עו"ש? רק מקום להניח את הכסף: השינוי במודל הבנקאות
למרות השקעה מאסיבית בפרסום, אין כמעט מעבר של לקוחות בין הבנקים. שינויים טכנולוגיים יעבירו את התחרות לכיוון מוצרים ושירותים כמו הלוואה ופיקדון, אותם ניתן יהיה לרכוש מחוץ לבנק בו מתנהל חשבון העו"ש. זה כבר קיים בחו"ל וזה יגיע גם אלינו. דעה
רק 5% מלקוחות המערכת הבנקאית בישראל עוזבים את הבנק שלהם בכל שנה. אכן, רבים קוראים כבר שנים ללקוחות ולצרכנים להתמקח על העמלות, הריביות, ההלוואות ודמי המשמרת בחשבונות ניירות הערך, אולם נראה שמה שהצליח מאוד בענף הסלולר, אשר חולל תחרות אמיתית, לא מצליח כבר שנים ארוכות במערכת הבנקאית. פשוט מאוד מאחר ובמערכת הבנקאות זה שונה, חייבים להכיר בכך.
גם בשווייץ, המדינה שבה הבנקאות היא מסורת רבת שנים ובת טיפוחה של הכלכלה, המצב אינו שונה כלל, למרות התחרות הגדולה. בשוויץ פועלים כמה מאות בנקים שונים ולצרכנים מגוון גדול מאוד של אפשרויות ומחירים, למרות זאת, גם עבור השוויצרים ההתקשרות עם הבנק חזקה הרבה יותר אפילו מחתונה קתולית.
תוצאות המחאה החברתית של שנת 2011 ניכרים כמעט בכל תחום צרכני עד עצם היום הזה, ובין הבודדים שלא הושפעו ממנו הוא תחום הבנקאות. אולם נראה שמה שלא יושפע ישירות מהמודעות הצרכנית יושפע בעתיד מהקדמה הטכנולוגית.
ההשקעות הגדולות שבוצעו בשנים האחרונות בתחום הפינטק, הצמיחו פלטפורמות טכנולוגיות להשוואת מחירי מוצרים בנקאיים כמו הלוואות ופיקדונות אשר פועלות ביתר שאת בגרמניה ובקרוב במדינות נוספות בעולם. בזכות התגברות על קשיים רגולטוריים בשווקים גדולים יחסית, מתחילות פלטפורמות טכנולוגיות חיצוניות למערכת הבנקאית לחולל שינויי ולהביא עוד ועוד צרכנים אל ספקי המוצרים האטרקטיביים. השינוי הזה לא קורה ביום אחד אבל הוא קורם עור וגידים. אותו שינוי מספק לבנקים הקטנים הזדמנות שווה יותר להתמודד אל מול המתחרים הגדולים והם ישמחו לנצל אותה.
מה מחפשים כיום צרכני הבנקים בעידן החדש? למרות שיש ביכולתם להשוות הם אינם ממהרים להחליף בנק, אבל עדיין רוצים זמינות גדולה של מוצרי בנקאות אטרקטיביים. החדשנות הבנקאית משמעותה להכיר בעובדה שהלקוחות לא עוזבים את הבנק שלהם, אבל זקוקים לנגישות של מוצרי בנקאות משתלמים יותר, שמשאירים כסף רב יותר בכיסו של הצרכן בסוף החודש.
החדשנות שמתרחשת מחוץ למערכת הבנקאית, לא יצרה עדיין בישראל פלטפורמה טכנולוגית להשוואת מחירי מוצרי בנקאות וכזו המאפשרת את בחירת המוצר המתאים ביותר לצרכי הלקוח. השינוי הזה יתרחש במוקדם או במאוחר, וכשהוא יקרה הצרכנים יהיו אלה שייצאו ממנו נשכרים. אותו שינוי טכנולוגי יסתום את הגולל על גישת המיקוד בבנק הספציפי שבו מנוהל החשבון, היות ובעתיד העו"ש ישמש כמקום שבו מונח הכסף, בעוד שהמוצרים ובניהם גם כרטיסי אשראי, יירכשו בנפרד ולא מן הנמנע שלא מהבנק בו מתנהל חשבון העו"ש. המסקנה היא שחדשנות בנקאית לא נמצאת בתחרות על העו"ש, אלא בהשקעה בהנגשה מקסימלית של מוצרים לצרכנים. חשוב לזכור שמיקוד של הבנקים ביצירת מוצרים ולא בעובר ושב תהיה לטובת הצרכנים שיזכו לתחרות אמיתית על הכיס שלהם.
הכותב הוא משנה למנכ"ל בנק ירושלים ומנהל החטיבה הקמעונאית
לפנייה לכתב/ת 
