סוף לייסורי הביטוח המרגיז ביותר? לא כל כך מהר
הוראות חדשות שאמורות לעשות סדר בתחום הביטוח המופקר ביותר - ביטוח נזקי צנרת במבני מגורים – יידחו, ומאות אלפי המבוטחים ייאלצו להסתפק בשירות הגרוע שמעניקים חברות הביטוח וספקי השירות. משרד האוצר: "ההוראות מייצרות אפשרות בחירה בין נותני שירות שונים. יישומן יחל בספטמבר 2017 כדי לאפשר הגברת תחרות והוזלת עלויות"
גם אתם קיבלתם שירות גרוע מהחברה שאמורה לתקן את נזקי הצנרת בביתכם? על פי העוסקים בענף, וכמובן המבוטחים עצמם, נזקי צנרת הם הרעה החולה של פוליסת ביטוח הדירה. השירות שמעניקות חברות הביטוח, באמצעות חברות שירות, הינו מתחת לכל ביקורת.
בעקבות הביקורת הנוקבת ואלפי תלונות של צרכנים, השכילו באוצר לנסות לעשות סוף להפקרות בתחום. בחודש נובמבר 2016 פרסם הפיקוח על הביטוח חוזר הקובע שינויים רבים שאמורים לשפר את המצב בשטח. על פי החוזר, השינויים הללו היו צפויים להיכנס לתוקף בעוד כחודש וחצי
אולם, על פי מסמך נוסף שפרסם הפיקוח ערב החג הפסח, בלחץ חברות הביטוח, מועד ההוראות החדשות יידחה לתחילת חודש ספטמבר 2017. ההסבר לדחייה הוא הצורך של חברות הביטוח "להיערך" בצורה נאותה לשינויים הצפויים, ולטענתן, 7 חודשים שניתנו (מפרסום החוזר בנובמבר) אינם מספיקים.
יש לציין כי טיוטת חוזר עם פירוט השינויים פורסמה כבר לפני שנה וחצי, כך שחברות הביטוח ידעו היטב כבר זמן רב במה מדובר. מה גם שייתכן וזו לא תהיה הדחייה האחרונה. כעת, שוב ייאלצו אלפי מבוטחים להמתין בתקווה לשירות טוב יותר ולהסתפק בשירות הקיים.
600 מיליון שקל בשנה. והשירות?
רוב המבוטחים הרוכשים כיסוי נזקי צנרת, עושים זאת באמצעות שרברב מטעם חברת הביטוח. אולם למעשה חברות הביטוח עצמן אינן מתעסקות עם הנושא, הן שוכרות חברות שירות כקבלני משנה, שאמורות לתת מענה למבוטחים. חברת השירות המחזיקה בנתח השוק הגדול ביותר (70%) היא "שחר נזקי צנרת", מקבוצת שחר שבבעלות אבי אלקיים. את שאר השוק חולקים "שכל" מקבוצת שגריר, ו"פמי" מקבוצת פמי פרמיום.
על פי נתוני משרד האוצר, מספר המבוטחים בביטוח דירה בשנת 2015 עמד על 1.46 מיליון שהם כ-65% ממשקי הבית בישראל. מספר המבוטחים שרכשו הרחבה לנזקי מים באמצעות שרברב הסדר עמד על 1.25 מיליון, כאשר המבוטחים שילמו לחברות הביטוח כ-600 מיליון שקל בשנה עבור הרחבה של נזקי מים.
אלא שלמרות שהמבוטחים משלמים כסף עבור אותו שירות, המודל העסקי הקיים בין חברות השירות לחברות הביטוח, הופך את ביטוח נזקי הצנרת לבדיחה עצובה.
חברות הביטוח משלמות מדי שנה סכום כסף לחברות השירות עבור כל מקרי הביטוח שיקרו במהלך הזמן הנקוב. בהסכם מתחייבות אותן חברות שירות לתת מענה לתקלות והנזקים של המבוטחים (עד לסכום מסוים לכל מקרה - סביב 15 אלף שקל), ומעבר לאותו רף, התיקון הוא באחריות חברת הביטוח.
במציאות שכזו, כשהסכום שולם כבר מראש, לחברת השירות יש אינטרס לדחות כמה שיותר תביעות. למעשה, אין לה כל תמריץ להשקיע בתיקונים. האינטרס של אותן חברות שירות הוא לבצע מינימום עבודה במינימום הוצאה.
אם לא די בכך, כדי לצמצם עלויות, חברת השירות (שהיא קבלן משנה) שוכרת בעצמה קבלני משנה שיבצעו את העבודה עבורה ואף אחד לא מפקח על רמת הידע וההכשרה של אותם בעלי מקצוע.
כאמור, המציאות המעוותת הזו אינה חדשה, היא קיימת כבר שנים, ולמרות שלל תלונות היא כמעט לא השתנתה.
פיצוי כספי במקרה של איחור
מה צפוי להשתנות? הוראות החוזר החדשות קובעות, בין היתר, כי עלות התיקון של נזק מים תחול על חברת הביטוח ולא על השרברב שהתקשר עמה. מדובר במהלך, שלטענת האוצר, יאפשר הכנסת שחקנים חדשים לתחום ויעודד תחרות על המחיר והשירות.
עוד קובעות ההוראות, כי חברת הביטוח תהיה אחראית על איכות התיקון והשירות שיינתן למבוטח וכן קבלת פיצוי כספי במקרה של איחור או אי הגעה של נותן השירות. חברות הביטוח יחויבו גם לפרסם דירוג של נותני השירות בהתאם לשביעות רצון המבוטחים.
בהוראות נכתב עוד, כי עם סיום מתן השירות יועבר למבוטח מסמך מסכם הכולל פירוט לגבי השירות שניתן לו. הפירוט יכלול את הביקורים שנערכו אצל המבוטח לשם התיקון, ממצאי נותן השירות והפעולות שבוצעו לשם תיקון הנזק.
אולם, ההוראות החדשות צפויות ליצור בעיה שלא ניתן לה מענה במסגרתן, והן יחולו על פוליסות חדשות (שירכשו או יחודשו לאחר כניסת ההוראות לתוקף). מי שברשותו פוליסה קיימת, יהיה כפוף לנהלים הישנים.
הנוהל החדש צפוי להחמיר עוד יותר את מצבם של המבוטחים בעלי הפוליסה "הישנה", שכן חברות הביטוח ונותני השירות יעדיפו "להשקיע" במבוטחים בעלי הפוליסות החדשות (שכן ההוראות מחמירות יותר מבחינתם), ומנגד, יזניחו את המבוטחים האחרים, כך שהשירות הגרוע יהיה עוד יותר גרוע.
יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח בישראל, אריאל מונין, מסר בתגובה: "לשכת סוכני הביטוח מצרה על דחיית החוזר לספטמבר. המצב של שירות החברות בנושא נזקי המים רק הולך ולצערנו נהיה גרוע יותר.
"אנו מקווים כי לא תהיינה דחיות נוספות והחוק יכנס לתוקפו בספטמבר, ויחול שינוי דרמטי בנושא. אי אפשר להמשיך במתכונת הישנה שבה הציבור משלם, אך לא מקבל מהחברות שירות".
רשות שוק ההון מסרה בתגובה: "רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון חייבה את חברות הביטוח לקבוע תנאים חדשים לשירות בתחום נזקי המים בביטוח דירה.
"ההוראות מייצרות לראשונה אפשרות בחירה למבוטח בין נותני שירות שונים, בהתבסס על דירוג שיינתן לכל נותן שירות. יישום התנאים החדשים יחל בספטמבר 2017 כדי לאפשר לשחקנים חדשים להיכנס לתחום, להגביר תחרות ולהוזיל עלויות".
לפנייה לכתב/ת 
