שמונה טיפים שיסייעו לקצבת הפנסיה שלכם

לקראת סוף שנת המס 2016, קיבצנו עבורכם שמונה טיפים שיועילו בחסכון הפנסיוני שלכם. דמי ניהול מוזלים, קרן השתלמות מסלולי השקעה ועוד. כך תוציאו את המירב מהפנסיה שלכם. מדריך

כתבות נוספות בערוץ הכלכלה

בדקו את אחוז הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה

קרן פנסיה חדשה כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים למקרי מוות או נכות. הקצבה שתתקבל בעת מקרה ביטוח מושפעת מאד מאחוז הכיסוי הביטוחי של המבוטח. אחוז הכיסוי המקסימלי במקרה פטירה עומד על 60% לאלמנ/ה ועל 75% במקרה נכות.

חשוב לדעת כי אחוז הכיסוי הביטוחי הניתן לכל מבוטח בקרן אינו בהכרח המקסימלי (היות שהוא מושפע, בין היתר, מהמסלול הביטוחי בו נמצא המבוטח, גיל הצטרפות ועוד) ולכן חשוב מאד לבדוק מה אחוז הכיסוי הביטוחי שלנו ולפעול להגדלתו במידת הצורך והאפשר.

בקשו לקבל דו"ח רבעוני

עקב הנחיות חדשות של משרד האוצר, החל משנת 2015, החברות המנהלות אינן מחויבות לשלוח את הדו"חות הרבעוניים בדואר, אלא רק בדואר אלקטרוני ורק לעמית שנרשם לשירות זה. על מנת שנוכל לעקוב באופן רציף אחר מצב חסכונותינו חשוב מאד לדאוג לקבלת הדו"ח.

כיצד עושים זאת? ישנן 2 אפשרויות:

א. להירשם לשירות - ניתן לפנות לחברה המנהלת ולבקש להירשם לשירות זה.

ב. לראות את הדו"חות באתר החברה - כל עמית רשאי להיכנס לאיזור האישי באתר החברה המנהלת, להירשם אליו ולראות את הדו"ח הרבעוני (הדו"ח יוצג למשך שנה לפחות). פעולה זו תאפשר בנוסף להתעדכן במצב חסכונותינו בכל עת שנחפוץ.

דמי ניהול מוזלים במיוחד בפנסיה

כידוע, דמי הניהול הינם אחד מהגורמים המשפיעים במיוחד על גובה החיסכון שלנו. לאחר שנמצא כי קיימים מאות אלפי חשבונות בקרנות הפנסיה שנגבים מהם דמי ניהול מקסימליים (6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה השנתית), משרד האוצר פרסם מכרז דרמטי בו זכו הלמן-אלדובי ומיטב דש, אליהן יכול כל אדם לבקש להצטרף וליהנות מדמי ניהול מוזלים במיוחד.

דמי הניהול המוצעים הינם 1.49% מההפקדות + 0.001% מהצבירה בהלמן-אלדובי ו-1.31% מההפקדות + 0.01% מהצבירה במיטב דש. יצוין כי קרנות אלו מחויבות להציע את דמי הניהול המוזלים ל-10 שנים לכל הפחות. כמו כן, יצוין כי ניתן להצטרף לקרנות אלו באופן דיגיטלי נוח ומהיר דרך אתר האינטרנט של הקרנות.

מתי לאחרונה עדכנתם מוטבים?

ככלל, המוטבים יהיו אלה שזכאים לקבל את כספי החיסכון של אדם שנפטר. כל אדם זכאי לקבוע כל מוטב כראות עיניו, ובלבד שיש למוטב תעודת זהות או מספר עמותה/חברה/תאגיד. אם לא מונו מוטבים, ישולמו הכספים ליורשים על פי צו ירושה או צו קיום צוואה (לפי העניין). על פי רוב, המוטבים נקבעים בעת פתיחת החשבון, אך אפשר לשנות אותם בכל עת באמצעות הודעה בכתב.

ראוי לבחון את רישום המוטבים לפחות אחת לשנתיים ולעדכנם בעקבות שינויים הנובעים מנישואין או לידות. באם אינכם זוכרים האם מיניתם מוטבים תוכלו לברר זאת מול החברה או לחילופין לבדוק באמצעות הדו"ח השנתי שנשלח אליכם. בדו"ח זה מצוין האם מונו מוטבים בחשבון ואם כן מתי מונו.

קרן השתלמות כקרן פנסיה

לצערנו הרב, קיימת תמימות דעים בקרב אנשי המקצוע בענף הפנסיוני כי הפנסיה אשר תשולם לדור הבא תהיה נמוכה ואף ייתכן כי לא תספיק לו בכדי לחיות בכבוד לאחר הפרישה. לאור זאת, חשוב להשתדל להתייחס לקרן ההשתלמות שלנו כאל חיסכון פנסיוני אשר ישמש אותנו לעת פרישה ולא למשוך את הכספים שלא לצורך.

(צילום: shutterstock)

השארת כספים בקרן השתלמות נזילה מעניקה יתרונות רבים:

הכספים בקרן השתלמות פטורים ממס רווחי הון (עד לתקרה).

כל הפקדה נוספת לקרן השתלמות נזילה הופכת לנזילה באופן מיידי.

במידה שיש צורך מיידי בכספים, במקום לבצע משיכה, ניתן לקבל הלוואה בתנאים מועדפים, וכך להמשיך ליהנות מהיתרונות בקרן ההשתלמות.

בחלק מקרנות ההשתלמות ניתן למשוך סכום קבוע מדי חודש, אשר ייקבע על פי מידת רצונו וצרכיו של העמית. כל שצריך הוא למלא טופס בקשה בהתאם באופן חד פעמי. כך למעשה אנו מבטיחים לעצמינו הכנסה קבועה והמשך ניצול היתרונות שבקרן ההשתלמות.

באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים?

במוצרי החיסכון השונים קיימים מגוון מסלולי השקעה. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה אשר עשויה להשפיע על התשואה שתושג עבורנו. חשוב לבדוק היכן מושקעים החסכונות והאם מסלול ההשקעה מתאים לרצונותינו וצרכינו.

ניתן לבדוק באיזה מסלול השקעה מושקעים חסכונותינו באמצעות הדו"חות התקופתיים שאנו מקבלים, כניסה לאיזור האישי של החברה שמנהלת את החסכונות, פנייה למוקד השירות של החברה ועוד.

מדיניות ההשקעה הכללית של כל מסלול מופיעה בתקנון בו ניתן לצפות באתר החברה. כמו כן, באתר החברה ובדו"ח השנתי שנשלח לכל עמית/מבוטח מוצגת הצהרת מדיניות השקעה מפורטת של הקופה/קרן לשנה הנוכחית המציגה את טווחי ההשקעה באפיקים השונים. במידה ובמהלך השנה הוחלט על שינוי גבולות ההשקעה כפי שהוצגו בהצהרה, תשלח לכל עמיתי הקופה הודעת שינוי.

פנסיה לא רק מגיל פרישה

רבים חושבים כי ניתן להתחיל לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה רק בגיל פרישה, קרי גיל 67 לגבר וגיל 62 לאישה. חשוב לדעת כי על פי הוראות הדין, הן גבר והן אישה יכולים להתחיל לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה החל מגיל 60.

עם זאת, יש לקחת בחשבון שככל שמועד התחלת קבלת הקצבה יוקדם כך תיקטן קצבת הזקנה שנקבל. לכן, חשוב לבחון עם איש מקצוע המתמצא בנושא מתי כדאי להתחיל לקבל קצבת זקנה וזאת תוך התחשבות בשיקולים מכריעים, כגון היבטי מיסוי, יכולת השתכרות עד ולאחר קבלת הקצבה, הכנסה ממקורות אחרים וכו'.

אתרו את חסכונותיכם

על פי סקרים שונים שנערכו, נתח גדול מהציבור אינו יודע במדויק היכן מתנהלים חסכונותיו. אי הידיעה וחוסר ניהול החסכונות שלנו עלולים להוביל אותנו למצב שבבוא היום נמצא את עצמנו בפני שוקת שבורה. כיום, לאור שינויים מבורכים שביצע משרד האוצר, אין צורך להשקיע זמן וכסף רב באיתור חסכונותינו בין עשרות גופים, אלא ניתן לבצע זאת גם ב-2 הדרכים הבאות:

מסלקה פנסיונית - אתר בפיקוח משרד האוצר אשר מאפשר לכל אזרח לפנות בקלות לכלל הגופים הפנסיוניים בישראל ולקבל מידע מפורט ביותר אודות כלל החסכונות שלנו לרבות סוג מוצר, יתרה, שם החברה, מס' חשבון וכו'. שירות זה ניתן במחיר סמלי של 40 שקל בלבד. יצוין כי חלק מהחברות המנהלות מאפשרות שירות זה בחינם. כל שנדרש הוא לפנות אליהן ולברר זאת.

אתר הר הכסף - אתר של משרד האוצר בו ניתן למצוא בלחיצת כפתור וללא עלות היכן מנוהלים חשבונות ללא פעילות בקופות גמל, בקרנות פנסיה, בביטוחי חיים עם חיסכון ובקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות.

הכותב הוא מנהל מקצועי וממונה ציות ואכיפה בהלמן-אלדובי גמל ופנסיה