סגרתם את המינוס? זה לא מספיק

כולנו מכירים את הסיפורים על האנשים ששחו שעות ארוכות, לאחר שסירתם נטרפה בים, וטבעו רגע לפני שהגיעו לסוף. או את אלו שהצליחו להוריד כל כך יפה במשקל, רק כדי להשבר בקילוגרמים האחרונים. גם כאשר מתקרבים להגשמת יעדים כלכליים, סכנת השבירה מרחפת מעל הראש, ועל כן כדאי להיות מודעים לה ולדרכים להתמודדות עמה.

• מסלולי העמלות: למי זה משתלם בכלל?
• לקראת החג: 64% יצמצמו את  היקפי הקניות
• רוצים לצאת מהמינוס? הצטרפו לעונה החדשה של "משפחה בצמיחה"
  

המסע הכלכלי של משפחה לא מסתיים בסגירת המינוס, אלא בתהליך התכנון הכלכלי נעשית חשיבה קדימה והגדרה של מטרות ויעדים אותם המשפחה מעוניינת להשיג ב-5-15 השנים הקרובות.

מתוך היעדים שנקבעו נגזר התקציב המשפחתי והתכנונים הכלכליים שאמורים לשמש למשפחה כמצפן בשנים הקרובות, אבל במקרים לא מעטים, המשפחה אינה מצליחה להגיע אל היעד, אלא מתרסקת אי שם בדרך, לאחר שכבר סגרה את המינוס, ועשתה כברת דרך לעבר הגשמת היעדים שלה. למה בעצם זה קורה?

האדם מתכנן והיקום צוחק

אחת הסיבות הנפוצות ביותר היא שלצערנו, החיים לא הולכים בדיוק כפי שתכננו. כאשר אנו בונים תוכנית כלכלית, אנו מקווים שנשמור על מקום העבודה שלנו או נתקדם מבחינת רמת ההכנסה, ופחות נוטים להתייחס בתכנון למקרה של פיטורין.

אנחנו מסתכלים על ההוצאות שיחסכו מאיתנו, כדוגמת עלויות הגן הפרטי, אך לא מתכננים למקרה בו נצטרך אבחונים או הוראה מתקנת לילד. פעמים רבות, המציאות מכתיבה הוצאות לא צפויות, או עיקופים כלכליים שמאריכים את הדרך שלנו להשגת היעדים. מכאן יכולים לקרות מספר תרחישים שללא טיפול בהם, יגרמו לנו לנטוש את הדרך הנכונה.

בתרחיש הראשון, המשפחה לא נערכת לשינוי הכלכלי ברמה השוטפת, כלומר מדברת עליו בפגישת התקציב וקובעת מסגרת חדשה, ובכך גוררת את המשפחה חזרה אל המינוס. בתרחיש השני, המשפחה מעדכנת את התקציב, אך לא בודקת בתכנון הרבעוני שלה עד כמה השינוי מרחיק אותה מהיעד.

במצב זה, בהגיע תאריך היעד, המשפחה עלולה להתאכזב, להרגיש שכל מאמציה היו לשווא, ולהפסיק להתנהל נכון, רגע לפני שהשיגה את מטרותיה. בתרחיש השלישי, המסוכן אף הוא, המשפחה ממשיכה להתנהל כאילו היא עומדת ביעד, ועל כן מתכננת את ההוצאות על היעדים הגדולים, כאילו המצב לא השתנה, והפער שנוצר בין מה שיש למה שהתחייבנו עליו, מחזיר את המשפחה אחורה, אל החיים במינוס.

כסף בא, כסף הולך

גם מקרה בו המשפחה זכתה בסכום כסף פתאומי יכול להכשיל אותה בדרכה להגשמת יעדיה הכלכליים. אם המשפחה משתמשת בכסף הזה לצריכה, הוא יגמר מהר מאד, אך בינתיים יספיק להרגיל אותה לרמת חיים גבוהה יותר, ממנה יהיה לה קשה לחזור לאחור. השאיפה לשמור את רמת החיים החדשה עלולה לגרום למשפחה לעגל פינות, ולהתרחק בשל כך מהיעד. בדומה לכך, אין זה מקרה שכ-70% מהזוכים בלוטו נכנסים למינוס ענק תוך מספר שנים, כיוון שקל להעלות את רמת החיים, אך קשה מאד להוריד אותה.

במרחק נגיעה מכאן

למה הקילוגרם האחרון לדיאטה הוא הקשה ביותר להורדה? מכיוון שתחושת ההישג כבר נמצאת בכף ידינו. אנחנו נכנסים למכנסיים במידה הרצויה, אנחנו נהנים מהמחמאות ואנחנו יכולים להרגיש שעשינו זאת. זו גם סיבה שבגינה אנחנו משחררים את הרסן ומרפים בנקודה הזו.

גם בתכנון כלכלי, נוצר מצב שבו אנו מסתכלים על החסכונות שלנו והם נראים לנו גדולים מספיק כדי להגשים את החלומות שלנו. הידיעה הזו מכניסה אותנו לאופוריה, ואנו נזהרים פחות בהוצאות שלנו, בתקופה שקרובה להשגת היעד. יתכן שאז אנחנו "מחליקים" לעצמנו על מעידות, כפי שלא היינו עושים קודם לכן, כי אם חיכינו שנתיים וחצי להגשמת היעד, נראה לנו שלא נורא אם הביצוע יתעכב בעוד חודש. אם לא תופסים זאת בזמן, מצב זה יכול ליצור מדרון חלקלק.

אז איך מצליחים להשיג את היעד?

ראשית עלינו לזכור כי תכנון כלכלי הוא בבחינת מצפן, המכוון אותנו לעבר המטרות שלנו. אחת לתקופה עלינו לבדוק עד כמה התקרבנו למטרה או התרחקנו ממנה, לעדכן את התוכנית לפי השינויים שנקרו בדרכינו, ולהעריך מחדש את הזמן שנדרש לנו עד שנגיע אל היעד.

רגע לפני שמגיעים אל היעד זה הזמן להגדיר יעדים חדשים נוספים. ללא הגדרת יעדים חדשים, אנו נחוש את נפילת המתח שמתרחשת רגע לאחר שדבר מה שחיכינו לו התרחש, ועמה את שחרור הרסן. כדי להמשיך הלאה לעתיד כלכלי טוב יותר, עלינו להגדיר מטרות חדשות, תוכניות פעולה להשגתם וללמוד מהתהליך שעברנו כדי להצליח יותר בעתיד.

הכותב הוא מאמן ומנחה להעצמה כלכלית, מנכ"ל קבוצת גיל אורלי. לבלוג של גיל אורלי