לקראת החופשה בחו"ל? כך מנסים לדחוף לכם ביטוח מיותר
החופש הגדול כבר כאן והחופשה בחו"ל מתקרבת. החלטתם לרכוש ביטוח נסיעות? כדאי שתדעו - כך מנסות חברות הביטוח לשכנע אתכם לרכוש ביטוח מיותר. וגם - כמה טיפים חשובים שכדאי לדעת
י' תושבת המרכז עתידה לצאת לטיול מאורגן באיזור הקווקז באמצע חודש יולי. בחברת הנסיעות המארגנת את הטיול הורו לה לרכוש ביטוח נסיעות. י' בת ה-71 אינה מבינה דבר בביטוח. היא זכרה פרסום שראתה בקופת החולים שלה והחליטה לפנות אליה כדי לרכוש את הביטוח. למעשה קופת החולים אינה מבטחת את הנוסעים. כל הפוליסות שמציעות קופות החולים נעשות על ידי חברות הביטוח (כללית, מכבי ולאומית – כלל ביטוח, מאוחדת - הראל).
- עוד כתבות בערוץ הכסף שלי
היא פנתה כאמור למוקד הביטוח המשווק את הפוליסה של קופת החולים בה היא מבוטחת. עלות הפוליסה שהוצעה לה עמדה על 10 דולר ליום (בגילאים מתקדמים מחירי הביטוח יקרים יותר באופן משמעותי) כך, הביטוח לשמונה ימי הטיול עלה לה 80 דולר שהם כ-280 שקל.
כאן נעשה רגע הפסקה קטנה בסיפור כדי להסביר שתי נקודות חשובות ומהותיות. רכישת ביטוח היא למעשה רכישת כיסוי לסיכון. מצד אחד אין סוף לכמות הכיסויים שאפשר לרכוש ולרפד את עצמנו מכל כיוון (בתקווה כמובן שישלמו לנו במקרה של תביעה). מצד שני, באמת שאין כל סיבה, אלא אם כן אתם ממש מעוניינים לבזבז כסף, לרכוש את כל הכיסויים ולשלם על כך ממון רב.
הפוליסות שמציעות קופות החולים באמצעות חברות הביטוח, כמו גם הפוליסות שמציעות חברות הביטוח עצמן ברכישה ישרה או על ידי סוכני הביטוח – נותנות מענה מספק בהחלט לאדם הממוצע הטס לנופש, ואין סיבה לשלם שקל אחד מעבר לעלותן.
נקודה נוספת - ביטוח הנסיעות הוא למעשה תערובת של ביטוחים שונים. פוליסת הביטוח הזו כוללת ביטוח להחזר הוצאות רפואיות, ביטוח חיים (למקרה מוות) ביטוח תאונות אישיות (פיצוי בגין נזק ופציעה כתוצאה מתאונה וכו''), ביטוח רכוש (כבודה) ועוד.
אמנם היקף הכיסויים בכל אחד מהתחומים הללו מוגבל בסכום שאינו גבוה בהשוואה לרכישה של ביטוח בתחום מסויים בנפרד (למשל רכישה נפרדת של ביטוח תאונות אישיות), אך הרוב המוחלט של הפוליסות מעניקות כיסוי מספיק לחלוטין לצורך הנסיעה.
כעת נחזור ל-י'. היא מסרה את פרטי כרטיס האשראי לנציג חברת הביטוח לצורך רכישת ביטוח הנסיעות ועמדה לברך אותו לשלום ולנתק את השיחה, אלא שהמוקדן החרוץ מיהר לספר לה שהביטוח שרכשה אינו מכסה את כל התרחישים שעלולים לקרות לה.
"תדעי לך שהביטוח שרכשת אינו מספיק אם חלילה תיפלי ותיפצעי בטיול. כדי לתת מענה לכך אני ממליץ לך בחום לרכוש בנוסף ביטוח תאונות אישיות, זה ייתן לך שקט נפשי ופתרון למקרה שחלילה יקרה לך משהו". י' האמינה לנציג המכירות שלמעשה הביטוח שכבר רכשה אינו מספיק ועליה להוסיף עוד 90 שקלים כדי לרכוש ביטוח נוסף שיקנה לה טיול בראש שקט.
כפי שהסברנו, י' רכשה ביטוח נוסף שאינו קשור לביטוח הנסיעות. נכון שאם היא תיפול ותיפצע בטיול היא תפוצה במסגרת פוליסת תאונות אישיות בסכום גדול יותר (שוב, בהנחה שחברת הביטוח תשלם את התביעה), אך האם יש בכך צורך? ממש לא. ההוצאות הרפואיות - אם יהיו, מכוסות במלואן כבר בביטוח שרכשה קודם כמו גם הוצאות נוספות וכן תשלומים על נזקים (במגבלת הפוליסה). אין שום סיבה אמיתית להוציא שקל אחד נוסף.
ניתן לומר כי נציג הביטוח ניצל את תמימותה של י' כדי לנסות לדחוף לה פוליסה מיותרת והוא גם הצליח. מסתבר שמקרה כמו של י' נפוץ מאוד כמעט בכל חברות הביטוח במיוחד בתקופה זו שבה רבים נוסעים לחו"ל.
בין אם אתם מבקשים להרחיב את הביטוח שמקנה כרטיס האשראי, או רוכשים ביטוח באמצעות קופת החולים או ישירות מול חברת הביטוח – תמיד יידרש מכם לעבור דרך נציג של חברת ביטוח שסביר להניח יציע לכם לרכוש עוד פוליסה. כדאי שתהיו ערים לכך.
530 מיליון שקל בשנה עבור ביטוח נסיעות
בשנת 2016 טיפלו חברות הביטוח בכ-52 אלף תביעות ביטוח נסיעות. הסכום ששולם למבוטחים הסתכם בכ-250 מיליון שקל, אולם הסכום שהמבוטחים שילמו לחברות הביטוח עבור רכישת הפוליסות באותה שנה הוא יותר מכפול. ספק אם זה מנחם, אך למעשה רוב תביעות הביטוח נסגרות בפשרה כזו או אחרת בין המבוטח לחברה. מה שנדרש מאתנו, אחרי שכבר החלטנו לרכוש ביטוח, הוא גם לנקוט בפעולות הנכונות כדי להבטיח את הכיסוי המגיע לנו. אז הנה מספר טיפים שמומלץ לקחת בחשבון:
- הפעילו את הביטוח בכרטיס האשראי
בעקבות הוראה חדשה של הממונה על הביטוח, החל מחודש אוגוסט ישתנה לחלוטין מודל ביטוח הנסיעות. השינוי הזה צפוי להשפיע באופן ניכר על הביטוחים שמעניקות חברות כרטיסי האשראי. אולם כרגע לשינוי הזה אין משמעות מבחינת המבוטח, מכיוון שכל פוליסה שתשווק עד ה-30 ליוני, גם עבור נסיעה שתחול באוגוסט – תהיה כפופה לנוהל הנוכחי.
בין אם תחליטו לרכוש ביטוח ובין אם תחליטו להסתמך על הביטוח הבסיסי שמקנה כרטיס האשראי, מומלץ מאוד להתקשר ו"להפעיל" את ביטוח הנסיעות (חינם) שמקנה לכם כרטיס האשראי. בהקשר זה יש לציין כי לפני מספר חודשים החליפה חברת AIG את חברת כלל כמבטחת של מחזיקי כרטיסי ישראכרט. בעקבות השינוי, גם בעלי כרטיסים שהיו פטורים מהצורך בהפעלה בכל פעם שהם יוצאים מהארץ – כעת הם נדרשים לעשות זאת.
- מציעים לכם לבצע "הרחבה"? עשו קודם השוואה
חברות כרטיסי האשראי דורשות כאמור ממחזיקי הכרטיסים להתקשר למוקד ייעודי של חברת הביטוח המבטחת ולבצע "הפעלה" של הכרטיס. במוקד הזה מוסבר לפונה כי הביטוח שמקנה לו הכרטיס הינו בסיסי ביותר, ולכן מומלץ לו לרכוש הרחבה. לשאלה אם יש בכך צורך או לא - נתייחס בהמשך, בכל מקרה, אם החלטתם שיש צורך בביטוח רחב יותר, בדקו והשוו קודם הצעות ביטוח אחרות.
אתם עשויים לגלות שהרחבת הביטוח יקרה באופן משמעותי מרכישת ביטוח נפרד בחברה אחרת ולעיתים אף באותה חברה (למשל לקוח ישראכרט שמוצע לו לרכוש הרחבה ב-AIG, עשוי לגלות כי יוכל לרכוש פוליסה נפרדת באתר חברת הביטוח במחיר זול יותר).
- האם הפוליסה של חברת כרטיסי האשראי מספיקה?
כפי שהקדמנו ופירטנו קודם, בעוד חודש ישתנה מודל הביטוח של חברות כרטיסי האשראי, לכן ההמלצות להלן רלוונטיות רק לפוליסות המוצעות עד סוף חודש יולי 2017. (הפוליסות החדשות שיחלו באוגוסט, טרם קיבלו את אישור הפיקוח וטרם פורסמו ולכן כרגע לא ניתן לדעת מה יהיה היקף הכיסוי). מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי, שבו הכיסוי על כל יום אשפוז מוגבל בסכום, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:
להיכן אתם טסים? עלות יום אשפוז בתאילנד שונה מעלות יום אשפוז בניו-יורק. בחלק מהיעדים בחו"ל, היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז.
מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-60 לחייו עם היסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית כנראה לא תספיק לכם.
מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן-גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על האוורסט? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית.
פוליסת ביטוח הנסיעות כוללת סעיפים רבים ומתייחסת למגוון "אירועי ביטוח" ולהיקף הכיסוי בכל אחד מהם (פינוי, הטסה רפואית, טיפול שיניים וכו'). מומלץ לבחון כאמור את הצרכים בהתאם לאופי הטיול, המיקום ומשך הזמן.
בשורה התחתונה, אפשר לומר כי ברוב המקרים פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת. ובכל זאת מומלץ להפעיל את הביטוח הזה, שכן בין היתר הוא יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש. למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת תשלום עבור מטען, כך תוכלו לוותר על התוספת בביטוח הנרכש ולנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם.
- הקליטו את שיחת רכישת הביטוח
רוכשים ביטוח? מומלץ להקליט את השיחה. קורה לא פעם שנציג החברה מבטיח כי קיים כיסוי ביטוחי מסוים, אך בקרות אירוע חברת הביטוח טוענת כי כיסוי כזה לא קיים בפוליסה או מוחרג. כאשר יש סתירה בין דברי נציג חברת הביטוח בשיחת הרכישה לבין הפוליסה, המצג שיצר נציג חברת הביטוח הוא הגובר. ראוי לציין כי כאשר אתם נשאלים שאלות על מצב בריאותכם במסגרת הליך מכירת הפוליסה, חשוב כמובן להגיד אמת וכן להשיב רק על מה שנשאלתם.
- הקפידו לשמור קבלות ולתעד מה שניתן
המלצה כללית היא לגבות פעולות שאנחנו עושים - לשמור קבלות, להעדיף במקרים מסוימים תשלום בכרטיס אשראי וכדומה. המלצה זו מקבלת משנה תוקף בעת צורך רפואי שנוצר - חשוב לשמור את כל הקבלות, גם אלו שאינן בגין הוצאות ישירות על תרופות או טיפול רפואי, כגון הוצאה על מונית לרופא וכדומה. כמו כן רצוי לתעד את האירוע, כאשר זה רלוונטי, למשל בעזרת הסמארטפון (עד כמה שניתן).
- הגשתם תביעה? עמדו על זכויותיכם
אחרי שהגשתם תביעה וצרפתם את כל המסמכים הרלוונטיים, חשוב שתהיו מודעים לזכויות שלכם. אל תקבלו בהבנה כל דחיית תביעה של חברת ביטוח. היזהרו גם מחוקרי הביטוח, במיוחד הנחמדים המצהירים כי הם רוצים את טובתכם. ספרו להם רק את האמת ורק מה שאתם יודעים בוודאות כי הוא נכון.
נציין כי הזמן הממוצע לתשלום תביעה נע סביב 30 יום מהגשתה. אם ההתנהלות מול חברת הביטוח לא צלחה. זכרו כי למימוש זכויות בשווי של עד 34,000 שקל עומד לרשותכם, במקרה הצורך, בית המשפט לתביעות קטנות. לעיתים כדאי לוותר על אלפים בודדים כדי להכניס את התביעה למסגרת זו.
לפנייה לכתב/ת 
