איך להתמודד עם הגבלת חשבון בנק בזמן קורונה
התקנות שלפיהן שיקים שסורבו לא ייספרו במניין הנדרש להגבלת חשבון כבר פקעו ועסקים מוצאים עצמם על סף קריסה. כך אפשר להציל אותם
(צילום: shutterstock)
במרץ האחרון, בתקופת הסגר הראשון שהוטל על המשק בשל מגפת הקורונה, פורסמו תקנות לשעת חירום (שיקים ללא כיסוי) שקבעו כי שיקים שסורבו מ-4 במרץ ייספרו במניין עשרת השיקים הנדרשים להגבלת חשבון. ב-10 באוגוסט תקנות אלה פקעו, ובחודשיים האחרונים אנו רואים מגמה של גידול מובהק במספר החשבונות המוגבלים ועשרות אלפי שיקים מסורבים.
התחושה היא כאילו סניפי הבנקים, שנמנעו עד לאחרונה מלהטיל הגבלות בחסות התקנות, מתחילים לסרב לשיקים כמעט ללא הבחנה מתוך חשש שלקוחותיהם לא יצליחו לעמוד בהתחייבויות, תוך התנהלות כוחנית מול מי שניהלו חשבונות תקינים במשך שנים ולעיתים עשרות שנים.
ברור שהמפנה החד בהתנהלות הבנקים הוא תוצאה ישירה של מגפת הקורונה והסגרים שהוטלו בעקבותיה. עסקים רבים עומדים במצב שבו הוציאו שיקים קדימה לתשלום בעבור סחורה, שכירויות, הסדרי תשלומים, פריסת חובות וכו' בהסתמך על תכנון תזרים המזומנים והצפי כי יצליחו לייצר הכנסות מספיקות כדי לעמוד בתשלומים, אבל מצאו עצמם עם ירידה חדה בהכנסות בשל הסגרים שהטילה הממשלה.
נכון שקיימים עסקים ואנשים שמנצלים את המצב כדי לבטל שיקים באופן גורף ולחמוק מהתחייבויות אבל ברוב המקרים מדובר בעסקים, חברות ואנשים שנקלעו למצב בלתי אפשרי של התחייבויות קדימה ללא כל הכנסה. עבור אלו – ביטול או החזרת שיקים הם כורח המציאות ולא עניין של ברירה.
משמעות סירוב שיקים והגבלת חשבון
הגבלת חשבון בנק לחברה, עסק או אדם פרטי היא תמרור אזהרה אדום ויכולה לסמן את תחילת סופו של העסק והגעה להליכי פירוק ופשיטת רגל.
משמעות הגבלת החשבון היא כי במהלך השנה האחרונה סורבו בחשבון עשרה שיקים לפחות. במצב כזה, בנקים, ספקים ולקוחות יסרבו לתת לבעל החשבון אשראי, לספק לו מוצרים או אף להתקשר עימו, ומכאן הדרך לסיום חיי העסק ולהגעה לפשיטת רגל קצרה.
חשוב להבין שחוק נתוני אשראי והגישה הרחבה למידע עסקי מספקים נתונים על סירוב שיקים החל מחמישה שיקים ולעיתים אף מהסירוב הראשון בחשבון של חברה או עסק. חברות רבות שמקבלות לידן את המידע מסרבות להתקשר עם עסק או חברה או עוברות להתקשרות על בסיס מזומן, דבר שעסקים רבים כלל אינם יכולים לעמוד בו, במיוחד לנוכח היעדר הכנסות או למצער ירידה ברורה בהכנסות בתקופת הסגר.
הפגיעה הקשה אינה רק בעסקים וחברות. היא מגיעה עד אנשים פרטיים כמו שוכרי דירות, בעלי עסקים קטנים ואפילו עובדים שכירים ששילמו בשיקים עבור רכישות או התחייבויות אחרות. מי שחשבונו הוגבל עשוי למצוא עצמו במצב שבו לא יוכל לקבל משכנתה או אשראי או שהאשראי שיוצע לו יהיה בשיעור נמוך יותר ובריביות גבוהות בהרבה בשל הסיכון שהוא מייצג. באופן הזה הוא עשוי למצוא עצמו עומד בפני פשיטת רגל.
מה אפשר לעשות?
תוקף התקנות אמנם פקע אך זה לא אומר שהכל אבוד. בתי המשפט ידעו בעבר לסייע לעסקים וחברות שנקלעו לקשיים ולהגבלת חשבון שלא נבעו מהתנהלות רשלנית ומזלזלת של פיזור שיקים ללא הבחנה וללא אחריות אלא בשל נסיבות מיוחדות שאינן בשליטתם.
פעם אחר פעם קבעו בתי המשפט כי קיימים מקרים יוצאי דופן שמצדיקים לבטל סירוב שיקים בנסיבות שבהן למשל בעל החשבון סמך על כך שצד שלישי יפקיד לחשבון סכום שהוא חייב לו על פי הסכם אבל הכסף התעכב או לא הועבר כלל בשל מחדל.
במקרים אחרים נקבע כי במצבי חירום, אף כאלה שלא נקבעו במפורש בחוק, שבעקבותיהם נבצר מבעל החשבון לנהל את חשבונו כרגיל יש מקום לבטל את סירוב שיקים – מה שהביא כפועל יוצא לביטול הגבלות החשבון.
נראה כי מגפת הקורונה והסגרים שהוטלו בעקבותיה אשר הביאו להשבתת ענפים שלמים במשק נכנסים לגדר המדיניות השיפוטית שלפיה בנסיבות מיוחדות ולאחר בחינת המקרה הספציפי בהחלט ייתכן שבית המשפט ייענה לבקשה לביטול סירוב השיקים וכתוצאה מכך תבוטל גם ההגבלה בחשבון.
כמובן שחשוב לפנות לייעוץ משפטי במשרד עורכי דין שמתמחה בהגבלות חשבון מיד כשיודעים על סירוב של עשרה שיקים. שם ייערכו בחינה וניתוח של דפי החשבון והתנהלות העסק לעומק ויוגש ערעור ובקשה לצו מניעה שיסייעו להביא לביטול ההגבלה.
היתרון בהגשת בקשה לצו מניעה הוא קודם כל בעצירת המפולת המגיעה לאחר הגבלת החשבון מול הספקים, הלקוחות והבנקים. בנוסף, כאשר מוגש ערעור מנומק המנתח נכון את המצב בהחלט אפשר להביא לביטול ההגבלה ולמנוע את הפגיעה הכלכלית והתדמיתית שהיא גוררת אחריה.
דווקא בימים לא פשוטים אלו ניתן לראות כי הבנקים מגלים רצון טוב ונוטים לסייע ללקוחות ולבטל הגבלות בבתי המשפט, ואף מגיעים להסדרים יפים עם לקוחותיהם בניסיון לסייע להם להימנע ממצב פשיטת רגל או פירוק החברה. בנסיבות אלו, אין אלא להצר על כך שהדבר לא מחלחל לסניפים עצמם שבהם ממשיכים לסרב שיקים כלאחר יד וללא שיקול דעת כמעט, מבלי לראות את ההרס הכלכלי העצום שהגבלת חשבון יכולה להסב לעסק או לאדם פרטי ומבלי להבין שבסופו של יום קריסה כלכלית עשויה להתגלגל לבנק עצמו ולהשפיע רוחבית על המשק כולו.
- הכתבה בשיתוף אתר המשפט הישראלי פסקדין
- מיכל שחר ושות' , עורכי דין מייצגים עסקים וחברות בהגבלות חשבון, הסדרים, פירוקים ופשיטות רגל וכן, מייעצים ללשכת היועצים העסקיים בישראל
- ynet הוא שותף באתר פסקדין
לפנייה לכתב/ת 
מומלצים
