אחרי ההצפות: האם הביטוח מכסה את הנזק?
סוף השבוע הגשום והסוער הותיר את חותמו בבתים רבים שניזוקו. בדקנו מה מכסה פוליסת ביטוח הדירה ואיך להיערך מראש לניסיונות של חברת הביטוח להתחמק מתשלום
כמות הגשמים העצומה שירדה בסוף השבוע הותירה גם לא מעט נזקים במקומות שונים בארץ. בתים שהוצפו, מערכות ביוב שקרסו ורכוש רב שניזוק. בדיקה שעשינו מול חברות הביטוח מעלה כי ביומיים האחרונים חלה עלייה משמעותית בכמות הפניות של מבוטחים לבירור זכויותיהם.
- מקווים שתתיאשו: כך עוקצים אתכם עם ביטוח החובה
- הרעה החולה של ענף הביטוח: שנה לרפורמה בביטוח נזקי צנרת
מה שבוודאי מטריד את מי שניזוק, מעבר לרצון להשיב את המצב לשגרה כמה שיותר מהר, הוא כיצד לממש את הזכויות מול חברת הביטוח, בהנחה והרכוש היה מבוטח.
פוליסת ביטוח הדירה הינה סטנדרטית ומכונה פוליסה "תקנית". המשמעות היא שתנאיה הבסיסיים הם קבועים וחברת הביטוח רשאית להוסיף כיסויים מעבר לפוליסה התקנית, אך אינה רשאית לגרוע מתנאי הפוליסה.
הפוליסה (בין אם מדובר בביטוח המבנה או ביטוח התכולה) מכסה נזקי סערה, לרבות נזקי גשם, שלג, ברד ושיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני (למעט צונאמי...) וכן נזקי רוח שמהירותה עולה על 30 קשר (55 קמ"ש), לרבות גשם שירד באותה עת.
עם זאת היא אינה מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מחדירת מי גשם מהתקרה או מהקירות. כיסוי לנזקים מסוג זה יהיה תקף רק אם הנזקים נגרמו מגשמים שבאו בעקבות רוח חזקה בלבד ולא בכל מקרה של גשם.
"ההיגיון" העומד מאחורי ההחרגה הזו היא שהביטוח נועד לפצות רק במקרים של נזק שאינו תדיר ולא בכל מקרה שבו יורד גשם. כך גם מוגדר הכיסוי במקרה של "שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני". אלא ש"ההיגיון" הזה משאיר לחברת הביטוח מרחב תמרון – מי קובע מהו "שיטפון" או "הצפה" או שהנזק נגרם באמת ממים ש"נלוו" לרוח העזה? חוסר בהירות זה מסייע לעיתים לחברות הביטוח לדחות תביעות של נזקי מים ורטיבות. ואולם כדאי לדעת כי הפסיקה מראה שבתי המשפט אינם ממהרים לקבל את ה"פרשנות המרחיבה" של חברות הביטוח.
כך, למשל, משפחה מאבן יהודה התלוננה שבסערה שארעה לפני מספר שנים, חדר גשם לגג הדירה והסב נזקים. חברת הביטוח ניסתה להתנער מפיצוי והמשפחה הגישה תביעה לבית משפט השלום בתל אביב.
חברת הביטוח טענה כי מדובר בנזקים של דליפה המוחרגים בפוליסה. בנוסף טענה כי מדובר בנזקים שנגרמו בעקבות איטום לא תקין ולכן אין לחייב אותה בתשלום לתובעים, מאחר שהפוליסה לא מכסה נזקי איטום.
ואולם, בית המשפט קבע שהסערה היא זו שיצרה את הפתח שממנו חדרו המים ולכן הנזק הוא תוצאה ישירה של הסערה, ומכוסה במסגרת הפוליסה. בית המשפט ציין כי בדיוק מנזקים כאלה חוששים אנשים ולשם כך הם עושים ביטוח.
כיסוי גם לרכוש מחוץ לבית
כדאי לדעת שביטוח הדירה (מבנה) כולל כיסוי גם לחלקים הנמצאים מחוץ לדירה עצמה לרבות מרפסות, מערכות מיזוג אוויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה, מחסן ועוד.
כמו כן, ביטוח התכולה מכסה דברים או חפצים הנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהם חלק מהדירה (כגון פינת ישיבה), וזאת עד לסכום השווה ל-2% משווי התכולה המבוטחת. כך, לדוגמה, במקרה בו ביטוח התכולה נקבע על 150 אלף שקל, סך הכיסוי למיטלטלין שמחוץ לבית עומד על 3,000 שקל.
פוליסת ביטוח הדירה מאפשרת כיסוי גם בגין נזק הנגרם לצד ג'. כך, למשל, חפץ שנפל מהדירה וגרם נזק לגוף או לרכוש של אדם אחר. חלק מהפוליסות כוללות הרחבה של כיסוי זה ללא תשלום ובחלק נדרשת פרמיה נוספת ויש לבדוק זאת בפוליסה. ככלל, במידה והכיסוי אינו כלול, מומלץ לרכוש את ההרחבה.
יש לשים לב כי בניגוד לדירה, פוליסות ביטוח של בתי עסק אינן כוללות בבסיסן פיצוי בגין נזקי סערה. ניתן להוסיף כיסוי זה, תוך הרחבת הפוליסה, בתמורה לתשלום פרמיה נוספת.
אחריות של הרשות המקומית
יש לציין כי חברות הביטוח אינן הכתובת היחידה במקרה של נזק, כך שגם מי שלא ביטח את הנכס שלו, ייתכן ויש לו את מי לתבוע. כך, רשויות מקומיות מחויבות לנקוט באמצעים סבירים על מנת לדאוג לשלומם וביטחונם של התושבים, לרבות איתור מפגעים ותחזוקה שוטפת.
הרשויות המקומיות אחראיות על מערכות תיעול וניקוז בתחומיהן, ומחויבות לפעול על מנת שמערכות אלה יפעלו באופן תקין. בתי המשפט דחו פעם אחר פעם, את ניסיונותיהן של הרשויות המקומיות לטעון כאילו הצפות שאירעו בתחומיהן הינן בבחינת "כוח עליון". בתי המשפט חזרו ופסקו כי הרשות המקומית חייבת להיות ערוכה למצבי מזג אוויר חריג, מה גם שמקרי ההצפות נשנים מדי חורף ולא מדובר בהפתעה.
"במידה שמוכח כי הרשות המקומית הפרה את חובתה – ניתן לחייבה בתשלום פיצויים בגין הנזק שנגרם", אומרים עוה"ד ורד כהן ורענן בר־און ממשרד בר־און כהן המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין. "לצורך כך נדרש תובע להוכיח את נזקיו - נזקי גוף, נזקי רכוש, חוות דעת שמאי, הוצאות, אובדן ימי עבודה וכו".
נזק מהפסקות חשמל? הייצוגיות נערמות
מה לגבי נזק שנגרם כתוצאה מהפסקות חשמל? הפסקות חשמל אינן מכוסות בפוליסות הביטוח של תכולת הדירה, ועדיין, ישנם מקרים בהם חברת חשמל תישא באחריות לנזקים.
לדברי עוה"ד כהן ובר־און, יש להוכיח שחברת החשמל לא פעלה כראוי כדי למנוע את הנזק אותו יכולה היתה למנוע. כך למשל אם יוכח של נערכה כראוי לביקוש הצפוי לחשמל ולמניעת קצרים והפסקות חשמל שנוצרו עקב ביקושי יתר.
לאחרונה הוגשו מספר בקשות לתביעה ייצוגיות כלפי חברת חשמל, בעקבות הפסקות חשמל ממושכות שאירעו, ושיבושים באספקת החשמל, בעקבות מזג אוויר סוער.
לפנייה לכתב/ת 
