפשרות מתן הלוואה לכלל האוכלוסייה (בדרך כלל בתמורה לביטחונות או ערבים). ספק גדול אם תמצאו על כך מידע באינטרנט – אך שווה לבדוק ולברר בקרב יודעי דבר במקום מגוריכם.
הלוואה מבני המשפחה גם היא אינה תופעה נדירה, אכן זה לא תמיד נעים ולא תמיד מקובל, אך במקומות שבהן זה אפשרי , שווה לנסות.
מקום קצת יותר ממוסד להלוואות מהסוג הזה הוא האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. האגודה, הממוקמת בירושלים, היא עמותה פילנתרופית הפועלת בישראל משנת 1990 במטרה לסייע בהלוואות ללא ריבית לאזרחים פרטיים ולעסקים קטנים וזעירים ובמהלך שנת 2015 חילקה האגודה 2,537 הלוואות ללא ריבית בסך כולל של 80,203,840 שקל.
כדי לקבל הלוואה אתם נדרשים להיות אזרחי ישראל עם הכנסה נטו של 3,000 – 20,000 שקל בחודש. ההלוואות ניתנות בסכום הנע בין 20,000 ל-30,000 שקל בהתאם להכנסה ומספר הנפשות במשפחה. כדי לקבל הלוואה יש למלא טפסים במשרדי האגודה ולשלם עמלה בסכום של 140 שקל.
2. שימו לב לריבית האפקטיבית
כדאי לשים לב לכך שבמקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול למיניהם ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה.
בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל - הריבית האפקטיבית, וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז. תמיד תבקשו לדעת - מהי הריבית האפקטיבית שתשלמו וכן אלו עמלות כרוכות בכך.
3. צמצמו את סכום ההלוואה
החלטתם לקחת הלוואה - נסו להפחית מהסכום. לא משנה מהיכן תלוו את הכסף בסופו של דבר, ככל שתמצאו מקורות אחרים, ללא ריבית ותפחיתו את הסכום של ההלוואה בריבית – כך תשלמו פחות.
כך לדוגמה, בהלוואה בסכום של 20 אלף שקל לתקופה של 3 שנים, בריבית שנתית אפקטיבית של 7%, תשלמו 664 שקל ריבית. אם תיקחו רק 10,000 שקל, תשלמו 313 שקל. חיסכון של 350 שקל (הריבית מחושבת רק על מחצית מהסכום וכן בגלל שהסכום קטן יותר הריבית שנגבית מעט נמוכה יותר).
4. חפשו הלוואה מוזלת בקופת הגמל
קרן ההשתלמות, קופת הגמל או קרן הפנסיה מציעות הלוואה לחוסכים. לרוב מדובר בריבית הנמוכה ביותר שניתן לקבל והיא אף עמדה לאחרונה, בחלק מהקופות, סביב אחוז אחד בלבד.
הריבית הנמוכה הזו ניתנה לכלל החוסכים, אולם בעקבות שינויים שהחיל משרד האוצר, מעתה הגופים הפיננסיים נדרשים לבדוק את יכולת ההחזר והפרופיל האישי של כל לקוח ועל פי זה להתאים את הריבית – בדומה לנעשה בבנקים ושאר חברות האשראי. המציאות הזו עשויה לייקר את הריבית לחלק מהלווים, אך עדיין חלק גדול צפוי לקבל הצעה זולה בהרבה מכל אלטרנטיבה אחרת. כדי לברר על תנאי ההלוואה יש לפנות לגוף המנהל את החיסכון שלכם.
5. ממשו את ההטבה בבנק שלכם
למרות הביקורת הגדולה על הבנקים, הלוואה בבנק עשויה להיות זולה יחסית במדרג ההלוואות. שוב זה תלוי מאוד בפרופיל שלכם ובמבצעים תקופתיים שיש בבנק. כדאי לברר אם אתם זכאים להלוואה בריבית מועדפת, במסגרת השתייכותכם למועדון או ארגון מסוים, או במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים - בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.
לרוב, ההטבה בריבית, מוגבלת לסכום הלוואה מסויים שאינו גבוה במיוחד. בכל מקרה, לא לשכוח לברר לגבי הריבית האפקטיבית והעמלות.
6. בחנו את הלוואות ההמונים
אפשרות נוספת לנטילת הלוואה, שהולכת וצוברת תאוצה, נמצאת מחוץ למוסדות הפיננסיים, מדובר בשיטת הלוואות ההמונים. מצד אחד אנשים המעוניינים להלוות את כספם ולהרוויח תשואה על ההשקעה ומצד שני לווים המעוניינים בהלוואה תמורת תשלום ריבית. בדרך, המתווכים, מפעילי המיזמים, גובים עמלה עבור השירות. רעיון זה מתפתח מאוד ברחבי העולם וגם בישראל קיימות כבר מספר חברות כאלו.
אנשים פרטיים לווים ומלווים אחד לשני, ללא היכרות מוקדמת וללא צורך לנהל את התהליך בצורה בירוקרטית כמיטב המסורת במוסדות הבנקאיים. כל התהליך - חיתום, גבייה ובקרה, נעשה דרך האינטרנט.
בישראל קיימות 3 חברות מסוג זה המעניקות הלוואות לציבור הרחב – Eloan, טריא ובלנדר. הריבית נעה סביב 4%-11%, זאת בהתאם לפרופיל האישי של הלקוח. חשוב להדגיש - ההלוואות הללו לא בהכרח זולות יותר מאחרות ומילת המפתח כמו בכל ההלוואות היא - השוואה. יש לשים לב גם לעמלות שנגבות.
7. הזהרו מהלוואות בשוק האפור
המציאות מראה כי רוב ההלוואות הצרכניות נלקחות בבנקים, כאשר הלקוח לווה מהבנק בו מתנהל חשבונו. אולם בשנים האחרונות מתפתח שוק הלוואות ישירות, ללא קשר לסניף הבנק - הן מחברות כרטיסי האשראי, הן מבנקים המלווים גם למי שאינו לקוח הבנק, והן מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים אחרים. לעיתים ההצעה בבנק היא לא הזולה ביותר ואם יש צורך בהלוואה, כדאי לבחון מה מוצע גם בחוץ.
גם כאן הפרופיל האישי שלכם יקבע את גובה הריבית שתשלמו. בממוצע ובאופן כוללני ניתן לומר כי היא תהיה גבוהה יותר מהאפשרויות הקודמות אותן פירטנו. עם זאת, לא תמיד תוכלו לקבל הלוואה זולה יותר ולעיתים גם ייתכן ולא תוכלו לקבל הלוואה כלל.
בכל מקרה , אם סורבתם, בשום אופן אל תתפתו לקחת הלוואה מהשוק האפור, גם אם הינכם זקוקים לכסף באופן דחוף. הריבית בשוק זה מגיעה למאות אחוזים בשנה ולעיתים עלול להתברר כי אם לא עמדתם בהחזרים, אפילו אם התעכבתם רק טיפה בתשלום ההחזר החודשי - הריבית המופקעת צפויה להפוך לבעיה הקטנה שלכם.
לפנייה לכתב/ת 
