כל השינויים הצפויים לנו בחיסכון בשנה הקרובה
חיסכון לכל ילד, עקוב אחרי בפנסיה, קרן ברירת מחדל ופנסיה חובה גם לעצמאים - לא מעט שינויים בתחום החסכונות צפויים להיכנס לתוקף במהלך השנה הקרובה והם ישפיעו על הכיס של כל אחד מאיתנו. לכבוד ראש השנה ynet עושה לכם סדר. זה מה שחשוב שתדעו
אחרי מספר שינויים בניהול החסכונות שלנו שנכנסו לתוקף במהלך השנה האחרונה, גם השנה החדשה - תשע"ז, מביאה עמה לא מעט שינויים שצפויים להשפיע על הכיס של כל אחד מאתנו.
בעזרת אייל סיאני, מנהל מקצועי וממונה ציות ואכיפה בהלמן אלדובי קופת גמל ופנסיה, ynet ממפה לכם את כל השינויים הצפויים - מתי הם יכנסו לתוקף ואיך הם ישפיעו לכם על הכיס.
קרן פנסיה ברירת מחדל
מאות אלפי חוסכים בקרנות הפנסיה משלמים דמי ניהול מקסימליים (6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה השנתית). המציאות הזו הובילה את משרד האוצר לפרסם מכרז בו זכו 2 חברות – הלמן-אלדובי ומיטב-דש, אשר הציעו דמי ניהול נמוכים במיוחד.
דמי הניהול הללו מוצעים לכל חוסך שיצטרף לאחת מקרנות הפנסיה ולמשך 10 שנים. כמו כן, כל מעסיק בישראל אשר מחויב להפקיד עבור עובד חדש שלא בחר מוצר פנסיוני, יהיה חייב להפקיד את הכספים לאחת מ-2 קרנות הפנסיה הזוכות
מתי זה קורה? קרנות הפנסיה הזוכות יוצעו לציבור הרחב החל מה-1.11.16. עם זאת, הקרן של הלמן-אלדובי מאפשרת הצטרפות כבר כיום.
קופת גמל להשקעה: מוצר החיסכון החדש
קופת גמל חדשה שתושק בקרוב, תאפשרת לכל אזרח בישראל להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה כאשר הכספים יהיו ניתנים למשיכה בכל עת וישולם בגינם מס רווח הון בעת המשיכה בלבד (מס על רווחים ריאליים שהקופה השיגה עבור החוסך).
אם החוסך יבחר למשוך את הכספים החל מגיל 60 כקצבה, הכספים יהיו פטורים ממס רווח הון וממס הכנסה. קופות הגמל להשקעה צפויות להציע לציבור מגוון מסלולי השקעה אטרקטיביים לצורך התאמת החיסכון לאופי ולצורך של כל חוסך ובדמי ניהול נמוכים ביחס לאלטרנטיבות האחרות. למעשה הן יהוו אלטרנטיבה אטרקטיבית לאפשרויות ההשקעה הקיימות כיום.
מתי זה קורה? המהלך אושר בחוק. המוצר צפוי להיות מושק עד סוף 2016.
חיסכון לכל ילד
החל מינואר 2017 יפקיד ביטוח לאומי עבור כל ילד בישראל 50 שקל מדי חודש עד גיל 18. בגיל 18 יקבל הילד מענק נוסף על סך 500 שקל ובגיל 21, ואם לא משך את הכספים, יקבל מענק נוסף ע"ס 500 שקל.
הכספים יופקדו בקופת גמל להשקעה או בחיסכון בבנק, לפי בחירת ההורה. ככלל, במקרה וההורה לא בחר, יופקדו הכספים בקופת גמל להשקעה. מדובר על חיסכון משמעותי לכל ילד הצפוי להצטבר ליותר מ-20 אלף שקל.
מתי זה קורה? ההפקדות עבור כל ילד תחלנה בינואר 2017. הורים יקבלו מכתב מביטוח לאומי במהלך חודש נובמבר הקרוב המודיע להם על זכאותם ועל כך שהם צריכים לבחור היכן יופקדו הכספים.
איחוד חשבונות פנסיה: עושים סדר בבלגן
מחצית מהחשבונות בקרנות הפנסיה החדשות (כמעט 2 מיליון חשבונות) מוגדרים כחשבונות לא פעילים ודמי הניהול הנגבים מהם גבוהים כמעט כפליים מהחשבונות הפעילים. מדובר בין הייתר בחשבונות שההפקדות אליהם הופסקו בעקבות מעבר לעבודה חדשה ו"נשכחו" עם השנים.
הוראה חדשה של משרד האוצר קובעת כי יאוחדו החשבונות הפעילים והלא פעילים וזאת במטרה להוזיל את עלויות דמי הניהול של החוסכים, ליצור רצף לכיסוי הביטוחי ולמנוע תופעות של "כספים אבודים".
מתי זה קורה? החל מחודש אוקטובר יקבלו החוסכים מכתבים אודות הכוונה להעביר את כספיהם מקרנות הפנסיה שבהן הם לא פעילים לקרנות הפנסיה בהן הם פעילים. לחוסכים תינתן הזכות לסרב להעברת הכספים כאמור. תהליך העברת הכספים בפועל יהיה במספר פעימות כך שיחל בדצמבר 2016 וצפוי להסתיים בספטמבר 2017.
פנסיה חובה: הפעם גם לעצמאים
במטרה לסייע לאוכלוסיית העצמאים בישראל אשר נקלעים למצב אבטלה, יחויב כל עצמאי שגילו בין 21-55 להפקיד לחיסכון פנסיוני. שיעורי ההפקדה ייקבעו לפי גובה הכנסתו של העצמאי.
עצמאי אשר סגר את עסקו ועמד במספר תנאים, יוכל למשוך שליש מהסכום הצבור או שלוש פעמים שכר המינימום במשק – לפי הגבוה. בנוסף, יופחתו שיעורי הביטוח הלאומי לרוב העצמאים וישופרו הטבות המס הניתנות לעצמאי בגין הפקדה לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות. ההוראה החדשה קובעת גם כי עצמאי שלא יחסוך לפנסיה - עלול להיקנס על ידי רשות המסים.
מתי זה קורה? ההצעה מופיעה במסגרת הדיונים על תקציב המדינה לשנים 2017-2018 ונדרשת לעבור את אישור ועדות הכנסת והמליאה. אם ההצעה תעבור היא צפויה להתחיל משנת 2017.
פנסיה חובה לשכירים: ההפקדה לחיסכון תגדל
לאור עדכון צו ההרחבה לפנסיה חובה, הוגדלו שיעורי ההפקדות החודשיים לחיסכון פנסיוני של העובדים השכירים בישראל כך שהחל מיולי 2016 גדלו בחצי אחוז, ובנוסף - החל מ- 2017 יוגדלו שיעורי ההפקדות בחצי אחוז נוסף באופן שהעובד יפקיד 6% ממשכורתו והמעסיק יפקיד 6.5% במקביל (בנוסף ל-6% עבור מרכיב פיצויים). סך שיעורי ההפקדות יעמדו על 18.5%.
מתי זה קורה? הגדלת ההפקדות כאמור תחלנה בשנת 2017 בגין שכר ינואר.
שינוי בקרנות הפנסיה: המבוגרים יקבלו יותר
כיום, 30% מהכספים בקרנות הפנסיה החדשות מושקעים באג"ח מיועדות - אגרות חוב המונפקות על ידי המדינה עבור קרנות הפנסיה. אג"ח זה מבטיח תשואה שנתית צמודה למדד של 4.86%.
בכוונת משרד האוצר להכפיל את שיעור האג"ח המיועדות לציבור מקבלי הקצבאות בקרנות הפנסיה כך שיעמוד על 60% וזאת במטרה להפחית עד כמה שניתן את התנודתיות של הקצבאות.מנגד יופחת שיעור האג"ח אצל החוסכים הצעירים יותר.
מתי זה יקרה? משרד האוצר פרסם טיוטת תקנות. אם יאושר צפוי לצאת לפועל בינואר 2017.
מעבר מקבלי קצבאות בין גופים: שחרור הלקוחות השבויים
כיום, מקבלי קצבאות בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים אינם יכולים לנייד את הכספים בין חברות שונות והם למעשה לקוח שבוי. כחלק מעידוד התחרות בשוק הפנסיוני ובמטרה "לשחרר" לקוחות שבויים אלו, מוביל משרד האוצר מהלך אשר יאפשר למקבלי קצבאות בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים לנייד את כספיהם בין הגופים ובין אותם סוגי מוצרים כך שיוכלו להמשיך לקבל קצבה מכל חברה בה יחפצו.
מהלך זה ייתן כוח מיקוח למקבלי הקצבאות אשר יאפשר להם להוריד את דמי הניהול שהם משלמים מחד ולהגדיל את הקצבה מאידך.
מתי זה יקרה? משרד האוצר פרסם טיוטת תקנות. אם יאושר, צפוי לצאת לפועל במהלך 2017.
עוד על פנסיה וחיסכון:
לפנייה לכתב/ת 
